借钱有多少平台？银行内部人告诉你真实数字和避坑门道

上个月有个客户坐在我的对面，手里拿着手机给我看一个屏幕上的贷款APP，并问我到底应该点哪一个。说实话当时我血压就高了。最近三个月他的征信报告被查了二十几次，都是网贷平台的贷款审批记录。很多人问有哪些借钱的平台可以使用，但是不知道每次点一下"查看额度"都会对征信造成一点伤害。我是银行支行的客户经理，今天没有穿行服和大家交流一些平时不能说的真话。

正规平台借钱渠道到底有多少？不要被广告所蒙蔽

市场上打着借钱旗号的平台不计其数，其实绝大部分都是资金掮客。真正有牌照并且可以直接放贷的是三类：银行、消费金融公司以及互联网大厂旗下信贷产品。怎么了？你说还有P2P存在吗那玩意早就凉透了，现在还在推这样的东西直接拉黑。

很多人认为平台越多选择就越大，这样的想法太天真了。羊毛出在羊身上，中间商赚差价，利息可以低吗？去年有一个做小生意的客户，在一个不知名的平台上借了五万元，实际拿到四万五千，合同金额却是五万五千，这种"服务费"的坑踩进去就爬不出来。

具体数字我已经记不太清楚了，但是持牌消费金融公司全国也就三十多家左右，再加上一百多家可以做个人信贷的银行，还有几个互联网大厂的产品，正规渠道应该不超过200家。所谓的"全网几千个平台一键匹配"就是把你的信息卖给很多中介。

哪些网上借钱平台比较可信？内部审批标准大公开

这个问题我被问了不下八百遍。靠谱不靠谱，看牌照是一方面，更重要的是看他们查不查征信、上不上征信。见过很多客户为了图省事而使用一个"不用查询信用报告"的平台，结果怎么样？利息高得吓死人，还不上的时候催收手段会让你怀疑人生。

内部的事情。我们银行审批有一个不成文的标准，如果客户的征信报告中显示有超过三笔网贷余额的话，基本上就会被否决。为什么呢？因为网贷的利率一般在年化18%到36%，可以承受这样的利息的人现金流比较紧张吗？不是歧视而是风控逻辑。

去年十一月，一位客户找到我办理房贷业务，在征信报告中发现有两笔借呗、一笔微粒贷以及一个不明的小额贷款公司借款记录，并且总金额不到八万元。结果怎么样？直接被拒了，要求他还清所有的网贷之后再等半年来申请。他当时后悔得不行，拍着大腿说早知道不点那些乱七八糟的就好了。

不要傻了，那些号称"秒批""不看征信"的平台，要么利息太高，要么就是等着割你的韭菜。正规渠道都会查信用报告、考核还款能力，这是对您的负责，也是对自己负责任的表现。

小额度借钱平台的陷阱：便利背后的成本

小额贷最让人上当的地方就是觉得钱很容易得到。借两三千，下个月还完利息也就几十块的样子，并不觉得很重大的负担。但是问题在于它会养成依赖的习惯。见过一个月收入八千元的姑娘，小贷公司借款12万块钱，拆东墙补西墙最后连本息都没了。

平台的算法比你还要了解你的过去。它会根据还款记录慢慢提高额度，当你习惯高额度的时候突然降额或者抽贷了去哪哭？去年还不是这样的情况，今年很多平台都在收缩，说抽就抽，一点商量余地都没有。

内部人士透露，申请时间也有些讲究

网上绝对找不到。每年的6月和12月底，银行都会面临业绩的压力，在这个时候申请贷款的话，审批会比较宽松一些。不是让你钻空子的意思，而是说如果你正好有需求，并且卡在了这个时间点上，那么通过率就会提高一点点。当然前提是你的资质不能太差。

还有一件事情需要说明。各个城市的规定有所不同，我只了解自己所在地区的政策情况，并不能对其他地方做出保证性发言。但是大方向差不多：一线城市银行多、竞争激烈、利率低；三四线城市的选项少一些，有时候不得不选择成本较高的方案。

平台多了是不是好事呢？选择恐惧症真要命

回到最初的问题：有哪些借钱的平台可以吗？答案不重要，重要的还是看你适合哪一个。与其在几百个平台中挑花眼，不如踏实养好自己的征信，在正规渠道备着就可以了。

四大行的信贷产品利息最低，但是门槛较高；股份制银行比较灵活一些，产品的种类也多一点；互联网平台最方便了，不过利率一般都比较高。资质好的选银行为主；如果资质不是很好的话，消费金融公司可以考虑一下；至于那些从来没有听说过的网站或者平台就更不用说了。

到今天我都能记得住。前年有一个客户，公务员身份，征信记录非常好，在短短五分钟之内就获得了贷款审批结果，并且年化利率为4.5%。旁边坐着一个做小买卖的，征信上有许多网贷查询记录，请爷爷求奶奶都没有批下来。同样的额度、同样长的时间期限，但是效果却大相径庭。

平台再多，和你有关的也就那么几个。与其四处试错不如把精力放在养征信上。

最后再说一句：不要看广告，要看效果。天天轰炸你手机的贷款广告的背后都是烧钱获客，羊毛最终还是要从你的身上薅走。真的没钱了的话就先问一问亲戚朋友能不能借给你周转一下，实在不行再考虑正规平台借款。借钱这件事最好是不碰为好，一旦要还的时候要做好准备。