嘉兴贷款借钱平台调查：有人借了30万，到手才发现被坑惨

上个月我在南湖区的一家咖啡馆见到了一位采访对象，小张，32岁，在做服装代加工。

去年年底因为订单回款慢，急需一笔钱来支付工人工资，在网上找了很多平台填了七八份资料。

结果呢？

钱拿到了，但是30万的贷款实际拿到手里的只有26万多点。剩下的那三万多被各种各样的名目扣去了。更让人上当的是到现在他还没有弄明白自己欠了谁的钱。

这件事情让我下定决心好好聊一谈嘉兴贷款借钱平台本话题不是教你怎样去借钱，而是告诉你那些平台不会告诉你的内容。

嘉兴本地贷款平台：哪些渠道是正规的？

先说个很多人都不愿意承认的事实：在网上搜索到的"嘉兴贷款"，90%以上都不是本地平台。

我采访过一家在嘉兴设有业务团队的贷款中介公司，老板叫陈姓人，在这个行业做了八年。他向我说了实情：真正能够在嘉兴本地注册并拥有放贷资质的地方平台一只手就可以数清了。

大部分你所见到的广告，都是外地公司投放的。

他们只是把"嘉兴"当作一个关键词来做好SEO，以获取本地流量。也就是说，在嘉兴借钱和在苏州、杭州借钱所遇到的平台是相同的。

本地人到底可以从哪里借钱？

整理出几种渠道：

• 银行系：四大行、城商行、农商行，利率最低但是门槛较高
• 消费金融公司：持牌机构，利率比银行高一些，审批比较宽松
• 小贷公司：本地注册的小额贷款公司，利率一般在法定上限附近徘徊
• 民间借贷：这个水很深，后面再单独讲

其实很多人分不清这些区别，看到广告就点进去填资料，最后稀里糊涂背上了高息贷款。

踩到哪些雷的人，才能被坑？

我采访了几十个借款人，每个人被坑的方式都不太一样，但是有几种模式是反复出现的。

第一个坑叫做"服务费"。

小张就是个例子。平台给他的年利率是12%，这听上去还可以吧？但是放款的时候直接扣除10%的服务费，实际拿到的钱就少了。算一算真实利息是多少呢？远远超过十二分之二百分比的水平了。

砍头息的做法在业内称为"砍头息"，法律上存在争议，但是很多平台换了个名目继续进行。

第二个坑就是"多头借贷陷阱"。

有一个采访对象给我留下了很深的印象，他是一位做餐饮的小老板叫刘。2022年疫情的时候店铺倒闭了，在网上到处借钱来填补窟窿。

半年之内申请了11个平台，每个额度都不大，三五万左右。最后一共欠下了四十余万元人民币，在每个月还贷上就要花费四五万元以上。

他当时对我说的一句话我到现在还记得："玩俄罗斯轮盘赌一样，总觉得下一笔钱可以救自己，结果越陷越深。"

第三个坑比较隐蔽，叫"资料倒卖"。

你在A平台填写了身份证、银行卡和通讯录等信息后，两天之内B、C、D三个平台上就会有客服给你打电话推销贷款。

你的个人信息早就被卖出去了。

我专门问过一个做数据中介的人，他说这个行业里确实有这样的情况，并且"很普遍"。具体的比例没有提到，但是意思很清楚，在填写资料之前要先想好自己可以承受的信息泄露带来的后果。

嘉兴正规的贷款渠道有哪些？

说到这里，你就会问：那到底去哪里借钱才靠谱呢？

不能给出标准答案，但是可以分享一些采访中总结的经验。

银行总是首选，利率最低、监管最严。缺点为审批较慢且要求较高。征信状况良好并且收入稳定的话就选择去银行办理吧。

有一个在银行做了六年的客户经理的朋友给我讲了一个内部的标准：他们行审批贷款的时候会看"三有"，即有没有工作、有没有资产、有没有流水。三条占两条可以过；只有一条的话要看具体的情况了。

消费金融公司属于第二梯队，利率比银行高一些，但是审批速度快、门槛低。适合短期周转，不适合长期使用。

那么网上广告推荐的平台如何辨别真假？

教你一个简单的方法：查车牌。

登录国家企业信用信息公示系统，输入公司名称，在经营范围中查找是否有"贷款"或者"放贷"等字眼。没有的话就是中介或者是野鸡网站。

别嫌麻烦，这短短的时间可以帮你省下几万冤枉的钱。

月供压力测试：借钱之前必须要算好的一笔账

在采访中我发现了一个普遍的现象，就是人们借钱的时候只考虑"能借多少钱"，而忽略了每个月需要还多少钱。

简直是拿自己的财务生命开玩笑。

采访过一个做物流的老哥，借了20万，分36期还款。他认为每个月还五六千就可以承受住了，但是第一笔账单上写着8000多——这里面有各种各样的费用。

他当时就懵了。

所以借钱之前要让对方把每个月的还款金额写清楚，白纸黑字。如果对方支支吾吾不肯说的时候就扭头走开吧，不用考虑太多。

还有一个经验法则就是月还款额不能超过月收入的40%。如果超过了这个比例，那么你的现金流就会比较紧张了，一旦出现意外支出的话很容易导致断供。

行业里不为人知的秘密

做调查记者这些年，我积累了很多行业的秘密。有些可以写出来，有些不可以，今天挑几个能说的。

第一，年底比年初更易批款。

银行和贷款机构都有年度放款任务，年底冲刺的时候审批会比较宽松。当然不是绝对的，不同的机构情况不同，但是大体上是这样的。

第二，征信花比你想象的要复杂得多。

很多人认为只要没有逾期就没有问题。错

征信报告中显示你最近经常申请贷款，这叫做"硬查询"。多次出现这样的情况会使得银行觉得你的资金状况比较紧张，在审核的时候就会更加严格了。

有位客户经理说，他们行的内部标准是：近三个月内硬查询达到六次以上的话基本上就被拒绝了。

第三，提前还款并不一定划算。

很多平台对于提前还款都会收取违约金，算下来甚至比正常还完利息还要高。签合同之前一定要仔细阅读关于提前还款的条款。

去年我就踩过这个坑了。我给亲戚咨询一笔贷款的时候，对方说"随时可以提前还款"，但是合同上却写着3%的提前还款手续费。如果不是我把合同看仔细了的话，很可能就被套进去了。

最后来点实在的

写这篇文章的目的并不是为了吓唬你，而是希望你在借钱之前能多想一步。

贷款本身并不是一件坏事，它可以帮你度过难关、抓住机会。但是前提是你借得明白，并且能够从容应对。

广告中提到的"秒批""无门槛""低息"，可以听一听，但是不能当真。

如果真的需要资金的话，先想一想自己这三个问题：借的钱用在哪儿了？每个月可以还多少呢？万一还不上怎么办？

把这三个问题想清楚了之后，再选择平台、填写资料。

小张后来在朋友的介绍下到正规银行办理了债务重组，把那些杂乱无章的贷款换成了低息贷款。虽然还在还债，但是至少有希望看到了头吧。

他说："早知道就不在网上乱点，省那点儿利息了。"花了多少钱都白费了。

这句话说的太晚了。

你怎么样？你现在需要贷款吗？想好了再干。