我查了十几个平台，发现所谓手机支付宝小额贷款的软件，很多其实都是套路平台

深夜盯着手机屏幕，李明看着那一串被拒的申请记录发呆，他原本以为打着“手机支付宝小额贷款”的旗号可以救急，结果点进去不是强制下款就是利息高得离谱，甚至有的根本就只是纯粹的诈骗陷阱。到底哪个平台借钱是套路？怎样辨别网络上真假难辨的信息呢正规借款渠道应该具备哪些条件呢

在急需资金周转的时候，人们很容易出现病急乱投医的情况。市场上确实有不少套路平台，“无视黑白户”、“秒批秒到”的说法来招揽用户。一旦下载之后就会出现通讯录被读取、强制下款并且短时间内索取高额利息的现象。正规的手机支付宝小额贷款的软件主要是依靠支付宝生态内成熟的自有产品，这些平台对于额度、期限以及透明度都有严格的要求。

以支付宝内的借呗为例，这是大多数用户最常接触的正规渠道。借呗额度一般为1000元到30万元之间，会根据用户的芝麻信用分以及使用习惯来动态调整。条件比较严格，要求用户的信用状况要好，并且经常在支付宝上消费。借款期限可以灵活选择，在需要的时候就可以取款还钱，利息是按照天数计算的，一般日利率为千分之一点五到六之间。用户普遍认为借呗的优点有下款速度快、操作简单但是不会出现暴力催收的情况，缺点是额度对于部分信用白户来说较低，并且逾期会影响芝麻分。

除了借呗之外，支付宝生态中的网商贷也是小微商户常用的一种工具。它的额度一般比较大，最高可以达到上百万元，主要是为了满足个体经营者的融资需求以及小微企业主的贷款需要。使用条件主要考虑的是流动资金和信用状况。期限方面也支持分期付款或者随时借款、随时还款的方式。很多商家都反映说网商贷在资金周转上帮了大忙，尤其是它利率优惠活动较多。但是需要注意的是，如果经营状况不好或者有违规行为的话，额度就会被突然降到零了。

而那些所谓的“套路平台”的特征就很明显。它们一般没有正规的金融牌照，APP在应用商店里找不到，在网上只能通过链接下载。这些平台放款之前会收取工本费、解冻费等费用，并且实际到账金额远小于借款总额（即砍头息）。比如借3000元钱的话就只拿到2000元左右，但还款额却是3500左右，在短期内一般只有五到七天。用户一旦掉入其中就会陷入以贷养贷的恶性循环之中。

在选择借款平台的时候，优缺点分析非常重要。正规平台内的产品优点是安全、透明并且受到法律保护；缺点是对审核有一定门槛，并不是所有人都能通过。套路类的贷款机构虽然对客户的征信要求较低，甚至“不用看信用”，但是高额利息以及暴力催收手段就是其致命弱点。在申请之前，请确认该平台是否有放贷资格，利率是否符合国家规定的标准。

注意事项：第一，保护好自己的隐私不给不明的APP授权通讯录权限。其次计算出实际年化利率时会遇到很多套路平台玩文字游戏把日息、服务费当作高利息来表现。最后要按时还清贷款以保持良好的个人信用记录从而不影响以后申请房贷或者车贷等事项。

下面是用户经常提出的问题及解答：

问：怎样才能知道一个借款软件是不是正规的？
答：查看APP是否在正规的应用市场中上线，借款合同上是否有年化利率的标注，并且放款方是不是持牌金融机构。

问：支付宝里的借款产品会记录征信吗？
答：可以的。借呗、网商贷已经接入央行征信系统，按时还款能积累信用记录，逾期会产生不良影响。

问：被套路平台骗了之后应该怎么办？
答：立即停止还款，保存聊天记录、转账凭证等证据，并向互联网金融协会或者公安机关举报投诉。