那里有借钱平台？从业八年，我把知道的渠道都摊开说

上个星期三下午的时候，我去见客户的路上接到了一个电话。老顾客小周打电话来，语气很着急。他是在晚上上网搜索的时候发现的那里有借钱平台点击了几条广告之后，并没有把钱借出去，但是自己的手机号却被别人知道了，在这期间每天都会接到二十多通骚扰电话，问我是不是遇到了诈骗分子。听了之后也只能叹息一声，这样的事情我已经见过很多次了。

小周并不是孤例。其实现在的市场渠道已经很多了，但是能够解决实际问题并且值得信赖的却寥若晨星。许多借款人的行为就像是没有脑袋的苍蝇一样，在看到广告的时候就会点击进去，在看到额度之后就会去申请贷款，结果把自己的信用记录弄得很糟，并且一点好处也没有得到。今天我要给大家分享一下这个行业的一些内幕。

不要被“秒批”、“免审”的说法所迷惑

网络上的一些弹窗广告里经常会出现“无视征信”、“黑户也可以贷款”的字样，其实只要一看到这样的词语就可以直接关闭了。哪里有不审核的事情呢？银行并不是慈善组织。前年有一个开餐馆的人找到我说他的信用报告上有好几笔逾期记录，在网上看到了一些所谓的“民间私人借贷”，于是向他们借款五万元，最后只拿到了三万五千块钱，并且把剩余的钱当作利息给扣除掉了，在三个月之后需要归还款项八万元。这不是借钱而是要人命。

正规的借款平台是不会放过你的信用信息的。不同之处就是查询的是详细版征信报告还是网络版征信报告、重视的标准不一样罢了。有的小贷公司口头上说是“不要求看征信”，但是实际上却在用大数据风控来判断风险，你们这些网贷逾期的历史他们很清楚。天下没有白吃的午餐。

银行贷款并没有你想象中的那么困难

很多人都会因为害怕而避开银行，认为自己的条件不足。现在的银行竞争也很激烈，并且要求已经降低了很多。尤其是今年各商业银行都争着揽储，有的产品利率之低令人难以置信。一个客户的公积金基数是八千元，在另一家银行申请的时候被拒绝了，之后我去另外一家股份制银行办理同样的手续却获得了三十万元贷款额度，年利率为三点八五百分之一。于是他就拍案而起地说：“早知如此就不胡闹了。”

银行的想法就是：只要你有固定的收入就可以。工资流水、公积金、社保、保单以及按揭房产都可以用作抵押品。主要是要找到合适的产品，因为各个银行的“胃口”是不一样的。有些银行偏好于公务员客户，而另一些则更青睐小微企业的老板们，并且对于负债的态度也各不相同，有的比较宽松一些，有的就很严格。差别大的多啦，在外人看来简直无法理解。

怎样选择网贷平台才能避免上当受骗

说到那里有借钱平台这个话题是不能回避的，因为网贷已经存在了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满等大平台我都试过了，利息明明白白地告诉你，并且也很容易使用。但是有一个很多人都不清楚的地方：同一家平台，在不同的时间段去申请的话，额度会相差很多。经过我的观察发现，在每月中旬以及月末的时候，资金方放款的积极性比较高，在这个时候提出贷款申请的话，获得批准的概率以及拿到的资金数额都比较大。月初就紧缩了，具体的缘由跟资金方面的调动有关，所以不作过多解释。

另外一类平台叫做“极速贷”、“闪电贷”，其实都是中介平台，把借款人介绍给各个小额贷款公司。这样的平台我不太推荐去接触，你提供的个人信息会被人倒卖给好几个地方。怎样来区分它们呢？查看APP开发者的相关信息、是否有金融牌照以及名称中带有“科技”或者“信息”的概率较大为中介。正规的消金公司的名字里面都会包含着“消费金融”。

小贷公司可以借钱给他人使用吗？

这要视具体情况而定。有牌照的小贷公司的利率要比银行高一些，但是低于网络借贷平台，并且审批比较宽松。适用于征信上有一点小问题、不能通过银行申请或者不愿意接触网络贷款的人群。去年为一位做装修的朋友办理过一次，他的信用报告里有两笔信用卡透支未还的情况，数额都不大。因为银行不给放款，所以只好找到一家正规的小额贷款公司去借款，拿到了十五万元的贷款额度，月利率是百分之零点一左右，比起向别人借钱来要好很多。

但是其中有很多陷阱。有的小贷公司的合同中包含很多种收费项目，比如服务费、管理费、咨询费等等，把这些加在一起之后的实际年化利率可以达到36%以上。在签订合同时要计算好IRR（内部收益率），不能只关注每月需要偿还多少本金利息。现在许多APP都可以进行计算，在输入了期数以及数额之后就可以得出结果了。超过24%的部分是没有法律保护的，请大家心中有数。

中介的作用大不大呢？

到这里的时候，也许有人会认为我在为自己做宣传。不否认找中介需要支付一定的服务费用，一般为贷款额度的1%到3%，根据实际情况而定。但是你想一想，自己跑断了腿之后，试错的成本又是多少呢？每次申请都会在征信报告中增加一条查询信息，在查询次数增多的情况下再去办理就会更加困难。见过很多人的资质还可以，自己胡乱申请，把征信弄成了“花脸”，到最后没有人敢接手。

好的中介的价值就在于信息不对称上。我了解哪些银行最近会放宽贷款条件、什么样的理财产品对于负债的要求比较宽松以及怎样才能使自己的申请文件更加吸引人。也就是说可以让你避免一些不必要的麻烦。但是烂中介很多，收了钱却不能办事的人也不少，还有人帮助你伪造证件，结果受害的就是自己。找中介的时候也要擦亮眼睛，要看口碑、要查案例，并不是只相信他说的。

有一个事情我要说明一下，正规的中介机构只有在放款之后才会收取费用。之前要求缴纳的各种“考察费”、“保证金”，基本上就是诈骗分子所为。我们这里总是先办好再说钱的事儿，办不成就一分钱也不给。这一行是要看信誉的，坑一个人就会把声誉毁掉。

借债的时间也十分重要

很多人都不清楚，在什么时候去申请贷款会对最后的结果产生很大的影响。除了我在前面提到的月中的规律和月末的规律之外，“开门红”也是一个说法。每年的第一季度的时候各个金融机构都争着抢占市场份额，在这个时候政策是最宽松、利率也是最低的。到年底的时候额度比较紧张，审批也就严格了。因此如果不需要急用的话可以等到年初再去办理，这样可以节省很多利息。

小窍门就是，在工作日的白天下单要比在周末晚上下单更容易被批准。由于大部分平台都是人工和机器双管齐下进行审核，在周末的时候风控人员比较少，所以机器审核就会更加谨慎一些。一般人都不会知道这个细节。

再说一些实在的话

借钱这件事儿，能够不借就不要去借了，一旦借出去了就要好好想想怎样才能把钱还回来。见过很多人的例子就是用贷款来偿还之前的债务，越滚越大最终把自己压垮。如果确实要进行资金周转的话，请先弄明白自己是否有能力按时归还借款，并且选择适合自己的途径。银行为主、网贷为辅、小贷作为补充、民间借贷尽量避免接触。

至于那些问那里有借钱平台朋友，请问一下你们有没有想过要借钱做什么事情呢？需要多长时间才能把钱还清呢？如果是模棱两可的答案的话，那么就不要去借了。金钱可以解决许多问题，但是也会带来更多的麻烦。

我在这一行已经做了八年的工夫了，见过一夜之间翻盘的人，也见过一家子人毁于一旦的事情。其实工具并没有好坏之分，关键在于你怎样使用它。

如果你真的分不清自己适合哪个渠道的话，找一个可靠的人问一下要比自己胡乱尝试好得多。