借钱平台转让里的猫腻，银行经理亲眼见过几十个客户踩坑

上个月有一个老客户王姐急匆匆地来找我，说她在网上看到有人要转让一个额度为20万的借款平台账号，对方表示因为急需用钱，所以愿意以低价把账户转给他人，并且只需要支付5000元手续费就可以将额度变现。当时王姐心动了，觉得捡到了一笔好便宜。说实话说到这儿我的后背都凉了

我在银行做了七年客户经理，关于借钱平台的转让每月大概有三四次这样的咨询。很多人认为这是捡漏的好机会，或者觉得自己征信不好想用这种方式绕过银行审批。但是说真的，这件事情根本就不可能发生。王姐最后被我拦下来了，但我见过太多没拦住的，钱转过去之后对方直接拉黑，并且找不着人。

所谓"平台转让"到底是什么？

正规金融机构的贷款债权，个人之间是不能随便转让的。你看到的各种"借钱平台转给他人"广告中大部分都是骗子设下的圈套。要么收你的手续费，要么让你帮忙洗钱，反正没有一件正经的事情。

去年有个做小生意的老陈，征信有点问题，从银行贷款拿不到钱。他在一个论坛上看到有人发帖说可以"转让"网贷平台的账号，并且还有5万元额度。对方说得天花乱坠地讲着什么"平台内部渠道""债权转移协议",老陈信了,给对方转去3000元钱。怎么样？登录后发现账户里的贷款限额是虚假的，APP也是仿冒版的，所谓的客服也都是别人的小号。

其实这就是电信诈骗的一种变种。骗子也察觉到现在人们的防备意识提高了很多，于是又换了一套"转让"的马甲来继续骗钱了。

债权转让真的存在吗？不要被概念所迷惑

有人会问：债权转让是合法的吗？可以，它是完全有效的。但是个人贷款债权的转让有严格的流程，并不是随便找一个陌生人签个协议就可以解决的事情。

我们银行对于不良资产的转让有相关规定，只能卖给具有资质的资产管理公司，并且要经过公开竞价的过程。个人之间的债权转移呢？没有门路可言。就算你真的签了协议，平台也不认可，法律也无法为你撑腰。

我去年处理过一个案子，客户张某从某网贷平台借了10万元之后没有还上。他和朋友李某私下签了一份"债权转让协议书"，约定由李某偿还这笔钱款，并且把该笔债权也归于李某名下。但是平台并不承认这个转给的事情，在催收的时候还是老样子盯着张某不放。李白白替别人还款了两个月之后两人就打起了官司来谁也没捞到好处

正规的转让平台是否可靠？

别傻了，市面上那些标榜可以帮你做"贷款转让"的中介基本上都是割韭菜的人。他们收你几千块钱的服务费之后给你一堆没用的东西，并告诉你平台审核不通过。要退钱的话怎么办？合同上早写好服务一经提供概不退款的内容了。这帮人很会算计吧

今年年初有个客户被这个中介坑了八千元，来我们行里哭诉。我看他的合同上全是霸王条款，根本不能维权。报警都很难立案，因为合同是你自己签的，人家确实给你提供了"服务"——但是那笔钱一文不值。

网贷债权转让的门槛到底有多高？

我查了相关的法律法规，也问过我们行的法务同事。正规债权转让要满足以下条件：原债权人应当通知债务人；股权转让协议的形式须合法有效；在某些情况下还需要经过公证才能生效。最重要的是，在很多借款合同中都规定了"未经出借人同意不得转让"。

在网上出售账号的人，要他们提供借款合同看看吗？要看一下平台授权书吧？一个都拿不出来。就是空手套白狼骗一个人算一人之利。

还有一种更坑的情况就是对方让你用你的身份信息去注册新的账号，并且说这样就可以"继承"原来的额度。这件事千万不要去做！你所创建的账号，在法律上属于你的债务。到时候钱没有花完，但是欠下的债却是自己承担起来的，哭也没有地方可以去了。

遇到资金困难的时候，正确的出路是什么？

与其去想那些歪门邪道的办法，不如踏踏实实地思考一下正规的途径。给一些实际的意见：

• 征信有问题的，先花半年时间养征信，把逾期处理掉，比什么"转让"都管用
• 如果确实还不起的话，可以和贷款机构沟通申请展期或者分期还款，很多平台都有这样的政策
• 资金周转有困难的，可以向正规银行咨询一下，现在很多银行都有小微企业和个人信用贷款产品
• 已经被骗了，把所有的聊天记录、转账凭证都保存好，并且马上报警

去年我们行推出了一款"经营快贷"产品，主要是给小微企业主用的，纯信用无抵押，利率比网贷要低很多。本来想走歪门邪道的人被我劝住了之后就转为正规渠道了，并且都顺利地拿到了钱。额度虽然不如一些广告里说得多高，但是真实、合法、安全。

有一个做餐饮的客户叫刘老板，去年疫情期间资金链差点断裂。他开始也想找一些"转让渠道"来解决自己的问题，被我训斥了一番后才有了改变。后来帮他申请了我们行的经营贷款，批下来30万，并且把他的店救活了。上个月他还特意送来一面锦旗给我——本来就是我的工作嘛。

其实，那些说能帮你搞定借钱平台的转让的人，一个算一个都不值得信任。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。你惦记人家的"额度"的时候，人家关注的是你的本金。

王姐听完我的话后，吓得直拍大腿。她说如果没有问我的话，那5000块钱肯定就转过去了。对于普通老百姓而言，五千块不是个小数目了，可以养活一家人两个月时间了。

在真的缺钱的时候，人的判断力就会下降，在这个时候最容易被欺骗。因此要记住一句话：凡是让你先交钱的"贷款"相关服务都要当作诈骗来处理，一定没错。

最后留一个问题给各位：你们有没有遇到过类似的情况？怎么解决的呢？有些经验说出来，就可以省下别人一笔冤枉的钱。