想搞借钱平台创建？先听我一句劝，别当韭菜

上周有个做建材生意的老客户来找我喝茶，一坐下就神秘兮兮地说要搞个大项目，请问知道不知道借钱平台的建立的门道。我当时就笑了，这哥们是谁洗脑了？他说现在放贷很赚钱啊，看着别人做了一个APP就可以坐收渔利，他也想搭个台子试试看。其实我见过的事情很多年都有好几十位老板有这种想法，但是能活到半年以上的我已经数不清有多少人了

我从事这项工作已经十二年了，处理过的贷款数量从最初的民间借贷到现在互联网金融都有涉及，经历过多少大风大浪？今天我就把这行老底给揭一揭，想入局的先听听明白。

这不是你想的那样

很多人认为只要开发一个APP，把钱借出去收取利息就可以美滋滋了。别傻下去吧。这事儿并没有这么简单。你知道目前合规牌照的价格是多少吗？前年有个老板花了三千万元拿了个网络小贷牌照觉得占到便宜了，结果后续的合规成本、系统改造以及备付金又砸进去两千万。运气好的话还好说一些。倒霉的话就不要指望了，政策变了之后牌照也没拿到钱也打水漂了

我的一个做IT的朋友，技术出身，认为技术可以解决一切问题。去年非要做个"助贷平台"，觉得不碰资金就没事儿了。结果怎么样？由于去年开展的"断卡行动"比较严厉，在流量获取渠道方面有点灰暗，直接被端掉服务器的人在里面待了半年多才出来和我喝酒哭得像个孩子说早知道听我的去搞点实业就好了。讲真，这样的故事我可以编出一大堆来。

没有人知道的隐形障碍

说到借钱平台的建立最坑的是政策，而不是钱。现在做这个事情比翻书还要快。去年还行的模式今年就违规了。“现金贷”这种以前的方式利息高点无妨如今怎么样？年化24%就是红线不能碰。我认识一个风控总监的朋友，他们公司因为利率计算方式稍微有点偏差就被罚款得只剩一条裤子了，老板也被列入失信名单里去了。你确定可以研究透每一个条款吗？

还有风控。买一个风控模型就万事大吉了的想法是不对的。市面上售卖的各种模型，其实都是别人用过的剩下的东西。真正的核心风险控制逻辑是谁卖给你的呢？自己建立风险管理团队吗？经验丰富的风控总监年薪百万起步，并且还需要配备一帮数据分析师。小平台能养得起么？养不起的话就会出现坏账率上升的情况了。我见过一个平台，在上线三个月后，坏账率达到40%，老板直接跑路了，现在还在外面躲着呢。

搭建借贷平台过程中存在的深坑

好了，就算你有钱、有牌照、有人力资源支持，在后面的运营过程中也会出现很多问题。获客成本多少你知道吗？几年前一个注册用户几块钱，现在呢？一百多！有效借款用户的成本可以达到三四百。再加上逾期和坏账的影响还没算进去。我有一个客户之前做P2P，后来转为助贷行业，并告诉过我光是获取客户的费用就占用了利润的一大部分，一年辛苦下来之后全部被广告平台给吸收了。

催收也是一大风险。以前暴力催收的方式现在已经不允许使用了。合规催收？效率很低，近乎于零吧。借出去的钱收不回来还要花钱请人去追讨，好不容易追回的还不够支付给那人的费用。不管怎么算都是亏本。去年有一个平台老板跟我抱怨说宁愿摆地摊也不愿意做放贷工作，太累了。

资金来源的真相

很多人认为平台就是用自己钱去放贷。你有多少可以告诉我吗？真正的平台都是做资金对接，向银行、信托借钱的。但是人家凭什么给你提供资金呢？要有资产、有风控能力以及兜底的能力。新渠道没有吧！大门都没有开过啊

什么样的人适合进入这个行业？

说这么多，是不是这行就完全不能干了？不是。但是门槛真的很高。适合入局的要么是拥有深厚金融背景、掌握核心资源和牌照的团队；要么是有独特场景下的产业方，比如做供应链的企业上下游企业有真实的融资需求。纯粹是为了赚取快钱的人我建议你还是先洗个澡再睡觉吧。

前年有一个做物流的朋友，做得很好。为什么？因为他的手里有几千家货运公司数据，知道哪家缺钱、哪一家可靠。他所经营的平台只服务于自己的生态圈，在坏账率上控制在2%以内，过得很滋润。这才是正确的道路。没有场景支撑的纯借贷网站就是刀尖上的舞蹈。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在这三年间倒闭的小平台中，有80%是由于资金链断裂而亡。一旦出现资金方撤资、用户挤兑的情况就会无力回天。表面看起来光鲜亮丽，实际上都是坑。

因此想要搭建借贷平台的朋友，请先问自己：牌照已经拿到手了吗？资金方谈好了没有风控团队建起来了吗合规成本算清楚了没

想进入这个行业的话，先到正规的金融机构工作两年左右的时间，在里面把门道摸清楚再说。不要用自己的血汗钱交学费了，这样太不划算。