哪个平台借钱好一点呢？12年老中介说点得罪人的大实话

上周四晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。老客户小张来电话很着急地说已经看了很多帖子但是越看就越不明白问我到底哪个平台借钱比较好呢这个问题我已经听了十二年了，耳朵都快起茧子了。小张的情况比较典型：公务员身份，征信没有大的问题，负债率稍微高一点，急需15万元周转。他说网上那些推荐文章中有的说A平台好、有的说B平台利息低，看得他眼花缭乱最后还是不敢点。

网上的攻略大部分是写给新手看的，到了实际操作的时候就完全不同了。小张最后听了我的建议走了一条之前他根本没想到过的渠道，并且三天之内就把钱打来了，而且利息比他想象中要低两个点。这事儿让我想起来，在借钱这件事情上很多人都一开始就方向错了。选平台不是选择老婆的事情，不需要一成不变地去维护，但是也不能像逛菜市场一样随便拿走。

不要被"哪个平台借钱比较好一点呢？这样的问题带沟里去

很多人一开始就会问哪个平台比较好，这个问题本身就是个坑。为什么？只有你自己能去的地方才是你的门票。见过太多人资质可以到银行拿到年化4%的利息却偏偏要去网贷拿钱图方便结果把征信弄坏了的人了。去年有个做装修的老哥，年收入三十多万流水也很好用手机点了几家小贷公司，额度都是几千块左右。等他找到我的时候，银行查看了他的查询记录后直接拒绝放款。这是什么情况？这就是把自己路给堵死的意思吧。

所以，在问"哪个平台借钱比较好呢？之前，先问问自己：我有什么？有公积金吗？有没有参加社保啊。家里是不是有钱或者车多了点儿？还是说只有身份证一张可以使用吧。不同的底子走完全不一样的路。别傻了，那些声称"只要有身份证就可以下款"的网站，利息高得让人难以置信，借钱一万却要还两万的情况比比皆是。

主流借钱渠道的真实底牌

干这行十二年，手上经手的单子数不胜数。我把市场上的渠道分为三六九等。不要被广告所迷惑，我们来看一看其中的道理吧。

第一梯队的是银行的消费贷、信用贷款。四大行加上商业银行，比如建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等都是正宫娘娘级别的产品。利息低年化3.5%到6%，正规不上征信乱七八糟记录的地方。但是门槛比较高啊，要你有正式的工作，并且公积金缴存时间得够长才行。很多人认为银行的门槛很高不敢去尝试，其实只要你的公积金连续缴纳一年以上就可以申请很多家银行了。去年我经手的一个客户是小学老师，他的公积金基数为八千元，之前一直使用借呗服务，利息一万五左右，一年多的时间就浪费掉了四千多元冤枉钱。后来帮他在银行渠道走了一圈，年化直接做到3.8%，他当时拍大腿了。

第二梯队就是互联网大厂的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这一类属于它们。利息比银行高一些，一般为年化10%到18%，方便一点。点一下钱就到账了。适合短期周转的产品比如这个月资金紧张下个月发工资就可以还清欠款。但是要注意频繁使用这种小额贷款的话，银行会认为你缺钱，以后想办房贷车贷的时候可能会受到影响。影响的程度到底有多大呢？具体的数字我已经记不太清楚了，在申请贷款的时候就会把这部分负债算进去，并且降低你的还款能力评估。

第三梯队是指那些不知名的小贷公司以及网贷平台。说实话，这块水很深，坑也最多。有些平台宣传的时候说利息低，等你借了才发现除了利息之外还有服务费、担保费、会员费等等各种费用加起来综合年化能达到36%甚至更高。前两年有一个小姑娘刚毕业不久，在一个不知名的平台上借款五千块，拿到四千二以后还要买什么会员之类的，最后还欠七千元多。这样的平台最好避开不要碰触到，一旦掉进去就变成了无底洞了。

选择平台借钱的时候，内行人都只做不说

说了这么多，到底应该怎么选呢？教大家一些实用的方法。

息费透明度怎么样。正规的平台都会标明年化利率，注意是年化，并不是日利息率。只告诉你日息万二、三等字眼的人多半是在玩文字游戏了。你自己算一下，如果按日息万分之五计算的话，那么一年下来就是18.25%，这是单利的情况，在复利的情况下会更加恐怖。凡是藏着掖着不给你讲真实利息的直接pass掉，没有门路。

再来看放款机构的情况。你在APP上借钱，钱是给谁打过去的？如果是某某银行、某某消费金融公司的话还算正规一些。如果是一家你不熟悉或者从来没听说过科技公司、担保公司的那么就要小心了。去年不是这样的情况，在今年政策刚刚调整的时候有很多不规范的被清理掉了，但是还是有一些漏网之鱼。

另外，查询记录的问题。每次点击"查看额度"的时候，平台都会查一次你的征信报告，这就是所谓的贷款审批查询。点一下就有一条信用信息被加入到数据库中。点得越多征信就越糟了。我的一个客户，在一个月内点了二十多次网贷申请借款额度，但是没有借到钱，导致自己的征信记录在半年之内都被破坏掉了。因此不要随意点击，想好了再提出申请。

不同的群体最合适的方案

有公积金的话，优先选择银行。现在很多银行都有公积金消费贷业务，可以在线申请，秒批秒放款，利息比房贷还低一些。有房子的可以用抵押的方式贷款而不是信用方式，因为抵押贷款的成本要低于信用贷款，并且还款压力也小得多。做买卖的人如果有流水、营业执照的话就去商业银行办理经营贷款利率比较实惠。啥都没有的就是不好意思了正规渠道应该真的没有戏了那些说可以办的人都可能是骗子或者是高利贷。

说到骗子，我先插一句。网上那些说"黑户也可以贷款""无视征信"的中介公司里，十个有九个是骗子，剩下的一个就是让你去做AB贷了。什么是AB贷？就让一个人去帮你找个人信用好的朋友进行借贷，实际上是借用你朋友的名字来借钱。这事儿很不道德并且已经超出了法律界限，请千万不要这样做。

选择借钱平台的时候，不能只看利息

有人问，哪个平台借款比较好呢？除了利息之外还有个很重要的东西就是还款方式。银行贷款一般为等额本息或者先息后本的方式，压力分布比较均匀。网贷大部分都是到期一次性还清本金和利息或者是分期付款的模式。要算好自己未来的现金流，到时候还不上钱了就会出现逾期记录，征信系统上的污点就不好清除掉了。

逾期这件事，后果很严重。催收不是那么容易的事情，上了征信黑名单之后坐高铁、住酒店、孩子上学都会受到影响。见过太多人当初借钱的时候不以为然，等到要买房时才发现自己不能贷款了，在那时已经来不及哭了。

还有一个问题，网上查不到，但是我想说一下。很多银行都有"白名单"，比如大企业的员工、公务员、医生、教师等，在银行看来他们是优质客户，审批时会有隐形加分。如果你是这些职业的人去问一下的话说不定会有一个意外的惊喜。不同城市的情况不一样，但总体上没有错。

最后再补充一条行业内部的情况。每年年底、季度末的时候，银行都会有一些放贷任务要完成，在这个时候审批会比较宽松一些。资质稍微差点的人可以卡在这样的时间点去申请的话通过率就会高很多。我已经用这个方法好几年了，并且效果一直很好。

借钱这件事，并没有最好的平台，只有最适合你的那个。不要只听别人说的，自己多问、多看把合同条款弄明白之后再签字。实在拿不准的话可以找一个可靠的中介问问，省得踩坑。毕竟钱借出去是要还回来的，不能因为图一时方便而给自己埋下隐患。

下次再有朋友问起哪个平台借钱比较好时，就让他看看这篇文章吧。