银行经理不敢明说：713借钱平台到底值不值得碰

每天坐在柜台里看一个又一个前来申请贷款的人，我都想拉住他们低声地说一些掏心窝子的话。

但是行里的规矩是这样的，我不可以对外发表对其他单位的看法，也不能把审批系统里面的参数泄露出去。

但是有的事情不讲出来会很憋屈。

最近有几个客户的询问我713借钱平台是否可靠，在此平台上的申请人因被拒绝而跑到我们的网点投诉，认为银行要求过高。

今天我就用匿名的方式把这件事情说一下，虽然有些话不好听但是都是真的。

为什么有的客户的贷款申请被拒绝了，在银行却可以拿到贷款

上一个冬天发生的事情是这样的。

有一个做服装批发的老客户叫周某，年龄在50岁以上左右，为人比较朴实无华，但是他的信用记录有些问题。

那时候正好是年底准备进货的时候，他急着要拿30万元来周转，但是去了很多家银行都被拒绝了。

原因是他在过去六个月里进行了太多的硬查询，其中就包括了七到八家小额贷款公司被拒绝的情况。

我们行里风控系统的对于“饥渴型”的申请非常敏感，系统的评分会直接降到及格线下。

老周着急地拍着自己的大腿说，“都是因为朋友们骗了我，点了一些网贷来测试额度，结果把自己的信用记录给毁掉了。”

后来才知道他向713借款平台贷过一笔款，并且已经到账了，尽管利率要比银行高出很多，但是总算解决了眼前的困难。

其实这种事情我已经见过很多次了。

大量的借款人被归类为“灰色地带的人群”，也就是既不完全属于白名单也不完全属于黑名单的人群。

银行的风险控制模型比较谨慎，宁愿把人误认为坏人也不愿意放走好人。

但是像713借钱这样的公司，它们的风险控制方式与银行不同，主要看你的还款能力以及你的一些行为数据，并不是只关注那些查询记录。

怎么讲呢？就比如找对象一样，银行不是公务员就不嫁了，有的平台认为只要你有稳定的收入和可靠的人品就可以勉强过了。

713借的钱没有贷到的原因就是这些地方

不要认为非银行机构就可以随便批准了，我见过很多人信心十足地来申请，最后却垂头丧气地回去。

一个刚刚工作了两年的小姑娘在一家互联网公司的运营岗位上，月收入在一万元左右，自认为自己的能力不错。

她向713借呗平台借款五万元，但是被直接拒绝了。

姑娘不服气地来到网点询问情况，我看她提交的材料时都快忍不住笑出声了。

她把工作信息一栏填写为“自由职业”，收入一栏填写为“3万元以上”。

这不是扯淡吗？

没有正当的工作却要填写上自由职业，并且把收入夸大到很高的程度，风控系统的工作人员也不会这么容易被骗。

许多借款人都认为将自己的收入填写得越高就可以提高额度了，但是实际上这样做的结果就是在系统的视角下被看作是欺诈的风险信号。

其实这样的低级错误，我每个月都会遇到十几起。

另外一种就是用户的使用习惯问题了，在网络上找不到相关的资料，这是行业的隐性壁垒。

我们行虽然没有明确规定，但是根据我的了解，大部分平台都会获取到你所使用的设备的行为数据。

比如说你的手机上有多少个借贷APP，在最近的时间里是否经常换着地方登陆，而且通讯录里面有没有“催收”、“律师”这样的关键词？

有一个客户的手机上安装了20多个网贷app，在申请时系统就判断出他是有多头借贷的风险，并且马上拒绝了他。

到目前为止他还不能确定自己是在哪里死去的。

申请材料填写中的三个陷阱

第一大坑就是填写的工作信息不准确。

自由职业者、个体工商户等标签在许多风险控制模型中都属于扣分项，如果有固定的工作就要如实填写，并且不要自己想太多。

第二条就是把联系人的信息随便填写上去。

有的人的紧急联系方式为空号或者是和自己一样负债累累的人。

风控系统的打分为负数的时候，联系人的质量就会降低。

第三种情况就是没有得到足够的许可。

很多人的第一反应就是看到授权弹窗就会感到害怕，而只给了部分权限，则会让人觉得心中有所隐瞒。

或者干脆不要申请，如果一定要申请的话也要大方地去申请，并且要敢于承认自己的错误，这样系统才会相信你是认真的吗？

713借的钱利率是多少？这个账务问题你要自己去解决

关于这个问题我已经回答了很多次了。

其实如果和银行的消费贷款相比的话，它的价格就比较高了。

目前我们行的消费贷款年化利率可以做到3.5%，但是大多数P2P平台的综合年化率都超过10%，有些还更高一些。

但是你能够向银行贷款吗？

这就是我一直告诉客户的：利率高与低都是比较出来的，能够批准的贷款才算是好的贷款。

上个月有一个开餐馆的人着急要还租金，但是缺了八万元。

他就跑到我们的银行去办理贷款手续了，由于他的信用报告里有几笔小额度的逾期信息，在系统的审核过程中就被否决了。

之后他从713借款平台借到了钱，年利率大约是百分之十五左右。

他说自己的利息很高，我就帮他算了一笔账。

八万元钱，一年的时间内按照百分之十五的利率来计算的话就是一万二千元了。

如果没有借到这笔款的话，店面的押金就无法收回了，那么押金又是多少呢？5万元。

另外由于装修投资没有得到回报，所以损失了十多万元左右。

你认为哪一方更占优势呢？

不是为了赚取高额利息而打扫卫生，而是要让大家知道资金的成本不仅仅只有利息这一项，还有其他的费用需要考虑进去。

但是你的条件如果足够好，可以从银行获得低利率的贷款的话，就不要去接触网贷了。

但是你已经遭到银行拒绝的时候，不要东奔西跑地去碰运气，这样只会让自己的信用记录变得更糟。可以找一个比较正规的地方先过这一关。

但是要注意的是，短期周转是可以的，但是不能把高利贷当作长期的资金来源，因为这是一条没有尽头的道路。

申请的时间也很重要吗？但是很少有人知道

有关于此的问题，我可以提供一些内幕信息。

尽管各个机构的规定有所不同，但是总体上来说都是相似的。

风控系统的放款额度是每日或者每周固定的，并且每个月初与月底审批的速度也不同。

根据我的观察，在每月中旬的时候（即十号至二十号之间），审批通过的概率比较高一些。

月初风控刚刚调整了参数，审核会比较严格一些，月底的时候任务压力大了之后就会稍微宽松一点。

但是这并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，我只是一般性的说法而已。

另外就是每天申请的时间了。

很多人都会在晚上十点以后去申请贷款，认为这样比较省事。

但是半夜是风控人员人工审核的时候，而纯粹由机器进行审核的话就会比较严格一些，哪怕有一点小问题也会被拒绝掉。

工作日的上午十点至下午四点之间，人工干预较多，在此时间段内如果遇到特殊情况的话，人工审核会更加灵活地作出决定。

我认为有百分之九十九的人在借的时候都不会想到这一点。

怎样选择最合适的还款方式

等额本息、先息后本、随借随还等等各种各样的还款方式让人感觉很迷茫，但是选择正确的话可以节省很多费用。

简而言之就是短期周转选择随借随还的方式，使用几天就按天计算利息，这样比较合算。

如果是为了长久的资金需要的话，那么等额本金的压力会比较小一些，但是总的利息支出就比较多；而采用先付利息再还本金的方式，在开始的时候负担较轻，但是在最后一期就会出现很大的还款压力。

不要只看月供多少，还要考虑自己的未来收入能否承受得起。

见过很多人选择先息后本的方式，到最后一期还不了款的时候就变成了借新债来偿还旧债，陷入其中不能自拔。

最后几句实在话

写了那么多东西，也许有人会认为我是在为713借呗平台做宣传。

真不是。

我认为借款这件事情上存在着严重的信息不对等现象。

银行的人不敢讲，平台的人不愿意讲，借款人的自己也不知道该怎样去做。

于是就有很多人盲目地四处乱撞，把可以贷款的钱给弄丢了，或者是掉进了高利贷的陷阱中出不来了。

不管你是选择哪一个平台，在提交申请前一定要查询一下自己是否有不良信用记录，不要随便进行海投。

每一次申请都有一条查询记录被添加进去，而这些查询记录累积起来就会使你的信用等级下降到很低的程度，距离被列入黑名单已经不远了。

到银行试一下吧，如果行不通的话再去正规的平台看看，不要一开始就掉进陷阱里去了。

这条河很深，我是来守门的人，能够说的话都已经说了。