平台主播借钱：别让高流水成了你的-遮羞布-

上周有个做直播的朋友来找我咨询，这位姑娘叫小林，在某音带货美妆产品，月流水好的时候可以达到三十多万。她坐在我对面的位置上化着精致的妆容，但是眼睛里流露出一种紧张的情绪，开口就问我能不能帮她进行债务重组。看了她的征信报告后发现竟然有十几笔网贷记录都是等额本息还款每个月都要吐出半个月以上的收入用来还债。其实小林跑过来问平台主播借钱有关的问题客户，我今年见得很多了，大家都有个错觉：自己流水大，银行就得跪着借钱给自己。

主播的收入很高，但是银行为什么不敢贷款给主播呢？

这事儿挺反直觉的吧？你可能会想，我每个月收入几十万，还款能力没问题了，银行还有什么好担心的呢？其实银行还是很不放心的。我的一个信贷朋友在行里跟我说过，在审核主播类客户的时候有一个不成文的规定就是流水稳定性比金额重要得多

什么意思呢？银行认为好的流水要像公务员的工资一样，每个月固定的时间入账，并且金额不能超过20%的变化。但是主播的收入又是怎样计算出来的呢？那是过山车的样子。本月卖了一个爆款产品，赚了五十万块钱；下个月没有踩到流量的话，可能就只有两万多块左右吧。剧烈波动在银行风控模型中被定义为"收入不稳定风险"。

小林吃了这个亏。她拿着一长串让人眼花缭乱的进账截图去申请信用贷款，但是被好几家银行拒绝了。当时她的气愤之情可想而知，就跟我说起过那家银行不识货的事儿来。不是银行瞎子多巴胺少的原因在于你是富翁今天就可能成为负翁。淘汰率这么高的人心里应该清楚吧？

"主播贷"的产品到底属于蜜糖还是砒霜？

现在市面上有很多专为网络主播设计的贷款产品，有的是由大平台推出的，“梦想金”、“创业贷”等名字听起来很高大上。但是你要做好心理准备，不能被它的名称所蒙蔽。

很多所谓的主播贷款途径实际上就是利息高一些的信用贷款。为什么利率这么高？平台也知道自己的风险比较大，他们赌的是你短期内还得起钱，至于以后怎么办就不知道了？不管你怎么说我都不会在意你的将来能不能再红得发紫。我之前研究过一款很火的产品，从表面上看年化收益率为7.2%，但是把隐藏的手续费和服务费加进去之后IRR（内部收益率）可以达到18%以上。这哪里是借钱助力梦想啊？简直就是给脖子上套上了绞索！

小林当时是图省事，点了一下手机屏幕十几万就到手了。爽不？当然很爽。但是还钱的时候就想哭。每个月等额本息还款加上她还要压货、垫付推广费，现金流一下子紧张起来。适合短期项目回款周期短的主播使用的产品，并且你确定下个月有大笔款项到账，只是目前周转一下就可以用这种产品去消费或者扩大团队的话就是玩火了。

不要把征信当作试验田

看过很多主播的征信报告，那叫一个"花里胡哨"。点一次网贷查一下征信，再点一遍就又查了一遍。有的主播为了比价，在一晚之内点了七八个平台的"测额度"。兄弟姐妹们可不能有这个想法啊！

每次点击都会在征信报告上增加一条"贷款审批"的查询记录。银行看到这样的密密麻麻的查询记录，第一反应不是这个人真的好抢手，而是这个人的钱一定很紧巴巴，在到处借钱。业内有一个词叫作多头借贷，一旦被贴上了这个词的话，即使你的流水再大，正规银行低息的大门也基本上就关在你面前了。

小林的征信就是因为自己点“花”才坏掉的。她那时候根本不懂，觉得看看额度又不用开销钱呢，结果把自己给堵死了。后来我帮她的规划中第一条就是让她把手机上的所有借贷APP都删了，坚持半年不要有任何链接被打开的现象出现。真的很重要。

那么借钱的时候，怎样才算是最划算呢？

既然干了这一行，难免会遇到资金周转不灵的时候。怎样借才聪明？给个建议吧，在网上查不到这样的方法。

与其去申请那些乱七八糟的网贷，不如先问问你主要直播平台结算账户所在的银行。很多银行对于本行的结算商户都有"商户贷""经营贷"等产品。贷款看重的是你在该卡中存有的资金量以及交易次数，并不会考虑是否缴纳了公积金。

比如说你的结算卡是招行的，那就去问问招商银行有没有针对收款商户的产品。该产品的利率一般比市场上所谓的"主播贷"要低很多，并且可以随借随还，今天借款明天还款只收取一天利息。这才是周转工具的主要功能。小林后来就走上了这条路，在她的两年结算流水单上做了保证之后批下来一笔额度用来置换掉高息网贷，一个月节省了数千元的利息支出。

还有个细节要留意。申请贷款之前，在你的结算账户里多存点钱，哪怕只放三五万，留着半个月不动最好了。银行的大数据系统会获取这个"日均存款"的数据，可以证明你有资金沉淀的能力，审批通过率以及额度都会提高很多。我已经用过多次了，并且百试不爽。

最后还要提醒一下。不要相信网上那些说"黑户也可以贷款""只看粉丝数量不看流水"的中介。都是坑人之举。或者骗取你前期的钱财，或者把你介绍给一些利息高的高利贷公司。如果真的上当了的话就是得不偿失，没有翻身的机会了。

做主播本身就存在高风险、高回报的特点，因此保护好自己的信用资产要比护住发际线更重要。毕竟头发没了可以戴假发，征信黑了的话还要五年才能洗白呢。

现在，赶紧打开手机看看借贷APP有没有用到的地方？