哪个平台可以线上借钱？银行经理酒后吐真言，这3个渠道最稳

上周五晚上，和几个同行撸串的时候喝了点黄汤，于是大家的聊天就打开了。一位在股份制银行做审批的朋友吐槽道，在现在的社会上有很多人通过网络随意点击借款链接，导致自己的征信被破坏之后才来找他哭诉无奈的心情这时候就算神仙也救不了了。每天坐在柜台后面看着那些急得满头大汗的客户，我心里也不好受。很多人都问我哪些平台可以线上借款，这个问题看起来简单，实际上里面的内容很深。

不要被广告所蒙蔽，线上借款平台哪个比较靠谱？

现在打开手机，各种借款广告铺天盖地。什么"凭身份证秒下款""黑户也能贷"都说得出来。别傻了，你要是信这种广告的话，那就是等着被收割啊。去年有一个小伙子刚工作没多久就来找我问怎样在网上借钱。

之前在某不知名的平台上借了5000元，最后拿到手的只有4000元，剩下的1000元被说成是"服务费"扣除。最可恶的是逾期一天就要支付高额罚息，最终利滚利累积到一万多元。这就是套路贷的标准操作手法。正规的借款平台钱还没有到账的时候一分都不会给你。

怎样分辨呢？最简单的方法就是看放款机构。在申请页面的最后面找，凡是显示为"小额贷款公司""科技公司"的地方利息一般都比较高。银行、消费金融公司的标示比较正规一些。虽然不能完全保证安全，但是可以帮你避开80%的风险。

银行系产品：门槛高但是最划算

既然说到这儿了，我就把行业内幕摊开来说说。如果你的征信情况比较好，并且工作比较稳定的话，那么最好的选择就是银行系的产品。不是因为我就在银行上班才这么说，而是因为利息差太多了。

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"，工商银行的"融e借"。这些产品的年化利率最低为3.45%，最高也不过6%-8%左右。再看看网贷平台，动不动就是18%到24%，甚至有的超过了36%，也就是法定红线了。你自己算一算这个差距有多大。

但是银行系的产品有个缺点，就是"爱富怕贫"。你越有钱它就越愿意借给你。你缺钱的时候，它就躲着你不理睬。审批系统会获取你的资产情况、公积金缴纳记录以及日常消费习惯等信息。有一个客户因为在网吧经常消费而被认定为不稳定人群，并且直接拒绝了他。冤不冤？挺冤的但是系统就是这样没有道理可以讲

银行内部审批的小秘密

这本来不应该被说出口，但是既然匿名了我就透露一点。很多银行的线上审批系统中都有白名单机制。什么是白名单？优质客户的列表叫什么名字呢？如果你在某家银行有代发工资、贷款或者大额存款的话就包含在这份清单内。

白名单上的人申请贷款，系统几乎是秒过，并且额度大、利率低。不在名单之内的客户，则会受到更加严格的审核，即使是细小的问题也有可能被拒绝。因此如果你要向某家银行借款的话，请把工资卡、信用卡以及日常生活中的流水都集中到这家银行去吧。养半年之后通过率就会提高很多。网上绝对搜不到，这是近几年来我观察出来的规律。

消费金融公司：折中的选择

征信一般，银行不待见我怎么办？此时可以考虑持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等。它们背后大多有银行或者大的金融机构的支持，并且比那些杂七八糟的网贷平台要可靠一些。

利息方面比银行高，一般年化在10%-20%左右。但是和不正规的平台相比还是划算很多。而且风控比较宽松一些，只要工作稳定、有社保的话大概率可以申请到。

我有个亲戚去年装修房子的时候资金有点紧张，向我要钱哪些平台可以线上借款比较稳。让他试了下招联金融，批到了三万元，分十二期还款，利息比银行高一些，但是也在可以接受的范围内。关键是速度快，在当天就可以收到款项，并且没有太多麻烦的地方。

但是消费金融公司借款记录也会被上传到征信系统。借的钱太多、太频繁的话，以后想办房贷车贷的时候银行看到就会皱眉的。所以可以少借就少借，能早还就得尽早还款。

曾经出现过的翻车事件

说到这儿，我就想起前年遇到的一个客户。做小生意的因为资金周转不灵而在网上到处找口子借钱。今天借这家明天再找另外一家，两个月时间里就查询了二十多条征信记录。

结果怎么样？正规的平台是不敢给他提供支持的。最后他没有办法，只好向高利贷借钱来维持店铺经营，利息越滚越高，把店也赔进去了。这个人给我留下的印象很深刻，年纪在三十多岁左右，头发有一半已经发白了，看上去像是五十岁的样子。那时候我就觉得如果当时能找一个懂行的人问问的话就不会走到这一步了。

还有一个例子，是刚毕业的小姑娘。在某平台上借了钱后按时还清了借款，并且发现额度越用越多、利息越高。她跑来问我怎么啦。我看她的每一期还款都是最低额的。表面上看压力小一点，但是剩下的本金还会继续计息，而且银行会觉得你资金紧张，风险大，所以就会降额提息。

所以说借款这件事儿，不是点一下手机就能搞定的。每一步都有讲究，稍有不慎就会掉入陷阱之中。

实操建议：申请之前必须要做的三件事

说了这么多，最后给各位几点实际的建议。如果想要线上借款的话，请先不要着急点申请按钮，在完成下面几项工作之后再做也不迟。

第一，去查一下自己的征信报告。现在手机上就可以查询，在中国人民银行征信中心官网或者一些银行APP里都有入口。看一下自己有没有逾期记录、查询次数多不多。如果一个月内查询超过三次的话，则建议先养一养再考虑吧。

第二，把手机里乱七八糟的东西清理一下。很多网贷平台在申请的时候会读取你的通讯录、APP列表等信息。如果你的手机上安装了很多借贷类的应用程序的话，那么系统就会认为你缺钱了，并且风险等级会被直接拉满。去掉不需要的部分，保留一些常用的即可。

第三，选择合适的时间去申请。这可能有点玄学，但是根据我的观察，在季度末、年末的时候银行和金融机构会有业绩压力的话，审批就会比较宽松一些。月初比月底容易批到；工作日优于周末。具体原因我不展开说了，只要记住这个规律就行。

线上借款这件事情，说难也不算很难，但是要说简单的话就显得有点儿太容易了。重要的是找到合适的办法，并不是盲目地去治疗或者求助于别人。不看征信、百分百下款的承诺要离得远一些为好。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

下次再有人问你哪个平台可以线上借钱的时候，就把这篇文章给他。能帮一个是一个，少踩一步坑就少流一滴泪。