我翻了十几个平台，发现网络平台借钱合法吗和比较靠谱的借钱口子根本不是你想的那样

深夜里盯着手机屏幕上的额度，我突然发现了一个反常识的事实：大多数人关心网络平台借钱是否合法，并没有真正去筛选出那些比较靠谱的借款渠道，在资金链断裂的时候才追悔莫及。这不是法律红线问题，而是信息不对称下的博弈。根据用户的搜索习惯可以得到完整的疑问句子是目前合规的网贷平台上有哪些？哪个平台放款速度快并且利率低呢？随之而来的问题就是怎样区分高利贷和正规借贷平台了；逾期不还会有怎样的后果呢相关问题也会被提出：如何判断出哪一种贷款是有风险的，而另外一些则可以认为是比较安全的投资渠道。对于这些问题，我们对当前借贷市场的现状进行了深入地分析研究

在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚网络平台借钱是否合法？核心问题就是这样的。只要平台持有国家金融监管部门颁发的正规牌照，比如消费金融牌照或者小额贷款牌照的话，那么它的借贷行为就属于合法范围之内了。真正需要注意的是没有资质的“黑网贷”。目前比较可信的借钱渠道一般都有利息和费用透明、年化利率不超过24%以及无隐藏收费的特点。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等头部平台依然是很多用户的选择。

让我们来对比一下一些主流平台的情况。首先是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其额度一般为1000元到30万元之间，并且会根据用户的信用分数动态调整。使用条件很简单，芝麻分在600以上就可以开通了，借款期数可以选择三个月、六个月或者十二个月，随借随时还款。用户普遍认为借呗到账速度很快，在半小时之内即可完成，而且操作简单方便。缺点是额度变化比较大，长时间不用的话会被关闭。

其次是微粒贷嵌入到微信支付页面中，使用白名单邀请制的方式让用户无法主动申请加入，在收到系统邀请之后才能参与。额度为500元至20万元之间，期限也比较灵活。用户反馈微粒贷还款操作很方便，直接在微信里就能完成，并且提额机制比较稳定。但是因为是邀请制的原因，很多信用良好的用户也有可能没有入口，一定程度上影响了它的普及程度。优点就是正规可靠，缺点就是开通门槛不可控。

除了头部平台之外，一些持牌消费金融公司也存在类似的情况招联金融、马上消费金融比较靠谱的借钱渠道之一。招联金融的好期贷额度为1000元至20万元，期限最长36个月，适合需要较长还款周期的人群。申请人的年龄要满足在十八岁到六十岁的范围内，并且要有稳定的工作和收入。用户评价显示，招联金融对于征信的要求比较宽松一些，但是利息可能会比借呗、微粒贷高一点。这类平台可以给有一定偿还能力而不能开通头部产品的用户提供服务。

在选择平台的时候，优缺点分析是必不可少的。正规平台的优点为资金安全、利息费用公开透明、征信记录可以查询有利于个人信用的积累。缺点就是逾期后后果很严重，除了要支付高额罚息之外还会被央行征信系统记录下来，在未来申请房贷、车贷的时候都会受到影响。相比之下，非正规平台虽然审核比较宽松，但是往往伴随着暴力催收以及高利贷的风险。因此在申请之前一定要查看该网站是否有营业执照和金融许可证的展示。

用户要记住三点注意事项。第一，不要轻信“无视黑白户”的广告正规平台都会查征信。第二，在借款之前要认真计算IRR（内部收益率），有的平台显示的日利率换算成年利率会比较高。第三，保护好自己的隐私信息不要随便在不知道的情况下输入身份证、银行卡号等敏感数据到不明链接里去。很多诈骗分子以“解冻费”、“验证费”的名义骗取钱财，正规的金融机构在放款之前是不会收取任何费用的。

最后，我们整理了一些用户比较关注的问题以及解答，并希望可以消除大家的疑惑。

用户提问：网络平台借钱会影晌征信吗？
正规持牌平台如借呗、微粒贷等，借款和还款记录都会被报送至央行征信系统。按时还本付息可以增加信用值，逾期就会产生不良纪录。

用户提问：没有工作的情况下可以网上借钱吗？
答案：比较难。正规的平台都会对还款能力进行审核，没有工作收入的人很难通过审批。可以找担保人或者选择抵押类贷款产品来解决资金问题。

用户提问：怎样知道一个借钱口子是不是正规的？
解答：查看APP中是否有放款机构名称的公示，然后到国家工商总局官网或者地方金融监管局网站查询该机构是否具有金融牌照。正规平台年化利率不会超过24%，这是法律所规定的上限。