好评借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人告诉你怎么选

2018年的时候，贷款的事情让我非常头疼，到现在我还能记得那周二的下午，在手机上突然收到一条短信说我有一笔五万额度可以提现，利息低得吓人。那时候年轻不懂套路，想着正好可以用这笔钱给家里周转一下就点进去看看结果如何了？虽然已经把钱打到了账户里，但是实际到账只有四万多两千元，那八千块钱直接变成了什么"服务费""会员费"。后来才知道这是典型的套路贷，并且当时我每天晚上都无法入睡，怕有一天被催收电话打进公司大门来。从那时候开始我就下定决心要把这方面的研究弄透了，不能再做任人宰割的冤大头了，在这几年里我一直把自己当作小白鼠去尝试各种渠道的方法，就是为了搞清楚哪些才是真正可以救命的好方法好评借钱平台什么样的人是披着羊皮的狼。

为什么你会找不到可靠的借钱平台呢？

其实很多人找贷款渠道的方式不对。急用钱的时候，打开手机应用商店，在搜索栏里输入"贷款"两个字之后再看下载量大的就选哪个？或者更离谱的是随便点个短信里的链接就可以填资料了？别傻了，应用商店的排名是可以花钱买来的，短信中的网址大概率是钓鱼网站。我有一个朋友老张，做建材生意的老张去年资金周转困难，在网上搜索"好评借钱平台推荐"后进入了一个所谓的"内部渠道"，对方要求他先支付500元作为验资费，并承诺交钱之后就可以下款10万。结果怎么样？钱给出去了人就被拉黑了这样的低级错误我都替那人感到心疼。

真正可以借到钱并且不会被坑的渠道，从来都不会主动发短信给你手机上或者让你先交钱。这点你要记牢了就可以避开90%的陷阱。很多所谓的"好评"都是刷出来的，在网上看到的那些"秒下款、无门槛"的好评，大部分应该是找人刷来的，要么就是平台搞的"好评返现"活动换来的。真实的借款体验怎么会没事就给一个贷款APP打个好差评呢？急用钱才去借的钱马上还清了都没时间再给了。

正规的借钱平台应该具备哪些条件？这三个硬性指标跑不了

吃了一次亏之后，我总结出一套自己的筛选标准，在广告吹得天花乱坠的时候我就看这三个方面，少一点都不行。

第一，看车牌。正规的放贷机构必须要有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司，要么是合法的小额贷款公司。怎么看？去企业信用信息公示系统查询一下或者直接在APP上找到"关于我们"页面，在其营业执照经营范围中有没有包含"发放贷款""融资担保"等字眼。如果没有的话或者是科技类的、信息服务类型的公司那么就pass掉吧，它根本没有资格放贷，最多也就是个中介而已，甚至可能是诈骗行为。

第二，看利率展示。目前的规定很明确，所有的贷款产品都要标明年化利率。注意的是年化利率，并不是什么"日息万分之五"这样模糊的说法。如果一个平台只告诉你“借一千块每天只要几毛钱”，但是不把年化利率写出来的话，那就有问题了。我之前用过的一个平台，在宣传的时候说是日息万二，算下来一年的利息只有7.3%，但申请的时候发现还有每个月0.5%的服务费、每月2%的担保费等费用加起来实际年的综合成本大概在36%-48%之间。坑人啊！

第三，看看放款之前有没有收钱。红线之中的红线就是底线了。任何在贷款前要求你交费的行为都属于诈骗行为，不管叫什么名字都可以（工本费、验证费、解冻费等等）。正规金融机构的钱还没有到达你的账户里呢，凭什么就先让你把钱转走？这个逻辑稍微一想就不通了。去年我的一个亲戚在网上找了一个平台，在平台上填写银行卡号的时候出错了，导致资金被冻结，并要求交纳3000元"解冻费"才能取出资金。他问我怎么办我就直接报警怎么会有这种事呢？银行卡输入错误的话钱会自动退回不会出现账户被扣留的情况的。

好评借钱平台没有告诉你的隐形门槛

就算你找到了一个正规的好评借钱平台也不代表你能借到钱，或者能以更低的价格借钱。这里面有很多看不见的东西，平台不会直接告诉你，但是你得知道。

比如申请的时间。很多人不知道，但是贷款时间点对于通过率是有影响的。一般工作日早上9:00到11:00、下午2:00到4:00系统审批比较宽松一些。为什么呢？那时银行和金融机构的资金量比较大，审核人员也在岗上，如果出现问题还可以人工干预一下。如果你在半夜三更的时候去申请的话，全部都是由系统的自动进行的，在稍微有一点瑕疵的情况下就会被拒掉。这个经验是我自己摸索出来的，我去年在同一平台提交了三次请求书，并且前两次是在晚上提出的，都被拒绝了；第三次则是选择了周二上午十点提出申请，同样的资料却顺利通过。你说气人吗？

还有一个事情就是你的手机运营商已经授权了。很多平台都会要求你同意读取通讯录以及运营商的数据，你以为它只是看你有没有欠费吗？错了。分析你最近的通话记录是否经常被催收电话打扰、是否有频繁联系其他贷款机构的情况。如果在你的通话日志中全是"催款""借贷""延期付款"等关键词的话，你会认为平台会怎样看待呢？不拒绝别人就等于什么都没有做。所以申请贷款前的一两个月内要保持手机干净一些，不要到处乱申请，并且不让那些杂七糟的电话进来。

"好评借钱平台"的利率到底怎样

见过的人借钱的时候只看"月供多少"，从不考虑总利息以及年化利率。这是大忌讳的。比如说借五万元钱分36期还，每个月还款2000元你觉得可以接受吧？但是你有没有算过呢，在这三年半的时间里你一共支付了七万二千元，其中两万两千块钱都是利息，换算下来年化率接近15%左右。还有比这个高的平台年利率能达到二十四点几甚至更高，它把借款的费用分成服务费、担保费等名字来包装，让你感觉并没有那么贵重。

正规银行消费贷款的年化利率一般在4%到8%，如果你资质好，就不用去借那些高息网贷了。但是问题来了，银行门槛很高啊，需要社保、公积金、打卡工资等条件的人很多都不符合要求。那么该怎么办呢？我的建议是先看银行，如果不行再去看消费金融公司最后才考虑正规的小贷平台。没有听说过这些杂牌的平台就不去碰它好了

我的亲身经历：不要被好评所蒙蔽

讲个我自己犯下的错误。去年装修房子的时候，手头有点紧，在网上找到一个号称口碑很好的借款平台，评论区都是"秒下款""利息低""服务好"的评价。我看这么多人都说它行了就没问题吧？结果申请完之后发现它的年利率只有10%左右，并且还有强制性的意外险附加项目每个月几百块保费以及保单受益人是贷款机构。这算什么？就是变相收息，把利息的一部分变成保险费，这样名义上的利率就显得好看一些了。我当时非常后悔，但是资料已经提交过了，征信记录也留下了，只能硬着头皮去借钱了。从此以后我再也不会相信网上的好评了，全是套路。

因此我现在选择平台的时候，只相信官方资质信息以及自己的计算器。不管它吹得有多好听，把所有的费用加在一起算出真实的年化利率之后再决定是否借给它们。虽然这种方法比较笨拙，但是效果不错，并且不会出现事后后悔的情况。

最后给你一些实际的建议

如果你现在真的急需用钱，不要病急乱投医，按照我说的步骤来：

• 先查一下自己的征信报告，看看有没有问题，有问题的话就先把问题处理掉，别到处乱申请。
• 银行优先考虑，即使是小额消费贷款也一样，在利率方面总是最低的，并且安全系数最高。
• 如果银行批不下来的话，可以考虑持牌的消费金融公司，比如马上消费、招联消费等，虽然利息比银行高一些，但是正规可靠，并不会乱收费。
• 不管选择哪个平台，都要仔细阅读合同条款，尤其是利率、逾期费用以及提前还款违约金等项内容要搞清楚了再点"同意"。
• 量力而行，借钱要能承受得起，并且自己能够承担起的债务才去借。不要因为面子或者一时冲动而去借款，到时候还不上的话征信记录就花了是小问题，被起诉了才是大事。

这行水很深，我摸了这么多年，并不敢说自己什么都懂，但是至少不会像当年那样被人当傻子忽悠。请问有没有"利息低、门槛低、放款快、还不上征信"的完美平台？没有门路可以走。好东西总是有人抢着要拿，银行的优惠贷款只会给条件最好的客户，其他的人只能接受更高的利率或者提高自己的申请资格。没有办法省略掉捷径的方法

钱这种东西，借的时候容易，还的时候难一些，想清楚了再签字。