借钱平台不查负债？别傻了，我采访了30个借款人告诉你真相

上周三下午，在一家快餐店见到了小周。他今年26岁，做电商运营工作，看上去比实际年龄要成熟一些。桌上放着一杯早已凉透的美式咖啡，搓着手跟我算账：信用卡欠了八万，网贷平台加起来十二万左右，每个月工资一到账就划走一大半，剩下的连吃饭都捉襟见肘。

小周问了我一个问题，这两年里我就听过不下五十遍："记者哥，有没有那种借钱平台不用查负债征信花成筛子的，还能不能下款？每次看到这样的目光的时候都会很不舒服。不是因为他们没有希望了，而是因为他们在幻想一条根本不存在的道路。采访过几十位从业者，并追踪了一百多个借款案例之后今天就来讲一讲。

那些标榜"不查负债"的平台，到底在搞什么鬼游戏

正规金融机构是不会放过负债问题的。银行要查，消费金融公司也要查，就连你认为"门槛很低"的网贷平台背后也有央行征信或者百行征信在支持着它们的发展。当你填写资料的时候，在后台的数据已经被系统跑了起来了。

为什么市场上还有那么多广告声称"不查负债、不看征信"？这是典型的诱饵营销。去年我采访过一个做过贷超平台运营的人，他跟我透露了：广告里说的“不查”，是为了让你点进来留资，至于后面能不能批、批多少是另一回事。

还有一种情况更坑。有些小平台并不会直接查询央行征信，但是他们会使用大数据风控模型，在你的手机运营商数据、电商消费记录以及社交行为中挖掘信息。你以为没有查到，其实人家已经把你的底裤都扒光了。

信息不对称就是这事儿。

负债高还要下款吗？查债务的平台到底在检查什么

很多人有一个错误的认识，认为"查负债"就是看自己欠了多少钱。其实并不容易。我专门咨询过某城商行信贷审批部主管，他说银行关注的是你的负债率以及偿债能力之间的匹配程度。

比如月收入一万，欠款二十万的话负债率就很大。但是如果你这二十万元是房贷分期三十年的话，每个月只需要一千多块钱的贷款额，银行反而认为你是一个优质客户——有资产、稳定的工作和还款意愿强烈。反过来，你的月薪只有八千块，手里还背负着五万网贷债务，全部都是等额本息一年期的形式存在，在这样的情况下基本上会被拒之门外了。

因此问题不在于查与不查，而在于查之后如何评估。我采访过一位做风控模型的朋友，他说行业内有个词叫"多头借贷指数"。近三个月来申请了多家平台、被拒了多少次、还有几家在授信期内的数据比单纯的负债数额更严重。

一个人经常借钱，会有怎样的含义呢？

真实案例：以为找到了"漏洞"，结果越陷越深

回到小周。去年他就是在网上搜"负债高哪里能下款"，然后点进了一个中介的广告。对方信誓旦旦地说有内部渠道，在某消费金融公司"系统升级期间审核放松、不查负债"的时候收手续费8个百分点。

小周当时像是抓住了救命稻草，借到了三万块钱之后拿到两万多。结果怎么样？利息太高了，年化利率超过28%，而且这笔钱上了征信系统。他已经负债很高了，现在还不动就更不行了。三个月后开始出现逾期情况，在催收的时候电话打到公司前台位置上时差点被辞退。

后来我帮着复盘，发现所谓的"内部渠道"其实就是一个普通的消费贷产品，并且中介帮他弄了点资料。这样的操作风险很大，一旦被查出是骗贷的话性质就会改变。

其实我见过很多类似的情况。

中介不会告诉你其中的潜规则

我采访过一位做了五年贷款中介的人，他给我讲了很多行内的"门道"。例如，在每个月底或者季度末的时候有些平台会稍微降低审核的标准来完成业绩指标。但是这与不查负债是有区别的，并不是宽容程度高一点的问题。

他还透露了一个数据：负债率在70%以下的客户，通过率为好；超过80%，基本就没有希望了。各个城市以及不同的平台的标准可能会有所不同，我只了解他说的那个范围内的情况，并不能保证其他地方的情况是否一致。

另外，很多人不知道的是，你的"授信额度"和"已用额度"是两回事。银行看你征信的时候会把所有的信用卡的授信总额都算进去。比如你有五张卡，总信用额度二十万，只用了五万的话，银行就会认为你会随时爆掉账单、负债很高。所以办太多信用卡并不一定是好事，这个细节一般人根本不会去注意。

负债过多怎么办？不要再找"不查"的了，要找"能谈"的好人

不如自己动手丰衣足食借钱平台不用查负债不如先考虑一下如何改善现有的债务问题。采访了一些成功上岸的借款人，他们对债权方的态度出奇一致：主动联系债权人申请分期或者延期还款。

有个叫老陈的人，做生意亏了钱，欠下了三十多万。他没有逃避，而是把各个平台的欠款列了一个表子，并且一个接一个地打过去谈还款事宜。最后有四家同意延长还款期限、两家减免部分罚息。他说你不跑、不躲、不失联的话对方其实还是愿意谈判的，因为他们的目的就是为了要回钱而不是为了逼死你。

另一种思路就是债务重组。如果你名下有资产，比如房子、车子的话可以考虑用低息的抵押贷来置换高息的信用贷。但是这条路要小心谨慎，否则就会出现以借养贷的情况，并且会越滚越大。去年不是这样子的，今年很多银行对经营贷流入房地产市场的监管比较严格，政策也在不断调整中。

不要再想有什么"不查负债"的捷径了。

最后给出一些实际的建议

第一，马上停止新的借贷行为。你现在的负债已经很高了，再借只会使窟窿更大。我采访过的那些成功上岸的人的第一步都是止血。

第二，打印一份详细的征信报告来查看自己欠了多少钱、每个月要还多少。很多人不知道自己的债务是多少，这很可怕。央行征信中心每年有两次免费查询的机会，请不要吝啬这笔费用。

第三，优先处理与征信有关的债务。不上征信的小平台利息不合法的话可以协商一下。但是上征信而不还的人以后买房、买车甚至找工作都会受到影响。

第四，实在还不上的时候可以考虑个人债务重组或者找正规的法律援助机构。不要相信网上所谓的"债务优化公司"，那些人其实只是换了个马甲收你的服务费而已。

小周现在的情况怎样？上个月我收到他发来的微信，说已经跟家里说了，并且父母帮他还了一部分钱，剩下的他自己找了一份兼职做外卖。虽然很累但是心里踏实了。

上岸的道路从来都不好走，但是至少是真实的路。