我翻遍了QQ借钱公众平台，发现征信花了其实还有机会

深夜里盯着手机屏幕，那个熟悉的“审核未通过”的弹窗又出现了，很多人都会马上感到绝望。大家都在找QQ借钱公众平台以为这是最后的救命稻草，其实更想知道的是征信花过钱可以贷款的平台到底有没有。那么此时，正规渠道是否都对你关上了大门？那些标榜自己有办法的人口子是救命稻草还是更深的陷阱呢？

实际上，在借贷圈摸爬滚打这么多年，见过很多征信报告糟糕到极点但是仍然四处碰壁的朋友。很多人对QQ借钱公众平台存在误解，认为它是独立的放贷机构。它更像一个聚合型流量分发入口，在里面接入的是各种持牌消费金融公司或者银行等金融机构。如果征信真的“花”了，即查询次数多或有逾期记录的话，则通过正规渠道的概率就会大大降低，但是并不意味着没有机会可言，关键是看你能否找到那些对征信宽容度高的“次级”产品。

市面上确实有一些对征信要求比较宽松的平台，虽然它们不会直接标榜自己“无视征信”。比如分期乐作为老牌平台，其背后的资金方比较杂乱，有的资金看重的是用户活跃度和消费潜力，并不只看征信评分。额度一般在1000元到50000元左右，期限灵活可选3-24个月。但是如果该类网站信用太差的话，则授信会压缩至几千块钱左右，并且利息也比较高。用户的评价大多为：“下款速度确实很快，半小时就可以到账了，不过还款提醒比较频繁，稍微有点压力大。”

再来说说洋钱罐征信花户中比较常见的选择就是它。它的最高额度可以达到20万，期限也包括了短期周转以及长期分期两种类型。在使用条件方面更看重用户的实名认证信息、运营商数据等个人信息情况，在你手机使用时间长并且联系人稳定的情况下即使有征信瑕疵也有机会通过风控模型被系统认可。优点是门槛低、到账快，缺点则是综合年化利率一般处在法律保护的上限附近。很多用户表示：“虽然利息比较高，但是在我最需要的时候真的帮了忙，并没有像银行那样死板。”

除了这两个之外，其他的都是还呗或者省呗也可以作为一种尝试的方向。这两款产品主要卖点是信用卡代还、账单管理，但是也有独立的放贷功能。它们认为如果持有信用卡的话，说明银行已经为你背书了，在征信花的情况下，只要没有被封卡，通过率还是很可观的。额度一般为5000元起，期限6-12个月左右。但是要注意的是该类平台会查征信并且上报到征信系统中去如果你只是查询次数较多的话那么问题不大；如果当前存在逾期记录的话基本上就会秒拒了。

当然，我们不能只看到好的一面。这些征信花过钱可以贷款的平台最大的坑就是“服务费”以及隐藏的利息陷阱。很多平台会以担保费、会员费等名义收取额外费用，实际到账金额被减少了很多，还款额度也随之提高。比如借款10000元的时候合同上写的可能是12000元多出来的那部分就被解释为服务费了。这样的行为处在合规的边缘，在借钱之前要仔细阅读合同条款，并且算出年化利率有没有超过24%这条红线。

最后要提醒的是，市场上所有的宣称“黑户必下、无视黑白”的广告中，有99.9%都是诈骗。正规的网贷平台都会查征信，“不查征信”一般是骗子为了骗取你的前期费用（工本费、解冻费）而抛出的一个诱饵，在申请过程中如果出现要求先转账后放款的情况就直接拉黑报警，不能有任何侥幸心理。

用户提问和解答列表：

1. 问：QQ借钱公众平台上的产品是否都会被纳入征信系统？
答：大部分接入QQ借钱的服务商都是持牌机构，借款、还款记录都会如实上传到央行征信中心，按时还款可以修复征信，逾期会加重征信污点。

2. 征信查询次数一个月超过10次还能下款吗？
答：很难，但是并不是完全不可能。建议暂停申请，并且在征信方面可以考虑养三个月左右的时间；另外也可以尝试使用一些重视大数据而不会只进行单一信用查询的平台，比如洋钱罐、桔多多等。

3. 网贷逾期了，怎么协商延期还款？
答：直接拨打平台官方客服电话，说明非恶意逾期的原因（如失业、生病），提供相关的证明材料，申请延期或者减免罚息。不要失联了，失联很容易被认定为恶意逃废债。