平台借钱20万被拒三次后，我摸清了这些隐形门槛

2019年的时候，我真的是急疯了。因为生意上的资金链断裂了一截，大概缺少二十万周转的资金，在那个时候就和没头苍蝇似的四处寻找资金。我把可以借款的网贷平台全部点了一遍之后，认为大公司更可靠一些，结果一个星期过去了平台借钱二十万没有借到钱，征信也被查了花了，手机里全是拒贷短信。那时候睡觉的时候经常被催收电话吵醒，第二天醒来一身冷汗。说实话，在那段时间里面我对"综合评分不足"这四个字到底是什么意思还是一知半解的，纯粹是用自己的信用在赌博。

为什么每次申请20万借款都被拒绝呢？

和我当年一样，很多人认为网贷平台就是填表游戏而已，填写完毕后钱就会到账。太天真了。

其实这些平台的审核逻辑比你想象中要复杂得多。以为收入月入过万就可以糊弄过去吗？风控系统后台对接的数据，可以把你扒得一个缝子都没有了。你的社保缴纳基数、公积金余额以及手机里经常联系的人是否有失信记录都会被计算在内。

我的一个朋友老张去年装修房子想贷款20万。他虽然是国企员工，年薪也有二十多万，觉得自己资质很好。结果在某知名平台上申请的时候就被拒绝了。后来找我帮忙看看他的手机，一看就发现为了给亲戚冲业绩下载了很多小贷APP，并且额度都没有提交，只是点了一下查看额度。每次点击征信报告都会增加一次贷款审批的查询记录。银行和正规平台看到这样的密密麻麻的查询记录时的第一反应就是：这个人肯定很缺钱吧？到处借钱的话风险很大。

征信查花了就是典型的。

就算你一分钱都没有借出去，光是出于好奇而毁掉一只猫的一点东西的话，也有可能把后面真正需要帮助的道路堵死了。风控逻辑并不是看你目前有多少资金，而是预测你在将来出现违约的概率。

合同中隐藏的暗杀利器

即使你批下来了也不要高兴得太早。坑还在后面呢。

第一次成功下款是在一个号称"低息"的平台上，借了五万元，分十二期。当时月利率为0.6%，觉得还可以接受。结果还了一年半之后想提前结清的时候才发现有问题。除了利息之外还有高额的服务费和担保费，加上在一起综合年化率已经超过24%。还不算完的是我要提早还款时被告知要支付剩余本金3%的违约金。

现在想起来我拍大腿了。如果当时有人告诉我一句，我也不会多花几千块钱冤枉钱。

很多平台都是文字游戏。它们在宣传的时候只提"日息万分之几"，听起来很便宜，但是加上各种名目的费用之后，实际的成本就高得吓人了。申请的时候眼睛盯着的是最高额度20万的那个数字，并不会去仔细阅读那个被折叠起来的费率说明。当你签完字后电子合同即刻生效之时就已经成为了证据之一。

关于费率的一个冷知识

业内有个不成文的规定，即展示给你的利率通常是"最优利率"，只有信用极好的人才能享受到。实际上批下来的实际贷款年化率要比宣传中所提到的高出很多倍。具体的数字我记不太清楚了，但是我当时对比了几家平台之后发现，并没有一家按照宣传中的最低费率给我放款。

怎样才能找到一个可信的20万借款渠道？

踩过很多坑之后，后来我吸取教训，花了大半年的时间去研究这个行业里的门道，并且向在银行工作的朋友们请教。想要平台借钱二十万其实是有策略的，并不是随便瞎撞。

第一步，先看看自己手里有什么。

不要上来就申请。先查询一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录以及信用报告上记载的次数有多少。如果你近半年内被查了六次以上的征信的话，请暂停三个月后再碰信贷产品。养养征信比到处试强一百倍好。

第二步，选择产品比选择平台更重要。

同样是支付宝，借呗和网商贷的额度、利率逻辑不一样；同一家银行的不同子公司的消费金融产品以及信用卡现金分期门槛也不同。如果你有公积金的话，可以优先考虑一些与之相关的消费贷款产品，年化利息一般在4%-6%之间，并且比市面上大部分网贷要便宜很多。如果没有社保和打卡工资的话，则可以选择对接税务或者社保数据的正规消费金融机构。

去年我表弟买房首付差一点，想借20万过渡。让他不要点广告弹窗了，在他工资卡所在的银行APP里查一下有没有预授信额度。结果他在招商银行App上发现有闪电贷额度存在，并且只有15万元人民币左右，年化利率为4.2%左右。比外面找的小平台利息要便宜很多钱呢，可以买一台手机的钱。

申请过程中的几个实际操作要点

选定目标之后，在申请的时候也有讲究。这里面有些细节，网上那些攻略根本不会告诉你的。

填写资料时，一致性非常重要。你所填的居住地址、工作单位以及联系人电话最好与你在其他正规机构留档的信息一致。风控系统会进行比对，在今年A平台填报自己在该公司工作的信息明年去B平台又报另一个公司的，则会被认为是不稳定的工作或者造假行为。

还有一个挺有意思的事情。申请的时间点有时候也会对下款率产生影响。不同的平台之间可能存在差异，但是据我所知以及几位业内朋友透露的情况来看，在很多平台上放款额度都是按照日均计算的。月底或者季度末的时候银行为了冲业绩会稍微宽松一点，审批也更灵活一些，或者是给更多的贷款额度。当然，并不是绝对的，大家不要当作真理来信奉，这是一个概率的问题。

另外，授权通讯录的事情可以不授予权限。虽然现在很多平台都要求必须进行授权操作，但是如果有选择的话就尽量一些隐私泄露的地方。一旦你以后真的还不上了，通讯录里的联系人就是你的雷暴导火索。我当年就是因为吃了这个亏才弄得亲戚朋友都知道自己欠钱了脸面都被丢尽了。

最后再补充一个很多人容易忽视的地方就是收款卡。

一定要用自己名下的常用储蓄卡。不要使用别人的银行卡，也不要选择很久不用的僵尸卡。资金流向也是风控的重点，在钱一到账就马上分给几个人或者转到股市、楼市的时候很容易触发风控预警从而被要求提前结清或额度收回。

经过一番调查之后发现所谓的"黑科技"其实都是空穴来风，真正有用的就是要好好的维护自己的信用。现在我需要资金周转的时候了，并不需要求爷爷告奶奶，几家银行都争着给我提高额度。

信用没有形体，看不见摸不着，在关键时刻比房产证还管用。

如果你现在正准备在平台上借钱的话，先停下来把征信报告打印出来看一下，先把那些乱七八糟的小贷结清注销掉，等上一个月再动手。磨刀不误砍柴工，不要因为一时的急躁而耽误了以后五年的融资之路。