借钱平台好难借？那是你还没搞懂风控的-脾气-

上个月有一个叫小林的客户来找我做财务规划，还没聊几句就叹气了。他说自己的征信没有逾期记录，并且工资比较稳定，在最近急需用钱的时候试过好几个APP申请贷款，但是都被拒绝了。一脸委屈地问我：借钱平台很难借到钱那么现在这些平台是不是都不放款了呢？

我看了一下他的手机，后台挂着七八个借贷APP，都是些不知名的小平台。其实这并不是因为平台不愿意放款的原因导致小林被风控列入黑名单的，并不是这样。很多人认为点得越多机会就越大，实际上却完全相反。

为什么借钱平台的审核越来越严格？

这要从两年前开始说起。那时候现金贷泛滥，一个APP就可以放款了，门槛很低。从去年起监管就比较严格了，再加上坏账率提高，平台风控策略也发生了大的改变。从前是闭着眼睛放贷款，现在则是用放大镜找缺点。

我的一个在风控部门工作的朋友私下里告诉我，他们公司今年把通过率从40%压到了15%左右。什么意思？以前是每十个批四个，现在变成每个只给半个了。这样的比例能不能不算难借呢？

风控除了看征信外，还要考察你的"多头借贷"情况。短时间内多次申请会导致系统认为你资金链紧张，属于高风险用户。越着急平台就越不敢借给。

这些操作正在降低你的通过率

小林就是反面教材的一个例子。为了提高通过率，他一周之内申请了12个平台，并且都被拒绝了。"病急乱投医"的做法会使征信报告越来越糟糕。每次申请都会产生一条贷款审批的查询记录，在风控人员看来这都是红色警报信号。

还有一个坑就是很多人容易踩到的：经常修改个人信息。有个客户为了提高额度，三天两头在APP上更改工作信息、联系人等数据，并因此被系统判定为"信息不实"而封号。风控并不是傻子，你改来改去它只会觉得你在造假。

另外所谓的"强开额度""内部渠道"都是假的。见过太多人相信网上的广告，交了上百元的服务费之后，额度没有开通好，钱也打了水漂。正规平台是没有内购通道这个说法的。

借钱平台不好借吗？可能是因为你没有找到正确的途径

说了这么多坑，那到底怎么借呢？第一件要做的就是停止盲目申请。首先要把自己的信用评分养回来。一般近三个月内的申请记录对征信的影响最大，如果已经被拒了好几次的话就建议再等等看至少等上三个星期吧。

第二件事就是选择好平台。不要再碰那些没听过的小平台了，优先考虑银行系的产品或者正规的大平台。虽然银行审核严格一些，但是利率是公开透明的，并不会出现隐形收费的情况。小林按照我的建议把所有的杂牌APP都卸载掉了，在这期间他一直很老实地等到了两个月之后才在招联金融那里获得了贷款。

还有个细节很多人不知道，申请时间也很重要。从我目前的观察来看，在每个月中旬（10号到20号）的时候通过率会比月末稍高一些。月底风控额度紧张，审核比较严格。不同平台可能会有差别，但是大体上都是这样的规律。

不要忽略掉加分项

除了基本的征信和收入之外，还有一些东西可以加分。社保公积金连续缴纳记录就是证明你工作稳定的铁证。信用卡使用频率高的话会让人怀疑你的资金周转有问题。保持信用卡使用的比例在30%以下的时候通过率就会提高很多

联系人这一点也容易被忽略。在填写紧急联系人的时候，不要选择征信记录不好或者信用等级低的人。风控会和你的通讯录有关联性，在你那些被列为老赖的家人身上也会出现问题。虽然听上去很离谱，但是真的存在这种情况。

被拒绝之后怎么办？

如果已经被拒绝了，就不要急着换到别的平台。去查一下自己的征信报告，看看哪里出问题了。是不是查询次数过多呢？负债率过高吗？找出原因之后才能对症下药。

有一个做小生意的客户，在征信上显示他名下有三笔网贷，总金额不大但是数量较多。让他先把其中两笔小额结清之后再申请，等征信更新后就批下来了。问题往往出在不起眼的地方。

实在借不到的话还有别的办法吗？

如果正规渠道都试过了还是借不到钱的话，那么说明你的财务状况有问题。这时候不要硬要借钱了，越借窟窿越大。见过太多人为了还旧债而向高利贷借款最后把自己弄得破产的。

可以考虑的替代方案：一是向亲友借钱周转，虽然面子上过不去，但是总比被高利贷坑了强；二是卖掉一些闲置物品，在现在的二手市场很方便，手机、首饰都可以换钱；三是跟债权人商量延期还款的问题，很多机构是可以协商的，关键是你要积极沟通。

小林后来跟我说，他借钱是为了装修房子。被拒之后他就想通了，在把本来打算换新车的钱先用来装修一下吧，等到手头宽裕的时候再考虑买车的事情。不丢人啊，量力而行才是成熟的人应该有的态度。

不要把借贷当作解决所有问题的方法。很多时候，借不到钱其实是在保护你，让你免受更深的债务困扰。与其抱怨借钱难，不如先从自身财务状况出发，先把欠款还清、生活保障好之后再考虑借款的事情就容易多了。