借了5家平台才搞懂各借钱平台利息，这些坑你别再踩

三年前我对贷款一无所知，只是一块等着被割的韭菜。家里老人生病需要钱的时候我就像没头苍蝇一样到处找渠道，在手机里下载了七八个APP，哪个额度高就用哪一个，根本就没有算过账目。后来把钱还上之后我就去算总账了，发现多给了几万冤枉的钱才开始和银行较真各借钱平台的利息怎么算的。今天我把自己用真金白银换来的教训掏心窝子说出来，希望可以帮助大家少走弯路。

为什么算出的利息和实际支付的一样多？

很多人借款的时候只关注一个数字：日息万分之几。看起来很低吧？万分之五，借一万块钱一天才收5块，一杯奶茶的钱而已，并没有多少压力感。但是这里面有一个很大的陷阱，大部分平台给你展示的都是"日利率"而不是"年化利率"。

那时候我借的钱，宣传页上写的是日息0.05%，我觉得应该可以。等到第一期还款的时候才发现利息是按照"等额本息"的方式计算的，本金每个月都在减少，但是利息却是按全额本金来算的。实际上就是你最后几个月所欠下的钱已经不多了，并且仍然要像当初借的钱一样支付利息。

有一个重要的长尾词要记牢：借钱平台的年化利率这才是你要看的数字。按照监管要求，正规平台现在都要展示年化利率了，但是很多平台把该信息隐藏得很深，字体小得需要用放大镜才能看到。

坑爹的是，有的平台还会收取服务费、担保费、会员费等费用。去年我给朋友看了一份借款合同，表面上年化是12%，加上各种杂七巴巴的费用之后实际的成本已经到了24%以上了。我当时拍着大腿说，这不叫借钱，这是抢劫钱。

各个平台的利息到底哪里不一样？帮我拆解一下

这几年来我用过银行消费贷、互联网大厂平台以及一些持牌小贷公司，踩过的坑很多。咱们一个接一个地说吧。

银行的线上消费贷款是我现在用得最多的一个。四大行利率确实比较低，年化一般在3.5%-6%之间，资质好的可以达到3%左右。但是门槛比较高，需要有公积金、社保和代发工资这三个条件中满足任意一个就可以申请了。我有个做建材生意的朋友收入不差，但由于是现金结算，并没有银行流水可查，在多家银行都碰壁了。

互联网大厂旗下的借贷产品，比如微粒贷、借呗、有钱花等产品的利息属于中上水平。年化一般在7%到18%，系统会根据你的使用习惯以及信用分来动态调整利率。我用过之后发现经常选择它们家支付或者理财的话，它的利率就会低一些。没有明确规定，但是从我的观察来看就是这样的。

对于那些名字都不知名的贷款公司，其实还是不要去用的好。利息太高了，年化24%就算是比较好的了，有些甚至超过了36%，接近监管红线。而且催收的方式……咳，这个问题就不再多说了吧，明白的都知道。

提前还款还要被罚款吗？细节上坑人不偿命

说到各借钱平台的利息还有一处特别隐蔽的坑要单独提出来，那就是提前还款违约金。很多人认为我有钱了早点还上利息少付点平台应该高兴才对吧？错得很离谱。

平台赚的是利息的钱，你提前还了之后他们又赚什么呢？因此很多平台都会收取提前还款违约金，一般为剩余本金的1%到3%，或者收几个月的利息。去年我在一个平台上借到了五万元，在用了三个月后想早点归还要被扣除五百块钱作为违约费。我当时就生气了，但是合同上白纸黑字写的是只能认栽。

这里教大家一个网上查不到的小技巧，在签合同之前直接向客服索要"借款协议模板"来查看。不要等到签订合同时才去发现有违约金条款的存在。很多平台的借款协议中都有一句“提前还款需要支付X期利息作为违约金”，而这行字小得根本看不出来。

另外还有一件事需要说明。有些平台的利息计算方式是"砍头息"，借款一万实际到账只有九千元，但是利息按照一万元来算。正规平台很少有这种行为了，但是还有一些不正规的还在玩这套。去年我表弟在网上找了一个小平台借钱的时候遇到了这种情况，后来折腾了很久才解决好。

怎样选择才不会吃亏？几点实话建议

说了这么多坑，到底应该怎么选？给读者一个简单的判断标准。

第一，首选银行。不管是工薪族还是做小生意的都尽量可以从银行贷款不要去其他平台了。现在很多银行都有线上快贷产品，利率低、期限灵活，并且正规可靠。去年我在某行办理的一笔消费贷年化为3.85%，比互联网金融平台上同类产品的价格便宜一半以上。

第二，看年化利率的时候不要只关注日息、月息。凡是跟你讲"每天几块钱"的多半有问题。正规平台都会在显眼的位置标注出年化收益率来满足监管要求。找不到的话就pass掉吧。

第三，算出总的费用。把利息、手续费、担保费、会员费加在一起之后再看看最后要还多少钱。有些平台看上去利率低，但实际上收取很多附加服务费，综合成本比高息还要贵一些。这件事情不能马虎了事，用计算器敲打一遍要比什么都好。

第四，不要频繁申请。每次贷款都会在征信上留下一条查询记录。信用报告太多的话后面再办业务就会很难批了。我有一段时间不懂事，在一个月之内申请了好几家平台，结果征信被花掉，半年内正规渠道都无法获得借款。

借钱的时候也需要注意时间

这件事我是后来才知道的。每年年底银行资金比较紧张，放贷门槛就会提高一些，利率也会有所上升。年初和季度末的时候，因为有贷款任务的压力，所以比较好批。今年三月办理贷款时客户经理说可以了额度没问题就可以办

还有一个时间点就是每个月的下旬。有些银行网点月底要完成业绩指标，这时候去申请的话，客户经理会想尽办法帮助你解决。但是不同地方的情况可能不一样，并不能保证一定有效果。

关于借款期限也有讲究。同样的贷款金额，期限越长的话总利息就越多，但是月供压力就会小一些。要根据自己的还款能力来选择，并且不能为了省下一点利息而把还款期拉得过短，这样一旦无法按时还贷就会上征信黑名单了。有很多人为了节省一点儿利息而导致逾期被罚款，结果得不偿失。

最后再说一句，各个借钱平台的利息规则一直都在变化中，去年和今年可能就不同了。我说的是到目前为止的经验，在以后的情况谁也不知道会怎么样。在借之前要多做比较、算一算利害关系，并不能被表面的低息所蒙蔽。因为还款的人是自己，所以心疼也是自己的事。

下次再有人跟你说某某平台利息低的时候，你就把这篇文章给他看一眼。