借钱平台黑网：12年老中介揭开那些不敢说的秘密

上个月有一个小伙子坐在我的对面，哭得像个小女孩一样。刚毕业两年，在网上点了很多链接，结果不知不觉间背上八万多的债务，到最后钱到底是谁给他的都不知道。他把手机给我看那个APP，界面挺花里胡哨的，名字我也没听说过。一看就明白这是撞上了所谓的借钱平台黑网简单来说，这里面有些东西是非法的，并且还有人愿意去接触。

"黑网贷款平台"到底怎么吃人不吐骨头

很多人认为，在应用商店可以下载的，或者百度能搜索到的就是正规平台。别傻了。现在做假APP的成本只有几百元钱而已，做一个假网站就更便宜了。见过太多这样的所谓"平台"其实没有金融牌照只是为了收割急需用钱的人而设的一个空壳子。

黑平台的套路其实并不高明，但是为什么总有人上当呢？只打别人的弱处。你着急的时候它就快一些。穷人说门槛低了点。征信不好就说不管黑白了。听着是不是很有诱惑力啊？说实话世界上哪有这样好事呀。

去年有个做餐饮的老张，因为资金周转不灵而去找正规银行申请贷款，但是没有得到批准。他通过网络找到了一个"无视征信秒下款"的广告，并且点进去填写了个人信息。结果怎么样？钱还没拿到就被扣去了500块钱作为工本费了。对方说取走之后就可以放款，但取走之后又说流水不够需要再交2000元刷流水。老张当时急得眼红着火，就真的把银行卡给了人了。最后一分钱也没得到，直接被拉黑了。这就是典型的黑网贷平台套路就是先收钱，然后就下架不做了。

为什么你总能踩中陷阱？

我在中介行业做了12年，经手过上万单生意，在多年的从业经验中发现了一个非常有趣的现象。急着要用钱的人最容易被"快"字所蒙蔽。黑平台就利用了这一点，在口头上标榜自己为"秒批""秒到账"的平台。

但是你有没有想过，正规的机构凭什么能瞬间通过？风控模型跑一圈需要多少时间呢？征信查询要花多长时间？资金清算什么时候开始可以算作一个单位的时间了。那些标榜"30秒放款"的产品要么利息太高属于高利贷，要么就是骗局本身。正常的贷款流程从申请到发放最快的一天之内完成，最慢的也要一个星期左右才算是正常的速度。

还有一种情况，我到现在都记得很清楚。有一个客户，在征信上密密麻麻全是查询记录，都是他在各个小平台上点的。每次点击"查看额度"都会在征信中增加一条查询记录，而征信就会越花。到最后本来可以做成正规产品的地方因为查到次数过多就无法继续了。这是怎么一回事呢？这就是自己把自己给堵死了吧。

怎样辨别哪些是陷阱？

这个问题，我每年都要回答几百次。今天把压箱底的判断标准给你们抖出来一下。

第一，凡是放款之前就收费的，一律拉黑。工本费、保证金、刷流水费、解冻费等等各种名目繁多的东西都是为了要钱而设置起来的核心目的只有一个那就是先花钱。正规贷款的时候利息以及手续费是按照借款金额来收取或者按期还款，并不是让你先把钱给出去吧？这一点要记住，没有例外的情况发生。

第二，看利率表述是否规范。正规的平台都会标明年化收益率，只说日息万分之几或者月息几分而不标明年化的多半有问题。你认为日息万五很低吗？算成年化就是18%，加上各种服务费、担保费之后实际年化能达到36%以上。很多人都不会计算这笔账，在反应过来的时候已经还不上了。

第三，是否有官方背景可以查询。目前的网贷平台背后要么是银行、消费金融公司或者小贷公司之一，都需要有牌照。到企查查上搜一下公司的名字，看看有没有金融执照之类的。没有牌照的或者是牌照和放款主体不符的话就直接pass掉。

一个很容易被忽略的小地方

申请贷款的时间点也很重要。我观察了很多年，发现每个月的下旬特别是25号之后审批通过率比月初高一点点。为什么呢？因为很多机构都有放款的任务，在月底的时候要冲量。这件事情官方肯定不会承认，但是行内的人是知道的。不同的金融机构、不同城市的情况会有所不同，这里只谈我所观察到的现象。

还有一个小窍门。申请的时候把联系人填成征信好、工作稳定的朋友。很多平台会打电话给你的联系人来核实，如果你填写的那个人说话靠谱并且体面地做事的话，那么会对你们的审批有加分的作用。这叫信用背书，并不直接说出来，在风控模型中也存在这样的一个因素。

上了黑网怎么办？

我也遇到过很多类似的情况。有个小女孩，在一个平台上随便借了3000元，到手2100元，7天后要还3000元。这是典型的"714高炮"，年化利率算下来会吓死人。她问我应该怎样做才好

我的建议是：第一，保留所有的证据，聊天记录、转账凭证、合同截图等等都要保存好。第二点就是超出法律保护范围的利息一分钱也不用还。法律规定民间借贷利率超过LPR四倍的部分不予支持。目前LPR大概为3.45%，四倍也就是13.8%左右，高于这个标准的利息可以不认。第三种情况是暴力催收或者骚扰通讯录的话直接报警。

当然，这里指的是超出部分的利息没有归还，本金以及合法的部分还是要认的。不要相信网上的"反催收联盟"乱说八道，说什么都不用还款了就害人。欠债要还钱是理所应当的事情，但是也不能被人当成韭菜来割。

还有一件事情需要提醒一下。有些黑平台会查征信，有的不会。哪些会上我不知道具体的信息因为政策一直在变去年还不是这样今年可能会调了。可以在申请之前问客服或者直接看征信报告看看怎么样上不上征信的话还是要处理不然以后买房买车都会受到影响得不偿失

老中介最后说的实话

写了这么多，其实核心就一句话：不要贪图便宜、不求速成、不相信天上掉馅饼。正规渠道的数量并不多，银行的、消费金融公司的、正规互联网平台的都可以数得出来。没见过的名字都是宣传得很厉害的多半是有风险的

见过太多人，本来只是缺几千块钱，结果因为乱点链接、乱申请最后滚成几万甚至十几万的债务窟窿。到了那个时候神仙也救不了了。所以在点击任何一个"立即申请"之前，请先停下来思考一下：该平台我查过底细了吗？这个利率我还承受得起吗

这行干了12年，我最大的感受就是：贷款不是坏事，但是乱贷款绝对是。钱可以解决一个问题，也可以造成更大的问题。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初太黑心。

如果你不知道怎么分辨的话，就去银行网点问问或者找像我这样的正规中介。虽然中介也要收费，但是至少不会坑你。我们依靠的是长久以来的良好口碑，并不是一次性的交易就可以完成的。上来就说"100%放款""不管黑白"的人，还是离远点好一些。

最后再提一件事，前段时间被坑的老张又来找我了。这次他吸取教训后就正规渠道办理去了，利息比当初想象中的"低息"稍微高一些，但是至少明明白白没有出现什么看不见的隐形费用。花钱买教训要比花同样的钱去陷阱好得多