别被广告忽悠，这才是真正稳定的借钱平台

上周有个客户来找我做家庭财务规划，还没聊几句就开始抱怨现在借钱太难了。他说自己在手机上点了很多广告，但是额度没有批下来，征信倒是被查花了。其实这事儿很常见，很多人找稳定的借钱渠道当时眼睛里只有"额度高、利息低"这两个字，其他的都没看进去。就好比买鞋子一样，只关注款式是否好看而忽略了尺寸的大小，穿上去肯定很不舒服。

什么样的平台才有资格被称为"稳定"?

说实话，市场上自称稳定的平台很多，但是能不能经得起推敲就另当别论了。我的一个做小生意的朋友前年资金周转困难，在某不知名平台上借到了五万元钱。还款初期还算顺利，半年之后公司倒闭了，债务人换了新的催收机构，并且利息计算方式也发生了改变，使得他非常着急。这样的事情就是碰上谁倒霉就怎么着吧。

所以我认为"稳定"就是指持牌消费金融公司或者正规银行系的产品。别觉得我说话难听，那些没有牌照的小平台敢不敢把钱存进去？借钱也是这样的道理。持有牌照的机构受银保监会监管，利率上限、催收方式都有规定，在出现问题之后你还能去哪里投诉呢。

其实我见过很多因为贪图"秒批""免审"的便利而踩到大坑的人。稳定与速度常常是矛盾的关系，想要快速就要承担风险；要稳妥的话就只能慢慢来走流程了。

正规的借款平台怎样选择才不会出现意外？

这个问题我每年都要回答不下几十次。选择平台就等于选对象，不能只看表面光鲜，还要考虑家底和口碑如何？怎么判断呢？给你的几个硬指标是：

• 查牌照：在APP里找"关于我们"或者"营业执照"，看是否有消费金融牌照、银行牌照等信息，没有的就直接pass掉
• 看利率：年化利率超过24%的要小心，36%以上的就不要碰了，这是法律规定的红线
• 搜口碑：去黑猫投诉、聚投诉查一下平台的名字，投诉量特别大的要小心
• 客服：打一下，看看能不能接通、有没有人听、回答得是否专业一些，这个平台应该跑不了

去年有个客户找我做规划的时候，征信报告上密密麻麻全是查询记录。原来是为了找到一个可靠的借款渠道，在网上试了十几个平台之后才决定的。我当时拍大腿：这不是为了要钱，而是给自己挖坑啊！征信查得次数太多的话，后面想申请正规银行贷款就不可能了。

应该怎样做才对？先确定自己资质可以过哪些平台的关，然后针对这些平台去申请。怎么判断呢往下看

不要被表面的利率所迷惑

这块我要重点说一下，因为踩坑的人真的很多。很多平台在宣传的时候都会提到"日息万三""月息1%"之类的说法，听起来好像很划算啊？但是你算过实际的年化利率吗？换算成年的利息就是一万零九百五十二分之一左右了，并且还没有计算出手续费、服务费以及保险费用。再加上这些杂七杂八的钱财的话，那么平均一年的成本就会上升到20%以上。

前段时间帮一个刚毕业的小姑娘看她的贷款合同，她借了三万元，分十二期还款，每期还两千九百五十元。表面看起来并没有太高的价格，但是用计算器算了一下后发现实际年化利率接近28%左右。她当时愣住了，问平台显示的数字不对啊。其实很多平台都会把利息以"服务费""管理费"等名义隐藏起来，并且不告诉你具体收了多少钱。

一个简单的判断方法

教你一个方法：用IRR公式来求取真实利率。现在手机上随便下载个贷款计算器，输入借款金额、期数和每期还款额后就可以马上算出实际年化了。别觉得麻烦，几十秒的时间可以帮你节省几千块钱冤枉费。

申请的时候这些细节千万不要忽略

找到稳定的借钱平台只是第一步，申请的时候还有一些讲究。见过太多资质不错的人都因为一些小细节而被拒之门外了，白白浪费了一次查询的机会。

填写联系人信息的时候，很多人随便给一个朋友的电话就完了。但是你知道吗？有些平台会通过打电话来核实联系人的身份呢？你那位朋友如果不知道你是借的钱的话，接起电话支支吾地回答问题的话，你会觉得审核人员是怎么想的

工作信息方面，自由职业者填写"自由职业"基本可以算作自杀式的申请了。正确的方法就是填一个稳定的收入来源，哪怕只是兼职单位的固定工资也比"自由职业"四个字强多了。各个平台的标准不一样，但是大体上是这样的。

说到这儿我就想起一件事了。去年有个做自媒体的客户找我，说他申请某银行消费贷被拒了，请问是什么原因？看了他的材料后发现工作单位写的是个人工作室、收入一栏填写为不固定。看到这种情况之后就认为风险太大了。后来让他把收入证明重新整理一下，并且将过去半年来的流水打印出来，在每个月均收人处填上，然后申请就可以通过了。

时间点要把握好

这是行业内比较小的门道，网上很难找到相关信息。每年一、二月份以及九月左右的时候银行放款额度比较大，审批也比较宽松。为什么呢？年初冲开门红业绩，年中要赶半年报，在这个时候申请的话通过率会比平时高出几个百分点。

年底（11-12月）各家银行都会收紧放款额度，能不贷的就不给贷款了，可以延至明年再办理。在同样的条件下申请的话，在年初的时候有可能会被通过，到年尾的时候就可能被卡住了。但是这个不是绝对规律，不同的银行、城市之间情况会有所不同，但是大体上就是这样的状况。

还有个细节就是周一到周四上午提交申请。周五下午以及周末提交的申请，通常会拖延至下一周处理，在时效性方面问题很大，并且有时候系统还会出现各种各样的故障。这个说法没有官方依据，只是我这些年观察出来的经验总结。

拿到之后不要着急签字

额度批下来了，很多人激动得赶紧点确认，生怕钱飞走了。这时候最需要冷静的是你。合同你看过了吗？提前还款有没有违约金呢？逾期罚息怎么计算？这些条款不看清楚的话，后面有你的哭的时候就来不及了。

我的一个客户借了10万，半年后手头宽裕想提前还款，但是发现要支付剩余本金的3%作为违约金。合同上写得很清楚，并且当时他根本没看一眼就同意了。三千块钱就这样没了，你说冤不冤？

因此我现在给客户的所有建议都是直接的：合同中有关于利率、还款方式、提前还本付息条款、逾期罚金以及催收手段这五项内容必须要仔细阅读。不懂得可以问我，也可以问客服或者我直到你明白为止。稳定的借钱平台不会害怕被提问，反倒是那些支吾不清的回答，则需要我们更加警惕了。

写到这里，基本上把选平台、申请的关键点都讲完了。最后再啰嗦一句：借钱这件事，能不借就不借，如果已经借了的话就要按时归还。信用的建立需要很多年的时间去积累，而一旦出现逾期就会被轻易摧毁掉。你现在的每一次借贷记录都是在给未来自己铺路还是挖坑，全看你怎么选择。