为什么现在的平台都在求着你借钱？背后真相让人深思，这几点原因太现实！

刚毕业两年的小周最近遇到了一件奇怪的事情，明明自己是月光族，工资卡里的钱经常撑不到月底了，但是手机里安装的几个常用APP却好像商量好了似的，一个接一个地给他推送“专属额度”。那天他只是想点个外卖，结果平台弹窗提示有笔免息备用金可以领取；晚上打开视频软件追剧时发现开屏广告是某借贷产品的低利息借款。就连平时用作记账的小众软件，在首页也挂出了“急需资金，请点击这里”的入口。小周很不解，自己并没有强烈的借钱需求，并且还有抵触负债的心理，但是为什么这些平台会如此热衷于向他提供贷款呢？反常的现象让他开始思考其中所蕴含的商业逻辑是什么样的？

相信很多人都有过和小周类似的经历，在这个数字化高度渗透的时代，我们的手机好像变成了一个24小时营业的借贷柜台。无孔不入的营销攻势使得“借钱”变得前所未有的便捷，并且已经到了让人有些慌张的地步了。那么我们就来思考一下吧为什么平台要争着借钱给用户？难道他们不害怕坏账的风险吗？其实这不是平台做慈善，而是因为流量红利已经见顶了，在这样的情况下信贷业务成了互联网巨头们争夺的最后一块肥肉。表面上看是热情的借钱邀请，实际上却是资本经过深思熟虑之后进行的一种商业掠夺行为，在这种情形下用户应该对背后的利害关系有清醒的认识，并且要警惕掉入债务陷阱的风险。

曾经，互联网平台的主要功能就是“连接”，即人与信息、人与商品、人与服务之间的联系。但是随着用户增长达到天花板之后，单纯的连接已经无法支撑起巨大的估值上涨。于是各大平台纷纷开始寻找流量变现的各种途径，其中金融借贷因为其高周转率和高收益特性而成为最好的变现手段之一。这不仅仅是借入的入口问题，而且是整个生态闭环中最重要的部分。当你习惯于在一个平台上消费、理财甚至借钱的时候，你的用户粘性就被牢牢地锁定了。这一转变意味着互联网行业已经从“跑马圈地”的阶段进入了以存量博弈为主的新时代。

首先，流量变现的焦虑成为平台争相放贷的主要原因在互联网发展初期，平台获取用户的成本很高，需要大量的补贴和营销投入。如今用户基数大了之后，怎样把庞大的用户资源转化为实际收益成为所有平台都要考虑的问题。广告变现的天花板已经很明显，在电商带货又受限于物流、供应链的情况下，信贷业务只需要风控模型以及资金通道就可以坐收利息。对于拥有海量用户的公司而言，这就是一本万利的事情了。每一次点击、消费和停留时间都是用户信用数据资产的一部分。通过这些数据可以精准地挑选出优质的客户，并且主动提供贷款服务，在这个过程中本来就存在的流量立刻被激活起来。

其次，构建业务闭环、防止用户流失也是重要因素。设想一下，如果一个用户在购物平台上消费了之后因为资金不足而转到其他平台借款的话，那么既会带来交易流失的问题，又会有被竞争对手截走的风险。因此平台必须自己提供借贷服务例如稳借期只针对特定场景的借贷产品，是为了保证用户在需要资金周转的时候第一时间想到的是平台内部的服务而不是跳出APP去寻找第三方。围墙花园的方式大大提高了用户的转换成本。“当你的消费、支付和贷款全部都存在于一个app中时”，想要离开这个平台就会付出巨大的沉没成本。这也是为什么电商大厂以及生活服务类App都会大力推广自己的信贷产品的原因所在。

再者，金融业务高利润的特性使得平台欲罢不能。实业微薄的利润和金融借贷高息差产生的利息收入相差甚远，前者是小钱，后者则是暴利大头。虽然各大平台宣传的日利率看起来很小，但是折算成年化率时就会发现其实并不低，并且通过规模效应使得哪怕是很小的息差也可以汇聚出巨大的利润池。这就解释了为什么平台要争着借钱直接影响到财报中的收入数字。为了争夺市场份额，平台不断改进产品体验，比如润胜分期便捷的分期服务闻名，降低门槛、简化流程来吸引用户。高利润的诱惑使得资本蜂拥而至，各种借贷产品应运而生，在激烈的竞争之下甚至出现了平台为了争夺贷款用户的生存方式就是不断发放补贴的行为。

当然，在激烈的市场竞争中，为了覆盖更广泛的受众群体，平台也在不断地细分市场。一些平台依靠强大的金融机构支撑着自己的业务发展，并且注重安全和稳定的特点瑞保宝这样的平台可以给用户带来更强的安全感。对于追求极速体验的年轻人而言，市场上也出现了类似的产品奥米速借主打“快”字诀的产品，用技术手段做到秒级审批来满足用户即时的需求。还有针对工薪阶层的薪乐花卡专门解决发薪日之前的资金缺口。各种各样的产品名称背后，其实是平台对用户画像的极致切割，每一个细分的产品都是为了精准地满足某一类特定人群的借贷需求而存在的，并且目的是获得最大的利益最大化。

归根结底，为什么平台要争着借钱这是互联网商业逻辑发展到一定阶段后的必然产物。对于平台而言，这既是流量变现最有效的方式之一、也是构筑起自身护城河所必须拥有的基础砖瓦，并且还是促进利润增长的重要引擎。但是面对各种各样的借贷诱惑时，我们普通人应该保持警觉。借钱容易不代表还款也简单。“每一次点击领取额度”就是对未来的劳动成果的一种透支。我们应该理性看待平台的营销行为，在自己的偿还能力之内决定是否借款，不要被资本推波助澜所迷惑而偏离了生活航向，最终沦为财报中那个被人收割的数据。