京东借钱平台下款后，我采访的23人这样说

去年冬天，我在北京朝阳区的一家咖啡馆里见到了李明。他是一名30岁左右的程序员，眼袋很大，手里拿着一叠打印出来的还款明细。他说自己以前在公司工作的时候很勤奋京东借钱平台申请了三次贷款，以为是大厂背景靠谱得很，结果差点因为一次逾期被"套路"进去。那天我们聊了一个多小时的时间，李明的故事让我知道现在的人对于这个平台的认知还停留在认为京东是个大的公司所以肯定没问题的想法上太幼稚了。

作为一名跑金融口多年的老记者，我见过很多借贷纠纷。把这两年来采访过的23位借款人、从业者的话整理了一下，有些内幕说出来可能会得罪人，但是我觉得大家有权利知道真相。

京东借钱平台下款速度快，但是资金方很关键

很多人有一个错误的认识，在京东上借钱，钱就是京东给自己的。错了。我采访过一位消金公司风控的老陈朋友，他私下里跟我说：其实京东金融就是一个撮合平台，并不是真正的放贷者是银行、消费金融公司或者信托机构等幕后操作的。老陈原话为："同一个人上午十点申请和晚上十点申请，匹配到的资金方可能会完全不同，利率相差两倍甚至更多都是有可能的。"

李明也踩过坑。他第一笔借款的年化利率为7.2%，觉得挺划算，第二笔也在京东上申请了同样的贷款产品，但是利息直接飙升到了18%。当时他是没有想那么多就点确定了之后才发现这两条钱的出借方是不一样的。简单的说，在京东借钱平台看到的这个利率并不是固定的而是由系统根据你的资质来实时匹配出来的

其实这个机制平台在协议中写得很清楚，但是有多少人会去点开看那几万字的用户协议呢？

一些看不见的门槛

在采访中我发现了一个有意思的现象，就是很多人被拒贷了，并不知道原因是什么。京东借钱平台上有一个内部评分系统，但是这个评分和你在京东购物时所获得的会员等级是不一样的。有一位做电商的小老板王姐，她拥有京东Plus会员好几年时间了，每年消费十几万，结果申请贷款的时候却被直接拒绝了。当时气得拍大腿觉得平台太不讲道理了。

后来我帮她问了业内的人才知道，京东的信用评估体系中购物消费只占其中的一部分权重。还款能力、征信情况以及多头借贷的情况也非常重要。王姐被拒的原因是她的五张信用卡额度使用率都超过80%，系统判断资金链紧张。评判标准在页面上没有解释说明。

还有一个很少有人知道的事实就是申请时间也会影响到。根据我的观察，在每个月底以及季末的时候，银行资金比较紧张的情况下放款通过率会明显降低，而利率却有可能上升。去年三月有个做装修的师傅跟我抱怨说他月底申请被拒了，月初再申请就过了，额度还更高一些。不同城市的情况可能会有所不同但是存在的是真的。

提前还款的坑，踩过的才懂

说到这儿我就生气了。我采访了一个叫小周的年轻人，他在京东借钱平台上借了五万元钱，分十二期还款。第四个月他手头宽裕了一些想要一次性把剩下的还清但是却被告知要支付剩余本金的3%违约金。当时他就蒙了，“随借随还”怎么说呢？

我特意查了几个资金方的合同条款，发现这个问题很常见。有的资方收取违约金，有的不收，全看运气匹配到的是哪家。小周的情况后来他打了客服电话投诉，磨了好几天才把违约金要回来，但是这个过程挺累人的。他说："早知道这样的话我就不提前还款了，省下的那点利息都抵不上误工费啊！"

有人认为提前还款是对自己的信任，表明自己信用良好。其实有些风控模型中频繁的提前还款会被判定为"资金用途异常"，下一次申请时就会被拒绝了。是不是很扯？但是行业里是有这样的逻辑存在的。

逾期之后会怎么样

这个问题我必须得说，因为听到的故事中这一块是最让人揪心的。李明去年由于公司拖欠工资而逾期15天。他跟我说那段时间简直就是噩梦：第一天就接到了催收电话，一天七八个之多，语气还不太好。更让他崩溃的是，催收人员把电话打给了他的紧急联系人那里，他知道自己的父母知道了自己欠钱的事情。

我问过一个做催收外包的朋友，他说京东借钱平台下的逾期管理分三个阶段：前三天是系统短信、机器人电话提醒；三天到一个月的人工催收；超过一个月就转给第三方外包公司了。不同的资方对于催收的方式也各不相同，有的比较温和一些，而有些则更加激进些，这主要取决于运气。

但是有一点我必须说：相比一些野鸡平台，京东借钱平台下的催收还算比较规范，并不会用到那些下三滥的手段。但逾期记录上征信是跑不掉的，这个影响可能会持续五年左右。

一个经常被忽视的建议

我采访的23个人中，有一个叫老张的人给我留下了很深的印象。他是位资深会计，对数字特别敏感。他教给我的方法是，在申请贷款之前先查看自己的征信报告，看是否有逾期记录或者错误信息。原话为："很多人不知道征信报告上有些内容有误，可以提出申诉予以修正"我去年帮朋友更正了其中一条错误的信息后，他的贷款利率就下降了两个百分点。

我试过，效果还不错。去年帮亲戚查征信的时候发现有一笔五年前的信用卡年费逾期，并不是他的问题。申诉后一个月就消失了。

要不要用京东借钱平台来借？

说了这么多，有人可能会觉得我在攻击这个平台。不是的。京东金融是头部公司，合规性要比那些小贷公司的强很多。我采访的人当中也有不少认为体验还可以、到账快、操作简单、额度也还好一些。关键是要清楚自己在做什么，并且不能随便点确认。

给一些实际的建议：第一，借钱之前要弄清楚用途，消费贷款不能用来投资或者还债，否则后果很严重；第二，在签订合同时要注意合同中的各项条款内容，尤其是利率、还款方式以及提前还款违约金等方面的问题；第三点就是量力而行，月度还款金额不要超过收入的30%，这个比例是根据我采访过的案例得出的安全线。

最后说一件事。李明后来把债还清了，也换了一份工作，收入稳定了很多。上个月和他一起吃饭的时候他说现在看到借贷广告都会下意识地避开，并不是不需要钱而是知道有些便宜不能占到。我认为这话说到点子上了——贷款工具本身并没有好坏之分，关键在于你是怎样使用它、能不能接受最坏的结果。