借钱时被忽悠买保险？揭秘什么平台借钱保险最靠谱

去年冬天我在杭州采访一个案子，到现在我依然记得当事人小周的眼神。他坐在咖啡馆的一个角落里，手里拿着一沓还款凭证，声音颤抖着问我："老师，我只是借了五万元钱，最后还了八万却还是说不清楚呢？"

事情得从他急用钱开始说起。小周在网上查找相关信息哪个平台可以申请借款保险划算，结果跳出来一堆"低息""秒批"的广告。他点进一个平台之后钱就到账了比较快，但是合同里还夹杂着一份叫做"借款意外险"的东西一年要交4000多块钱最坑的是这份保险根本不能保他自己反而会把风险转嫁给平台如果他还不上的话保险公司就把钱赔给平台自己还是欠债。

说白了就是典型的"借款搭售保险"。我从事金融调查工作多年，见过很多类似的情况，今天就来把这件事讲得明明白白的。

借钱买保险，保的是谁？

人们认为借款保险是保护借款人的一种方式，比如失业或者生病的时候由保险公司来替人还钱。其实这样的产品存在过，但是现在市面上90%的借款保险已经不是这样了。

我采访过一个前网贷平台的客服主管，他跟我透露了一些情况：他们平台上借款保险的规定是借款人每借一万块钱就要交五百块保费，但是这笔钱是从放款金额中扣除的。你借了五万元，到手的是四万七千多，还款的时候按照五万元本金计算利息。这事儿落到谁头上都会拍大腿吧？

更扯淡的是，这种保险的受益人是放款机构。借款人出了问题之后，保险公司把钱赔给平台了，借款人的家属还是要还债的。这不是坑爹是什么？

哪些平台最容易踩坑？

根据我这几年跑出来的经验，踩坑重灾区主要集中在三类平台。

第一类是没有正规军名字的小贷公司，看上去很正规实际上没有金融牌照。专门针对征信有小瑕疵、急需用钱的人下手。去年有一个做餐饮的老张在我这里诉苦，在一个叫"XX贷"的平台上借了10万元，合同里塞进了三份保险费，加起来接近一万块，还是分摊到每个月还的钱里的。

第二类是部分消费金融公司的线下渠道。他们会派业务员上门办理，嘴上说这是常规流程，手上已经把保险条款混在一堆文件里让你签了。等你反应过来的时候合同就已经生效了。

第三类是银行信用卡分期业务。别以为银行就很干净，我见过一家股份制银行的分期合同里有一个"账户安全险"条款，每期费用不多，但是分期时间长了就积少成多啊，也是一笔不小的数目。

怎样判断哪些平台借钱保险是合理的？

正规的保险，借款人可以自主决定是否购买；强制搭售的基本都有猫腻。

我的一个朋友在某保险公司做核保工作，他给我透露了一个行业内很少对外公开的数据：他们公司为某个网贷平台提供的借款意外险的综合赔付率低于15%。什么意思呢？收取一百块钱保费后真正赔出去的钱只有不到十五块。剩下85块钱到哪里去了呢？猜一猜。

如果你真的需要一份借款保障，比如担心自己生病了还不上房贷的话，那么完全可以自己去保险公司买一份定期寿险或者重疾险，并且把受益人写成家人。同样的保障但是保费只有平台搭售保险的三分之一之二。

已经踩坑了怎么办？

别急，我见过很多成功的退保案例。

去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现过几次小逾期，申请贷款的时候被要求购买一份"信用保证保险"。他当时没想太多就签了合同，后来发现一年要交六千多块钱保费，来找我询问该怎么办。让他先打给保险公司客服电话，明确表示自己当初不知道有这份保险，并且希望退保。一开始对方推脱不承认问题存在的情况之下，他就坚持向银监会投诉，在最后的时候，保险公司还是同意了退回70%的费用。

保险合同不是本人签字的话，或者业务员没有履行告知义务的情况下，退保的成功率就很高。具体的操作就是先收集证据——通话录音、聊天记录、合同复印件等，在此基础上打12378投诉电话，这个号码是银保监会消费者投诉热线，有效果的。

借钱之前要弄明白的几个问题

与其事后补救，不如事前防范。我整理了一个简单的清单来规避大部分的坑。

• 看看合同里有没有"保险"这两个字，有的话要问清楚保什么、保谁、多少钱
• 问清保费是单独缴纳还是从借款本金中扣除，后者实际上提高了实际利率
• 确认保险是否为强制性购买，正规平台应该允许借款人自主选择
• 查询一下平台放款的机构是谁，持牌金融机构比无名小贷好一些

还有个事情要提醒一下，有的平台玩文字游戏把保险费叫做"服务费""咨询费"等变相的方式。遇到这种情况直接问客服这笔钱具体是哪方面的费用是否有发票支支吾吾说不清楚的基本都有问题

我采访过一个在网贷行业工作了五年风控经理，他离职之后告诉我一句实话：他们内部测算出被搭售保险的借款人的综合借款成本普遍超过年化24%，有的甚至达到36%以上。这数字很吓人吧？

有没有可靠的借款保险？

也不是没有。一些银行以及正规消费金融公司推出的"借款人意外险"，确实可以保障借款人的权益的。如果借款人身故或者全残的话，保险公司就会把剩下的贷款还清给受益人，并且不需要由家属来偿还债务了。这样的保险买一份也是为了让自己感到安心。

但是这类保险一般只保障身故、全残，对于由于普通疾病造成的收入中断不予赔付。因此如果担心的是失业或者生病后还贷困难的话就需要单独投保一份收入保障类的险种了。

借钱的话，能不借就不要去借了，实在要借的时候一定要把合同看清楚再签。别到还款时才发觉自己多交了一笔冤枉钱，那时去找谁哭呢？

下一次有人跟你推销平台借钱保险划算的时候，你就问一句：这保险保的是我还是你们？看看他们是怎么回答的。