如果在平台上借钱了，这三件事银行经理绝不会主动告诉你

上个月我在深圳采访了一个做外贸的小老板，姓陈，38岁，头发白了一半。

他坐在咖啡馆里，手一直在抖。两年前他的生意周转不灵，在某借贷平台上借了30万，当时想着三个月就能还清贷款并把钱用上。结果客户违约，货款一直收不到。开始东拼西凑在五六家平台之间来回转移资金到现在本金从原来的三十万元已经变成八十七万的债务

他问我："记者同志，我是不是这辈子就完蛋了？"

见过很多类似的情况。在平台借钱的话很多人根本不知道自己签署的那些字，到底是什么意思。不是吓唬人，有些坑踩进去就很难爬出来。

平台借钱背后隐藏的"隐形账单"

基本上，大多数借款人只关心一个数字：能拿到多少钱。至于利息怎么算、服务费多少、担保费收几成的，压根就不管了。

陈老板给我看了他的借款合同。年化利率为8%，看上去很良心吧？但是他每个月还要缴纳一笔"担保服务费"、一笔"信息咨询费"，两项加起来的资金成本就翻了一倍。这件事情很多人都不知道。

我采访过某平台的前风控主管，他说很多平台的实际综合年化成本可以达到24%到36%，甚至更高。他们把利息分成好几块来让你觉得划算。业内称此操作为"费率包装"。

你算过账吗？借10万块钱，年化利率36%，一年利息就是三万六。这谁受得了呢？

平台借款不还会有怎样的后果？结果比你想象的要严重得多

去年十一月，我在杭州采访了小林这位刚毕业两年的姑娘。她从某消费贷平台借来两万元钱买包、旅游后没还上欠款。她想：就这点2万块钱又有什么用呢？

结果呢？

逾期第三天，催收电话就开始轰炸她的通讯录了。父母、同事、前任男友都收到了"你知道xxx吗？她欠钱不还的信息。妈妈当场气得住院了。征信被扣分之后，后来想办信用卡或者租房的时候处处受阻。连找工作都有公司背调时发现有信用问题而直接pass掉的情况发生。

征信这件事情，一旦出了问题就很难修复了。五年的时间就这样过去了，在这段时间里逾期的记录就会一直存在你的身上。

有人会问：那我不借了，提前还款可以吗？

别傻了。很多平台的借款合同中都有提前还款违约金的规定。你借钱后想早点还吗？行，交3%的违约费吧。借10万的话要提早归还会被扣掉三千块钱。这操作简直就是坑爹啊

平台贷款与银行贷款之间存在怎样的差别？

我做金融调查十几年了，见过太多人踩坑。很多人分不清平台贷款和银行贷款的区别，觉得反正都是借钱，哪儿方便就从哪里借。

大错特错了。

银行贷款的年化利率一般在4%到8%，正规、透明，并且可以添加至个人征信。网贷平台怎么样？综合成本一般是15%-36%，有的甚至更高一些。主要是，很多平台上借的钱，在你的信用报告里体现为小贷公司查询记录和借款信息。

有什么问题吗？

问题大了。银行在审批贷款的时候，看到你名下有很多网贷记录就认为你是"资金紧张、风险高"。我认识一个招商银行的客户经理，在私下里告诉我：只要发现申请人的名字下面有超过三笔网贷的话，基本上就不给批了。门都没有。

因此，如果以后你有买房买车的打算的话，请不要随便点击那些"秒批秒贷"的广告。查一次征信就花一分钱。

已经借了，怎么办？

说到这儿，可能有人已经慌了：我借到了钱，是不是就完了？

也不是没有办法。

第一，马上停止用贷款来偿还债务。这是最愚蠢的操作了，并没有别的选择。陈老板就是前车之鉴，30万变成87万就是这样来的。

第二，把所有的借款列一个清单：平台名称、借款金额、实际利率、剩余本金、逾期天数。算清自己到底欠了多少钱再考虑吧！

第三，主动和平台沟通。我采访过的借款人，在逾期之后会跟平台进行沟通，并说明自己的困难情况，申请延期还款以及减免罚息等事项。磨了两个月后，平台同意减去30%的罚款利息，分两次还清。不同平台的政策不一样，有的比较灵活，有的很死板，但是试一下总比躲着要好一些。

第四，遇到暴力催收的时候要保存好证据，并且直接投诉。银保监会的投诉电话为12378，各个地方金融局也可以拨打。别担心这是你的权利。

借款之前要问自己三个问题

写这篇文章的目的并不是为了吓唬人。借钱这件事本身并没有什么不好的地方，做生意周转、应急救急也是常有的事。但是借之前你要想好。

• 这笔钱借出去要用来干什么？消费还是投资呢？如果选择进行投资的话，那么它的回报率是否可以抵消掉借款的成本呢？
• 我有稳定的收入来源吗？万一没有了工作，怎么办？
• 该平台是否正规？利率有没有被明确标示出来呢？是否有隐性费用存在？

如果一个问题答不上来，那么就不要借钱了。

见过太多人借的时候潇洒，还的时候拍大腿。征信被拉黑了、通讯录满了、家里闹翻天之后才后悔当初为什么不多问几句。

陈老板后来怎么样了？卖掉自己的车，向亲戚借了一些钱后先还清高利贷。现在还在慢慢还款中，但是至少他不用每天接几十个催收电话了。他说了一句话我一直都记在心里："早知道是这样，宁愿不做生意也不碰那些平台。"

可惜世上没有早知道。