外卖骑手借钱平台哪家靠谱？干了十年中介跟你说几句掏心窝子的话

上个月有一个小伙子推门进来的时候，头盔还没有摘掉，黄色的外卖服上面全是雨点。小陈今年26岁，跑了快两年了跑单子。孩子站在那儿手心发抖了半天才说：老板可以贷5万吗？我看了一下他的手机征信情况很糟糕都是几百块的小额贷款。说实话这单子我本来不想接，但是那个眼神我一直记着——就是那种被逼到墙角走投无路的样子。聊了大半天才知道为了冲单王他自己贴钱买电池、修车把手里存的钱都用光了家里妈妈住院又急需用钱小陈的情况并不是个例这两年来找我的骑手越来越多很多人都是在找外卖骑手通过平台借钱想找个正规途径把钱借出去，不要被那些五花八门的网贷坑了。

骑手贷款为什么很难批？

银行对于这个行业已经存在很久的偏见了。你们觉得骑手收入高，我看过的流水里月入过万的大有人在。但是银行却有不同的看法。他们认为骑手属于"不稳定的职业"。今天跑单明天不跑，收入时而很高、时而很低，没有社保公积金，也没有固定单位挂靠——这就叫"流水虽高但质量差"。

我所接触的骑手单子，被拒的概率比上班族要高出至少三成。去年有一个专跑夜班的朋友月流水一万五千元去某行申请贷款的时候，工作人员看了他的收入都是深夜时段打赏和补贴得来的，并没有批准。因为收入结构不稳定所以不能接受的理由是这样的。上哪儿说理呢？

传统的银行审批模型根本不能用在骑手这种灵活就业的场景上。他们想要的是每个月固定的日期、固定金额入账的那种流水。今天多明天少，对于骑手来说就是一种风险。

那些被称作"骑手专属"的平台是否可靠？

市场上打着"骑手贷""小哥贷"旗号的产品很多，我查了下发现坑比路多。有些平台吹得天花乱坠地说是专门为外卖员量身打造的、利息低并且放款快。结果怎么样？实际年化利率可以达到24%到36%，跟抢钱有什么区别呢？

我有个客户叫老周，去年在某平台上借了三万元钱，合同上写的月利率是0.8%，看起来挺实惠吧？但是放款的时候直接扣掉了3千元的"服务费"，实际拿到的钱只有2万7千多元，还款还是要以三万本金来还。他后来找我帮忙处理这件事情，在大半年之后才把多收的钱要了回来。别傻了，哪有那么多天上掉馅饼的事情？

真正的外卖骑手通过平台借钱或者和站点有合作关系的正规机构，或者是可以识别跑单数据的互联网金融产品。但是这样的产品门槛很高，并不是随便点一下就可以下款的。

骑手贷款申请被拒的三个隐形原因

很多人认为被拒的原因就是穷或者征信不好，其实不是。我总结出几条内部的标准，这些标准在网上是找不到的。

第一，手机上的APP太多。银行风控系统会从你手机中安装的应用列表里提取信息。骑手的手机上装了几十个小额贷款app的话，系统就会认为他有多头借贷的风险很高，并且直接拒单。最夸张的一个客户，他的手机里面竟然有47个贷款软件，这个人在来我的时候征信已经被查过了。后来让他卸载了一大半之后养了三个月才重新开始生活。

第二，跑单账号没有实名制。很多人并没有在意它。有些骑手使用的是家人的账户来接单，流水上显示的都是家人名字的名字。在这种情况下，你拿着自己的身份证去申请贷款的话，银行查一下你的流水就会发现不对劲直接拒绝了。去年有个叫小刘的人跑了三年时间都没有停下来，还是用着他父亲注册的那个账号跑业务，后来想办理按揭买房的时候被要求提供稳定的收入证明而没有办成。这件事闹得差点和他爸翻脸。

第三，流水"太干净"。什么意思？就是只进不出或者出的就是提现。银行想要的是正常的消费和还款记录，一张空白的流水反而让人感到可疑。具体的优化方式各个银行的标准不同，在本地的一些主要银行我知道一些情况，外地的情况就不清楚了。

申请骑手贷款的方法

说了这么多坑，到底该怎么做？给出一些真实的建议。

第一，不要随便点网上的广告链接。"秒批30万""黑户也能贷"的骗局多的是。征信查一次就扣一次，查多了就没用了。正确的做法就是先打印一份详细的征信报告，请专业人士看一下再决定走哪条路比较好。

其次把跑单流水导出来整理一下。美团、饿了么的后台都可以提取流水，有些平台可以接受这个。去年我帮一个骑手做了一笔交易，用的是跑单流水加上站点收入证明来申请贷款8万元，年化利率只有7.2%左右。虽然不高但是比网贷好很多

申请时间也有讲究。月底、季末的时候，银行有放款任务的压力，在这个时候提交申请的话，审批就会比较宽松一些。这个规律我已经验证过很多次了，并不是随便说的。但是不同的银行节奏不同，有的在月中反而更容易批下来，这就需要具体的情况来判断了。

骑手信用贷款哪个平台比较好过？

这个问题没有标准答案，因为人的实际情况不同。但是可以给出一个大概的方向。

如果有社保或者公积金，哪怕只交了半年也可以选择银行消费贷。利息低、正规无隐形费用。目前很多银行都有针对灵活就业者的金融产品，但是它们并不积极地去宣传这些服务。

没有其他资源的话，就找和平台有合作的机构吧。美团、饿了么都有自己的金融业务，并不是很大，但是正规一些可以考虑一下。额度小没关系，先借出来再按时还上建立信用记录之后就会提高额度。

最害怕的就是什么都没有，还要去碰高利贷。去年有个叫阿强的骑手借了1万元的高利贷，三个月就滚成了3万块钱。最后还是我帮他联系了一个做债务重组的朋友才把这件事平息下来。他当时对我说的一句话给我留下了很深的印象：早知道就不拿那一万块钱了

一些避坑checklist

最后做一个简单的清单，申请之前先自己核对一下：

• 年化利率大于24%的直接放弃，不要犹豫
• 放款之前收取任何费用的都是骗子
• 合同金额和实际拿到的款项不一致的时候，在签字之前要弄清楚
• 还款方式不是等额本息的，要特别注意（先息后本金很大）
• 查征信的贷款，在一个月之内不要申请超过三次

规则不是死的，但是按照这个去走的话可以避开90%的问题。

小陈后来怎么样了？我帮他办了一家农商行的线下产品，配上了站站的收入证明以及他跑单流水，批了4.8万年化8.5%，分36期。钱不多但是足够周转一下用度。上个月他就来找我说已经还完了六期，并且母亲的身体也稳定下来之后每天做完工作后还可以接一些私活日子慢慢变好起来了。

干了很长时间后，你会明白借钱并不是解决根本问题的办法。但是有时候它也可以把人从坑里拉出来——前提是你要找对地方。