半夜急用钱试了8个平台，发现平台借钱那个最快竟然是它

去年腊月二十八那天晚上，我一辈子都不会忘记。老妈突发脑溢血住进了ICU病房，医生要求立即交5万元押金，我当时卡里只有2万8千元。亲戚朋友都在忙着过年了，打电话开口借钱？这件事我是不会做的。当时只有一个想法就是向平台借的钱。

我拿着手机在走廊里乱点，借条、微粒贷、360借条一个接一个地试。有的填了很长时间的资料后弹出"审核中"的信息，也有些直接显示为"综合评分不足"的情况。折腾了一个多小时还是没有钱到账。那时候我才发觉网上那些吹得天花乱坠的广告和实际情况根本不相符合。到底平台借钱最快的是哪一个？这个问题，我后来花了半年的时间研究透了。

哪些平台可以马上到账

结论就是不要相信广告上说的"30秒到账"。那是理想状态，和实际操作是两回事儿。

我后来自己测试了一下市面上比较有名的几个平台，发现真正能做到分钟级到账的只有三类：第一是微信里的微粒贷，第二是支付宝的借呗，第三就是京东金条。为什么这三个地方发展得这么快？其实人家早就把你的数据摸透了，你平时消费、还款记录都在那里摆着呢，系统早就给你算好额度了。

那天晚上最后是用微粒贷才缓和过来的。点进去就能看到额度，选择借款、银行卡支付，在两分钟之内钱就到卡里了。我妈做手术很顺利，到现在我还记得自己在银行收到短信的时候腿一软差点倒在地上。

但是这里有一个坑需要说明：并不是所有人都有微粒贷的入口。我的老婆就没有，她打开微信服务页面后找不到那个选项。这东西是邀请制的，在平时多用微信支付、按时还信用卡的话系统就会慢慢给你开放白名单。

急需资金的时候最快的方法是什么？不要踩到这三个坑

很多人急用钱的时候容易上当受骗，我见过太多被坑的了。隔壁老王去年做生意周转不灵，在网上搜到了一个"快速放款"的信息，并且给对方转去3000元手续费后没有拿到借款的钱还亏了一笔。

第一个坑就是乱点不知名平台

手机上弹出的广告里有"无视征信秒下款""黑户也能贷"这样的，直接划走。正规放贷机构都会查信用报告，并不会存在忽视征信的好事吧？

我了解那些没有名气的小平台，有的是骗子，利息之高让人难以置信。有个朋友借了1万块钱，拿到手8000块，还的时候要还上万元。这不是借钱，而是救人命。

第二个坑：同时申请多个平台

这是新手最容易犯的错误。急着要钱的话，点一下那个再点一个看能不能中奖。错！大错特错

每次你点"查看额度"的时候，平台就会查一次你的征信报告。征信报告显示一个月之内被查询了七八次以上，系统会判定为资金饥渴状态，在之后正规的借贷申请中大概率会被拒贷。这是硬查询的方式，去年因为这个原因我翻车了，信用记录花了三个月才慢慢恢复过来。

第三个坑：不看综合年化利率

很多平台宣传日息万三，听起来不多吧？算一下，一万三千乘以365天就是年化10.95%，还可以。但是实际上加上各种服务费、手续费之后的真实年利率可能会达到24%到36%之间。

借钱之前要查看合同中所含的"综合年化利率"，不能只看日息月息。不同的平台差别很大，我见过最坑的是借一万一年后还十八万，年化80%，就是为了骗钱。

普通人怎样加快下款速度

谈谈实用的东西。想要平台快速放款的话，平时就要做好准备了，临时抱佛脚是没有用的。

第一，把常用的支付平台养起来。微信支付、支付宝平时多用来消费，并不常用现金或者其他方式付款。系统对你的消费习惯和还款能力了解越多，给的额度就越高，下款也就越快。我的这个习惯是吃过亏才养成的，以前总觉得用微信付钱麻烦，后来发现真的不行了。

第二，信用卡要按时还款，千万不要逾期。一次逾期会在征信上留下记录五年，在这五年的期间里你申请任何贷款都会受到影响。我的一个做小生意的朋友因为有一次忘了还信用卡账单而被银行扣分了几年之后买房的时候贷款利率比别人高出很多年份多了十几万利息

第三，申请之前先查一下自己的征信。每个人每年都有两次免费查询信用报告的机会，在中国人民银行征信中心官网就可以进行查询了。看自己是否有逾期记录、是否被冒名贷款的情况出现过。有问题要提前解决好，不要等到需要用钱的时候才发觉有征信问题时就太晚了。

有一个很多人都不知道的事情是：每个月的20号左右申请贷款，通过率会比较高。为什么？因为很多金融机构月底要完成业绩指标，所以审核标准就会比较宽松一些。这是我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我的，具体的每家都这样做我也不敢打包票，但是试几次确实有道理。

关于快速借款的一些常见问题

征信不好就一定不能借钱了吗？

征信有瑕疵的话，正规银行肯定很难通过，但是有些消费金融公司还是有机会的。不过利息会比一般高一些，额度也会小一点。其实征信已经花了最好的办法就是先养着不要病急乱投医越借越多就出问题了。

网上贷款中介是否可信？

大部分都是不靠谱的。他们靠的是信息差，帮你填一下资料收点服务费就完事了。不如自己去研究一下吧，资料都一样可以填写，为什么还要让人赚取一项呢？如果情况比较复杂的话（比如有抵押物或者需要办理经营贷款等），找一个值得信赖的中介会方便一些，但是一定要是熟人介绍的那种，网上乱搜基本都是陷阱。

我认识一个做中介的老哥，人很实在，他说行业内有一半以上的人都是靠忽悠赚钱。客户资质完全可以申请到年化6%的银行产品，却被你推给了年化18%的消费金融产品，中间差价全是你辛辛苦苦挣来的钱。水很深的话自己留个心眼吧。

最后再强调一下：能不借就不借钱。如果要借贷的话，先考虑好自己能不能按时还款。借钱容易还钱难，很多人就这样掉进去的。2万8后来分12期来付的时候，每个月发了工资就先把贷款给交上了，那一年过得紧巴巴的，到现在想起来都后怕。

急用钱的时候先向亲戚朋友借，实在不行再找平台。到了需要寻找贷款服务的阶段时，优先选择微信微粒贷、支付宝借款这样的大公司产品，不要去点那些看起来很不靠谱的小广告。图它的方便它就图你的本金。