什么平台还借钱？别被广告忽悠，这几个渠道才是真靠谱

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机突然响了。来电的是老客户张师傅，在做装修工程方面很有经验，说话的声音比哭还难听。

他说自己在一家不知名的P2P平台上面点了一下借款，但是钱还没有到账的时候就被以"验证还款能力"的理由骗走了两千块钱会员费。老张问我：征信现在不行了，正规途径还能不能下款？到底什么地方还有人借到钱啊？"

其实我听了血压就升高的。市场上到处都是广告，十个中有九个是陷阱等着你去跳进去的。我在这一行干了八年的时间，单数没有一万条以上，八千多了应该也有吧，在这个过程中见过很多像老张这样急病乱投医的人。

今天我就把那些门道掰开了揉碎了讲，省得你们再交智商税。

还在问平台借钱去哪里？搞清楚自己是什么资质

很多人来找我问渠道，开口就说是"哪个利息低""哪个下款快"。

就好比看病的时候，不去说症状就直接问医生开什么药一样奇怪。

借钱这件事，资质决定了出路。征信情况、负债率以及是否有固定资产都会影响到你能够从哪里获得资金。

去年有个做餐饮的小老板来找我，征信上连续三个月逾期三次以上六次以上。他还想申请四大行的信用贷，这不是白日做梦吗？

银行不是慈善机构。

我给他的建议就是不要想着要低息的产品，老实一点去典当行或者做车辆抵押来获得急需的资金周转才是正道。

资质不同的个人，所走的路子也大相径庭。

资质好的，银行会争着给你送钱；资质差的，则需要你花钱去"买"机会。

这个成本可以是利息，也可以是抵押物。不要想两边都占便宜，那是不可能的。

这几类渠道，能不去碰就不要去碰

说到什么地方还有人借到钱很多人第一反应就是手机上的借款APP。但是要给各位打个补丁。

那些你从未听说过的小平台，名字很唬人，有"极速贷""秒到账"的广告语，点进去全是陷阱。

前年有一个客户，在某平台上借了三万元，最后拿到两万四千元，利息六千。合同上写的明明白白的，但是实际年化利率算下来要超过60%。

这是公开的。

最坑的是会员费、服务费、担保费等等七七八八加一块，借一万要还两万。

一旦点申请按钮，个人信息就会被卖出去。几天之后你将会收到大量的推销电话甚至是诈骗电话。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

凡是号称"黑户也可以贷款""不看征信记录"的，百分之百都是骗局。正规金融机构没有一家敢说可以无视信用报告的。

银行也需要风控，借钱给你的前提是你有没有还款的能力和意愿。

因此，那些不知名的中小型平台最好不要去接触，否则踩坑的概率很大。

好的渠道就在你的身边

说半天坑了，那哪里可以借？

其实大多数人最可靠的渠道被忽略了。

第一梯队肯定是银行的消费贷款。

目前各家银行都在推线上信用贷，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。利率低，年化一般在3.5%到6%，正规透明，并无其他费用。

但是门槛比较高。你是银行优质客户，有公积金、代发工资或者在该行大额存款的话就可以申请了。

一般我建议客户先到工资卡发卡行咨询是否有预授信额度。有就直接取钱，很方便。

第二梯队为互联网大平台的借款产品。

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家都很熟悉，我就不再多说了。

利率比银行稍高一些，年化在10%到18%，但是方便随借随还。

但是要注意的是，每次从这些平台借款之后，在征信上都会留下一条查询记录。借得太多的话就会造成信用度降低。

第三梯队为持牌的消费金融公司。

招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行和互联网大平台高，年化在18%-24%之间。对于资质稍微差一点或者银行批不下来的客户来说，这算是一个不错的补充了。

至少人家是正规持牌的，不会搞砍头息那一套。

申请时间以及细节决定着是否能够拿到贷款

申请贷款也有"黄道吉日"的说法。

这其实是一种玄学的说法，但是经过我多年来的观察发现有规律可循。

每个月各个银行或者机构的放款额度都是有限制的。月初的时候，额度充足、审批比较宽松；月底时，额度紧张了，审批就严格了起来。

因此，我一般建议客户在月中之前申请。

还有一个细节，很多人忽略掉了。

在填写资料的时候，单位电话、居住地址以及联系人信息都要和征信报告上的一致。

系统会自动比对，如果这次填写的内容和上次不同的话，就会判定你的信息不稳定而直接拒绝。

之前有个客户换了工作来不及更新征信，申请的时候填的是新单位。结果系统一查发现征信上还是老公司名，直接拒了。

他当时拍大腿都没有时间。

另外还有一个问题，申请的时候不要把所有的平台都点一遍。你觉得什么平台还可以尝试一下呢？

大错特错了。

征信查询次数过多，系统会认为你非常缺钱、风险很高。这就是所谓的"多头借贷"，基本上一拒一个准。

最好选择两个最有可能通过的平台进行申请。

找中介有没有用？

说到这儿，有人可能会认为既然我是做中介的，那么自然就会说找中介有作用了。

其实并不是完全如此。

如果资质好、征信无问题、收入稳定的话，那么就不用找中介了。自己去银行或者手机上点一下就可以拿到最低利息的钱。

找中介，是为了解决信息不对称的问题。

不同的银行进件标准不同，偏好的客户群体也各不相同。有的银行偏好公积金贷款客户，有的银行则更看重按揭房客源；对查询次数的要求高低各异、负债容忍度大小悬殊。

普通人没有条件一家家去试，也没有渠道知道。

中介的价值就是帮你找到最合适的方案。

用一个简单的例子来说明。去年年底有一个客户，自己做小生意，并且没有公积金流水都是通过微信、支付宝走的。跑了三四家银行都被拒绝了。

后来找到了我，给我推荐了一个地方性商业银行的商户贷产品，主要是针对个体工商户的，看重经营流水，并且不看公积金。

最后批了二十万，解决了他的燃眉之急。

信息不对称就是中介存在的原因。

但是前提是你得找一个靠谱的中介。前期要你交"包装费""渠道费"之类的，一律拉黑。

正规的中介，都是下款之后再收费。

最后实话来说

什么平台借钱，这个问题没有标准答案。

由于每个人的情况不同，所以适合别人的方法，并不一定适用于你。

但是有一个原则是通用的：越是急着要钱的时候，就越是要稳住。

看到广告就点，听到承诺就信。

先考虑一下自己的情况，然后算一算自己可以承受多少利息成本。

实在拿不准的话，可以去正规的银行网点问问或者找一个专业的人员咨询一下。

为了几千块钱而弄坏自己的征信，那才叫得不偿失。

老张被骗了会员费之后，我帮他在正规的消费金融公司做了分期付款，虽然利息比银行高一点，但是总算是走上了正轨，工程款也结清了，并没有耽误工作。

如果遇到困难的话，记住一句话：利息再高也得走正规渠道，别贪图小便宜去那些非法的地方。