我翻烂了手机应用商店，发现所谓平台借钱钱包和门槛低易下款软件背后，全是精心设计的算计

深夜看着手机上显示“审核未通过”的弹窗，你有没有想过平台借钱钱包里的广告是不是真的可以救急呢？明明标榜门槛低、容易贷款的软件，在申请的时候为什么总是会遇到各种各样的理由被拒绝？这些看似便捷的方式到底是为了满足哪一部分人的需要？其中究竟有什么样的审查逻辑以及额度上的陷阱呢？

资金周转不灵的时候，人们通常会想到求助于所谓的平台借钱钱包。这类应用经常以“秒批”、“无视黑白”的名义出现，但是实际上正规的借款平台仍然有严格的风险控制机制。用市场上常见的几款主流产品来举例的话，蚂蚁借呗、微粒贷这些头部公司虽然属于门槛低、容易下款的软件属于该范围之内，但是其低门槛条件为用户要有良好的信用记录并且平台活跃度要高。额度上头部平台一般可以给到500元至30万元之间，还款期限灵活可以选择三个月到二十四个月分期付款的形式来支付款项。

除了头部大厂之外，还有一些垂直领域的平台借钱钱包也占有了一定的市场份额。京东金条、度小满等平台的特点就是审批速度快，一般几分钟之内就可以到账。它们申请条件比较宽松，在18-60岁之间非学生身份的人可以用实名手机号和身份证去尝试一下。但是这并不意味着没有门槛的存在，系统会综合考虑用户的消费习惯以及还款能力来做出判断。急需小钱的用户可以使用360借条、分期乐等软件获得额度较小的资金支持，最低借款金额为500元，并且最短可贷一个月。

用户评价方面，对于这些门槛低、容易下款的软件评价两极分化。一部分用户认为，在紧急的时候，这些平台可以解燃眉之急，操作简单、到账快是最大的优点。对于信用资质一般的小伙伴来说，一些中小平台也提供“容时容差”的服务来提高下款的机会。但是也有用户吐槽说部分平台存在隐形收费虽然标榜低息，但是加上服务费、担保费之后的实际年化利率就远超预期了。另外催收力度也是用户投诉的一个热点问题，在逾期的情况下不断接到的电话会给日常生活带来困扰。

详细地分析优缺点，平台借钱钱包优势在于打破了传统银行贷款繁琐的流程，实现了全线上化的操作。用户不需要抵押物就可以获得借款，并且大大降低了融资门槛。缺点就是过于方便会使得年轻人陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。部分非正规平台存在泄露隐私的风险，在注册时同意了通讯录、定位等功能开通后如果出现违约情况就会被骚扰。因此选择门槛低、容易下款的软件此时要选择持有牌照的金融机构的产品，防止掉入高利贷陷阱。

注意，在使用这些软件的时候，一定要认真阅读借款合同。主要方面年化实际利率是否超过24%的法律保护上限，是否有提前还款违约金。很多平台宣传的日息万分之二折算成年化利率接近7.3%，但是实际获批的利息往往更高一些。同时，在借款之前要对自己的偿还能力做一个评估，并不要一味地追求高额度。频繁申请贷款会使得征信报告被多次查询，反而会影响个人信用状况而使后续贷款审批出现问题。

平台借钱钱包以及门槛低易下款软件常见的问题解答如下：

问：真的存在不需要查征信、门槛低容易下款的软件吗？
正规持牌的金融机构都会接入央行征信系统，宣称“不查征信”的软件一般存在违规放贷或者诈骗的风险，建议不要使用。

问：在多个平台借钱钱包同时申请会否影响额度？
答：会。短时间内多次申请会被风控系统判定为资金状况非常紧张，进而导致审批拒率提高或者授信额度减少。

借款逾期一天会对信用造成怎样的影响？
大多数平台都有1-3天的宽限期，但是超过这个期限还没有还款的话就会产生罚息，并且会被记入征信报告中，在之后申请房贷、车贷的时候会受到限制。