借钱平台收购背后的猫腻，做生意周转十年我才看透

上个月有个做餐饮的老哥来找我喝茶，说看中了一个倒闭同行的二手设备，想低价收进来扩充店面。本来是一件好事，但是他的现金流正好卡在了供货商结款期，差三十万。他问有没有门路，并且在网上看到了很多类似的信息借钱平台被收购的广告，号称放款快、额度高，专门用来给企业主做资产收购用。我拦住他了，在这件事情上不能简单处理。

我做小生意十几年，从最早开便利店到后来搞物流配送，资金周转这四个字容易写出来，实际操作起来全是血泪。以前我也傻乎乎的认为平台大就是好，结果被隐形费用坑得差点出事了。这几年渐渐摸清其中门道之后发现所谓的"收购贷"其实就是一个包装出来的概念。

别被"收购"这两个字给蒙蔽了，钱到手才是硬道理

很多人看到借钱平台收购这几个字，就认为这是专门为购买资产而设计的一种特殊贷款产品。扯淡的是什么？这就是普通的经营贷或者消费贷换了个马甲。之所以这样宣传，就是抓住了做生意人心理——既然叫"收购"的话，那肯定金额大、用途正规、审批会更宽松吧？恰恰相反。

去年我有个做建材的朋友想收一批库存，在某平台上申请了所谓的收购贷。结果怎么样？审批通过后发现，这笔钱不能直接给到卖家那里，而是要先打入平台认可的第三方账户中，再由该第三方将款项转出。其中平台抽取0.8%手续费，并称作"资金监管"。我的朋友当时拍桌子都要把合同撕了，但是合同已经签了，不管用也要用。

这事儿给我提了个醒：产品叫什么名字不重要，钱怎么到你手里、怎样花出去才最重要。

平台收购贷款适合什么样的人？

其实这类产品并不是不能用，只是适用的人群范围很小。这些年我观察到，在这些产品的使用中可以占到便宜的基本上都要满足以下三个条件：第一、收购标的要非常明确，比如设备、库存或者小公司的股权；第二、回款周期短至三个月之内就可以把钱赚回来；第三、有明确退出途径，万一出现问题可以快速变现。

去年十一月，我有一个做二手车生意的朋友看中了法院拍卖的车辆，并且要一次性付款。他用的是某平台上的收购贷，年化利率为8.5%，看起来比较高。但是算下来这批车倒手就可以赚到15%左右，在两个月之内肯定能卖掉，实际的资金成本只有不到1.5%，完全可以承受得起。在这种情况下借钱平台收购就成了顺手的一件事情了

但是大多数人的状况怎样呢？想做一笔生意，结果连这笔钱到底能不能赚到都没有搞清楚就去借钱。这不是收购而是往坑里跳。

我已经踩过这些坑了，你就不用再踩了

说到坑，我可以讲一整天。第一个大坑就是"综合成本"这四个字。很多平台在宣传的时候只告诉你利率，并没有告诉你要缴纳的担保费、服务费以及咨询费等附加费用的情况。我去年用过一个平台，名义上的年化收益率是7.2%，但是加上各种手续费之后实际的成本就超过12%了。这件事到现在我还记得很清楚，在合同中有关于这些费用的规定写得很小，要使用放大镜才看得到。

第二个坑就是还款方式。有些平台声称可以随借随还，但是提前归还会收取违约金，并且比例并不低，有的高达剩余本金的3%左右。做生意的时候最怕什么？有钱了也不偿还就等着拿利息吧。这种设计就是为了欺负老实人而设置的。

第三个坑最隐蔽的是放款速度。广告上说"最快当天就能拿到钱"，你真的去申请一下吗？我去年帮一个客户办过手续，在提交材料到收到款项之间整整拖了18天时间。客户的收购机会已经没有了，定金也赔出去了。后来我知道那时候平台资金紧张故意不给贷款的。这样的事情他们肯定不会告诉你的。

如何选择才不会踩到雷区？

说了这么多坑，那到底该怎么办？我的经验是先弄清楚三件事情之后再开始。

第一，算出实际的成本。除了利率之外还要问清楚有没有其他的费用，并且让客服把所有的费用都列出来盖章。别嫌麻烦省下的是真金白银。

第二，要看放款时效是否做出书面承诺。很多平台口头上说很快，实际上合同里并没有写明。可靠的公司会在合约中注明超时赔付的问题。去年我曾和一家合作过，合同上写着"材料齐全之后三天内出账，超过时间按每天0.05%计算违约金"才算是有诚意的了。

第三，提前还款条款要仔细阅读。做生意的人知道资金回笼的时间很难准确预计到。选择无违约金的提前还本产品，在关键的时候可以节省一大笔钱。

我所看重的准则

目前市场上做借钱平台被收购业务的平台少说几十家，我只认一个原则：先看资质、再看产品、最后看口碑。对于资质方面的要求就是必须要有正规金融牌照的企业，那些打着科技公司的旗号实际上放贷的机构一律绕开不考虑。在产品的质量上会关注三个指标：年化成本率、提前还款罚金比例以及逾期罚息标准。

口碑如何查询？不要相信网上的好评，这些是刷出来的。在裁判文书网上查找一下平台的名字看是否有借款纠纷案件发生。再去天眼看看有没有行政处罚的信息。这才是真实的情况。

去年我帮一个做餐饮的朋友筛选平台的时候，发现某知名平台上就有几十个借款纠纷案件，都是关于隐形费用的。不管这个广告打得多响亮，我还是不敢去触碰它。

还有一个小技巧，各个城市的规定可能不同，我也不敢保证得非常准确。但是我们所在的地方本地农商行的经营贷反而比那些互联网大平台更加灵活一些，并且利率也不高。缺点是材料要求多、审批速度慢一点。不过话说回来，慢慢来总是好的吧。

最后说老实话

借钱平台收购这件事，其实就是一个工具的问题。工具本身没有好坏之分，关键在于怎么用、在什么地方使用。有人靠杠杆收购把生意做大了，也有人因为盲目借贷收烂摊子最后翻车的。有什么区别呢？就是说，在进行并购之前有没有做好账务上的准备工作。

餐饮老哥后来没有走平台贷，我帮他介绍了一个本地的设备租赁朋友，并且用分期的方式把设备拿下来了。成本比贷款低一些，压力也小一些。有时候路不止一条，不要被广告带偏。

做了一辈子的生意，我最大的体会就是：能不借钱就不借，如果要借的话就要清清楚楚地借款。天花乱坠的产品往往埋下陷阱很深。

最近有没有遇到资金周转困难的情况？是想通过平台还是银行来解决呢？