我征信花了还在天天应急借到了钱，这些放水口子真的靠谱吗

深夜看着手机屏幕上的被拒代码，觉得自己的征信已经完蛋了，因为过去半年来点击的网贷链接数不胜数，查询记录也早已花得不成样子。但是抱着死马当活马医的心态，在一个叫天天应急借钱平台的地方试了一下，并且没想到半小时后真的收到了到账短信。这样的反常识经历让我开始怀疑市面上那些号称征信花居然可以下款的软件到底是不是真存在救命稻草？还是大数据风控下的漏网之鱼呢？为了弄清楚这些平台的真实情况，我仔细研究了几个比较有影响力的口子。

首先要说明的是微粒贷作为微众银行的主打产品，并不属于那种典型的应急平台，但是它的白名单机制很有趣。很多人认为征信花就没了希望了，其实只要微信支付分达标并且经常使用腾讯系的服务的话，即使征信查询次数多一些也是可以申请开通资格的。额度一般为500元到30万之间，期限灵活，并且可以随时取款。但是它的缺点就是被动邀请制不能主动申请很多想借的人找不到入口。

其次不得不提京东金条对经常在京东购物的用户而言，这无疑是一个大大的便利。它的额度一般为1000元到20万之间，并且有1、3、6、12期可选期限。条件比较宽松，主要看中的是京东账户消费活跃度以及小白信用分。我身边就有朋友征信不太好，但是由于京东会员等级高了点的原因还是获得了几千块钱的初始额度。用户评价普遍反映下款速度快，基本十分钟内到账，但是对于征信特别差的“黑户”，拒贷率仍然很高。

再看主打小额应急的360借条更符合大家印象中“门槛低”的平台。最高额度为20万元，但是新用户一般只有3000元到5000元左右。它的特点是对征信花的容忍度比较高，因为风控模型除了看央行征信之外还会综合考虑用户的互联网行为轨迹。最长可贷12个月以满足临时资金需求使用期限短适用于短期流动资金周转需要时利息比银行系产品高一些并且提前还款会收取违约金这一点在借款之前一定要看清合同条款

除了大平台之外，市场上还有一些小贷软件没有名气，在宣传上标榜“无视征信、必下款”。虽然这类网站的借款概率看起来比较高昂隐形的风险很大很多利息高得离谱，甚至存在砍头息、暴力催收等违规行为。用户评价中经常会出现“借3000到手2100”、“逾期一天被爆通讯录”的吐槽。因此不要因为急需用钱而病急乱投医，看到门槛低就往里跳，最后往往得不偿失。

经过对这些平台的分析之后，可以总结出一些优缺点。优点是审批速度快、操作简单，并且能够解决燃眉之急，尤其是对于征信花但是有还款能力的人群而言，在部分平台上存在“容错”空间。但缺点也很明显：利息比传统的银行要高很多倍，一旦逾期会对个人信用造成二次伤害很大，而且市面上有很多虚假宣传的诈骗软件。使用这些软件的时候必须核实平台是否有合法的放贷资格凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，一律视为诈骗。

为了使大家能够更加安全地使用这些工具，以下几点注意事项需要牢记：第一，在借款之前要仔细阅读利率说明，并计算出实际拿到的钱以及总的还款额；第二，按照自己的偿还能力来决定是否借贷、不能够用贷款去偿还其他的债务；第三保护好个人隐私信息不要在不明确的链接里输入身份证号和银行卡密码。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了以下问答：

征信花到什么程度就不能再借钱了？
答：一般情况下，近两个月内硬查询次数超过10次或者有连续90天以上的呆账记录的话，大多数正规网贷平台都会直接拒贷。

2. 问：申请这些平台会影响以后的房贷吗？
答：会的。频繁申请网贷会导致征信变“花”，银行在审批房贷的时候看到很多小额贷款记录，就会认为申请人资金链紧张，从而拒贷或者提高首付比例。

3. 如果遇到高利贷平台怎么办？
答：保留所有的借款合同、转账记录以及聊天截图，然后直接向中国互联网金融协会或者当地的银监局举报，在法定利率上限之上的部分是不受法律保护的。