什么平台可以借钱最快？我踩过坑才明白的真相

2018年的冬天我这一辈子都不会忘记。

那时候我在做小生意的时候，资金链突然断裂了，急需8万元来填补空缺。当时真的是急中生智，在网上搜了一下"哪个平台借钱最快"的结果一出之后都是各种广告页面打开。我随便下载了一个APP，钱很快就到了账上，并且第二天就取出来了。但是我没有仔细阅读合同条款，在第一个月还款的时候才发现除了利息之外还有服务费、担保费和咨询费等各项费用加在一起实际年化利率很高。那时候我是懵了的，为了还这笔钱我又借了一笔款，就这样以贷养贷到最后累计到了二十多万。

其实那段时间我几乎要崩溃了。

后来我用了两年的时间，一边还债一边把市面上的借贷产品都研究了一遍。回头看看现在的状况，很多人和当年一样只关注"快"字，而忽略了其中更大的风险。今天我就把自己知道的所有情况全部摊开来讲一讲，希望可以帮助到现在急需用钱的人。

为什么有人会去搜"借钱最快平台"，但是总是出问题？

急用钱的时候人判断力最低。

打广告打得震天响的平台，一般就是玩文字游戏最厉害的那个。见过太多人看到"秒下款""0门槛"就冲了上去，结果呢？要么利息太高得离谱，要么还没拿到钱就要交什么"工本费""验证费"。后来我想明白了，在正规渠道借钱的时候不会在广告里说得这么夸张的。

有个数据我要说一下，具体的数字我已经记不太清楚了，大概有这么回事：我身边踩过坑的朋友里，超过七成都是被"秒下款"这几个字吸引过来的。正规金融机构要对你的资质进行审核，怎么会真的实现无门槛秒下的？

别傻了，世界上没有免费的午餐。

靠谱的快速借款途径有哪些？

通过自己的经验把市面上比较常见的几种渠道整理了一下。结论：哪些平台可以最快借到钱答案要看你有没有资质以及做了哪些准备。

第一类是银行系的消费贷款。

目前很多银行都有自己的线上消费贷款产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。这类产品的特点就是利率低，年化一般在4%-8%之间，并且正规透明，没有隐藏的费用。但是门槛稍微高一点，需要你为该银行代发工资或者有房贷、理财等业务往来的人才可以通过这种方式申请到预授信额度。如果你和某家银行有过往来的记录的话，可以先看看这家银行APP里有没有预先设定好的信用额度。

第二类为互联网大厂推出的信贷类产品。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都比较了解。这类产品的好处就是使用方便，可以随时借款和还款，下款的速度也很快，一般在几分钟到半小时之内就可以拿到钱了。利率方面，借呗与微粒贷的日息大多为万分之二至万分之五之间，换算成年化则大约是7%-18%，比银行消费贷款高一些，但是却低于很多小贷公司的放款条件。

第三类是持牌消费金融公司。

马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都是正规持牌机构。利率比互联网平台略高，年化一般在10%-24%之间，但是审核比较宽松，下款速度也还可以。如果银行和网络借贷都无法获得贷款的话就可以考虑一下这样的了。

如何判断一个平台是否为坑？

这个问题很重要，我需要单独跟你们沟通一下。

我总结了几个简单的判断方法。第一，是否有金融牌照正规的借贷平台背后一定有银行、消费金融公司、小额贷款公司的持牌机构。可以到国家企业信用信息公示系统查询一下，也可以直接在APP上找"关于我们"查看运营主体是谁。

第二，利率是否透明。

坑爹的平台最拿手的就是利率障眼法。日息万分之三听起来不多吧？但是你算过没有，加上各种服务费之后，实际年化可能会达到36%以上。正规渠道会直接告诉你年化利率是多少，或者你可以用IRR公式自己计算一下。网贷平台的实际借款利息通常比宣传的高很多，在去年还没有出现这种情况，今年开始感觉越来越普遍了。

第三，看款之前要不要交钱。

这一点很重要：凡是下款之前让你交钱的，百分之百是骗子。保证金、验证还款能力、解冻费都是胡扯八道。正规平台不会在放贷前收取任何费用。

申请的时候有哪些容易被忽略的小细节？

说说我自己的血泪教训。

申请的时间是有讲究的。后来我发现，工作日早上10点到下午3点之间提交申请的话，审批速度最快，并且通过率也比较高。因为这个时候银行和机构风控人员都在岗上，在系统审核的基础上再加上人工复核的速度就快了。晚上或者周末申请的时候有时候会拖延至第二天的工作时间再处理。

另外，申请的时候填资料也有办法。单位信息、联系人信息要填写真实有效的。有一次帮朋友查看他被拒的原因时发现，他在公司电话一栏中写的是空号状态，这难道不表明风控已经知道你在作假了吗？

另外还有一个很多人不知道的事实：频繁申请会大大降低通过率。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，短期内查询次数过多的话，风控系统就会认为你特别缺钱、违约风险高，直接拒掉。因此不要同时去多个平台提交资料了，只选几个最有可能成功的，然后集中精力做好就行了。

在不同的情况下怎样选择最适合自己使用的平台？

根据我多年来的经验，给出几点具体的建议。

征信良好并且有稳定工作的人，可以考虑选择银行的消费贷款。利率低、正规度高、额度也大一些。即使你不是该行的老客户也可以先办张卡或者存点钱建立起一点业务往来之后再去申请成功率就会提高很多。

如果征信还可以，但是银行消费贷申请不成功的话，可以试试支付宝借呗、微信微粒贷等。大部分人都有支付宝和微信，在日常生活中经常用它们来支付或者缴费，额度也就慢慢变大了。我的一个朋友平时很少使用支付宝，急着要钱的时候才发现自己的信用分只有500元的借呗额度，这就是没有积累的原因。

征信有瑕疵的话，银行以及互联网平台都会拒绝你贷款申请，那么就只能选择持牌的消费金融公司了。虽然利率比一般高一点，但是正规一些，并不会出现什么违规操作的情况。但千万要记住不要随便去接触那些不知名的民间借贷机构，否则很容易被坑得怀疑人生。

目前我所采取的方法

经历了那些事情之后，我现在养成了一个习惯：平时就维护好自己的信用记录，并且和一两家银行保持稳定的业务往来。支付宝、微信的借呗微粒贷我也偶尔会用一下，借几百块钱然后马上还掉，维持账户活跃度。

这样一来，当真到了急需用钱的时候，我就不用慌张四处寻找平台了。

去年年底装修房子缺5万元钱，直接在招行APP上申请了闪电贷，在上午提交之后下午就到账了，年化利率为4.8%，分12期还款，每个月的压力很小。这就是我所说的平时有准备，到时不用慌张。

最后大实话：借钱的成本比想象中要高很多。能不借就不借，必须要用的时候就赶紧还上吧。那些看似方便的快速借款平台，用了之后真的会上瘾，并且最终陷入拆东墙补西墙的局面。

你现在急着要用钱，我能够理解。但是花上半个小时把这篇文章看完，在想清楚自己需要什么、可以承受多少之后再申请，肯定会比盲目冲上去要好很多。