借200块钱也要查征信？揭秘那些借钱200的平台真实门槛

上个月我在深圳出差的时候，约了一个做现金贷风控的朋友一起喝喝酒。席间他接了个电话之后就苦笑着对我说道：“有个大学生想要借200块钱去买演唱会门票，但是被系统秒拒了。”我当时挺惊讶的啊，现在谁会没有两百块呢？朋友把手机递给我看，在申请页面上密密麻麻全是借款200元的平台广告上写着年化利率为24%，实际上加上各种服务费之后，综合成本可以达到60%以上。这事儿让我决定好好写一写这个看似不起眼、实则门道很多的小额借贷江湖。

200块钱在银行看来都不够塞牙缝的。但是这么小的钱，却养活了众多的小贷公司。为什么？因为急需这笔钱的人群是最容易被"收割"的一类人。

为什么有人会去搜索"能借200的小额贷款"？

在调查中发现，搜索这些关键词的人画像比较集中：学生、蓝领工人、刚工作不久的年轻人。由于一顿饭的钱、打车费或者一个突然的小需求而陷入资金困难的是他们。

去年十二月，我在广州城中村采访过一个叫小周的快递员。那天电动车电瓶被偷了，身上没钱换新的，又不好意思跟老乡开口，在网上找了个号称"秒下款"的平台借了300块钱。结果怎么样？拿到240元之后七天之内要还上350元。他当时并没有算过这笔账，觉得利息也就几十块而已。发工资那天忘记还款，逾期一天被罚五十块钱。最后他还清的时候已经花了四百八十多块钱了。

其实这样的情况我见过很多次了。很多人认为200元不是什么大数目，平台应该不会太苛刻吧？反而是因为金额不大，所以平台才把利率藏得很深。

你算过这笔账吗？借200元，到手180（扣除所谓的"审核费"），7天后还给对方。利息看起来只有40块钱对吧换算成年化利率的话就超过四百了这种事说出来都让人觉得可笑

那些"借钱200的平台"不会告诉你的秘密

做调查记者这么多年，我总结出一些行业内的秘密，估计很多人都看完会拍大腿。

第一，所谓的"免息期"多为噱头。很多平台以首借无息为名，在放款时会收取一笔服务费或者担保费。这笔钱不计算利息但是你要付出来才行。最离谱的一个案例是借钱200元，合同上写的是250元，差额的50块钱就被扣除掉了，并且说这是"风险保障金"。

第二，逾期催收的力度与金额不成正比。你认为借200元钱的话平台就不理了吗？我采访过一个催收员，他说："小单子要催得紧一些，因为这种客户最容易被激怒，一激怒就还账了。"他们常用的方法有爆通讯录、P图侮辱和连续打电话骚扰等手段。很多做法已经涉嫌违法，但是取证却很难做到。

第三，最重要的就是：这些平台大多都会被纳入征信系统。很多人认为小额贷款不用上征信，借了不还也没关系。错了。目前市面上比较主流的小贷公司基本上都已经接入了央行的信用报告体系中来。你借钱不还的话，在征信记录里就会留下一条逾期的信息。以后要申请房贷、车贷的时候，银行看到这笔"小额逾期"，就有可能直接拒绝你的贷款请求。

申请时间也有讲究

该信息在网上基本查不到，是我在和一个平台运营总监聊天的时候套出来的。他说每天上午10点到下午2点之间申请通过率最高。为什么？这个时候段的放款额度刚放出，审核比较宽松。到了晚上额度快要用完的时候系统就会变得很苛刻。这个规律后来我跟好几个借款人都核实过了，并且是存在的。但是不同的平台可能会有所不同，但大体上都是这样的。

正规渠道还是网贷平台：借200块钱到底应该找谁？

说了这么多坑，真的急着要用200块钱怎么办？把几个选项分开来讲一讲。

先说银行。实际上，银行很少做200元以下的贷款业务。信用卡取现是可以的，但是你要有一张额度足够的卡才行。取款手续费一般为1%到2%，加上每天万分之五的利息就是总的费用了。借出200块钱的话要收取两块作为提现费，七天内的利率大约是7毛钱左右。和网贷平台相比成本低了很多。

支付宝、微信等大平台也提到了。花呗、借呗、微粒贷的产品最低借款额度一般为500元起，但是会有一些临时的额度增加情况出现，可以借用较小金额。利息方面，借呗的日息在万分之二到万分之五之间变化不定，如果借钱200块7天的话，那么大概需要支付3-7块钱的利息费用。比银行稍微贵一点，但要比那些不正规的平台靠谱多了。

最后谈一谈专门做小额贷款的网贷平台。我调查了市面上十几款产品后发现，名气小的平台收费就比较混乱。排名靠后的应用商店里带有山寨名字的应用软件通常会有一些隐形费用。整理了一个简单的避坑checklist：

• 放款之前收费的，一律不碰（正规平台不会这么做）
• 合同金额大于实际到账额的，直接拒绝
• 年化利率超过36%的，直接拉黑
• 要求获取通讯录权限的，可以不给也可以选择不要

正规渠道比那些乱七八糟的平台好。200块钱的事情，没有必要为了征信和隐私而冒险去尝试。

我的建议：不要让200元束缚住你的生活

写这篇稿子的时候，我特意翻看了自己当年的采访笔记。2019年我就做了一个系列报道来追踪那些因为小贷而陷入债务困境的人。印象最深的就是一个叫阿辉的年轻人，一开始借了500块钱买手机，后来就开始用贷款还旧账，滚到了三万多。他说过的一句话我到现在还记得："早知道会变成这样的话，当初我就不该开始这件事了。"

读到这篇文章的人中，有的人可能正急需用钱。我也能体会到那种"差200元就成百万富翁了"的感觉。但是借钱的时候越急要冷静一下。花五分钟算出真实的费用之后再花费五分钟去对比不同的渠道，并不是一件亏本的事儿。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，超过70%的小额借贷需求都可以通过跟朋友开口、和商家协商延期或者干脆忍一忍来解决。非得借的话，请优先考虑支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台，至少不会乱收费。

最后再给大家说个大实话：那些盯着你的口袋、愿意借你200块钱的平台，图的是不是那几十块利息呢？而是想要拉你在越来越深的钱袋子中走不出来。