个人借钱没平台？我采访了30多个借款人，真相扎心了

上个月我在深圳做调研的时候遇到了一个叫阿辉的年轻人，在咖啡馆里他红着眼眶坐着。手机屏幕上显示的是某网贷平台的拒贷页面，金额不多，只有八千块钱左右。他说自己跑过了七八个APP都被拒绝了，现在感觉天都要塌下来了。这种情况我见过很多次，很多人到了这个地步就会产生一种绝望的感觉——认为个人借钱没有平台可以了，好像全世界都把门关上了。

阿辉这样的情况我这一年来积累了几十个。

但是问题真的出在"没有平台"上吗？我用了三个月的时间采访了银行客户经理、贷款中介以及阿辉这样的借款人，发现事情根本就不是大家想象的那样。门一直都在，只是很多人一直在撞墙。

那些你认为的"借钱没有平台"到底卡在哪儿

阿辉被拒贷那天，我让他把手机给我看看。好家伙十几个借款APP从大厂旗下的到听都没听说过的小贷申请记录密密麻麻的。打开征信授权书就是最近一周点击的内容。

问到征信上每点一次就会多一条查询记录。

他愣住了。

其实，很多人认为个人借钱没有平台根本原因并不是平台没有了，而是自己的征信被弄花了。银行以及持牌机构的风控系统有一个逻辑：短期内频繁申请借款的人，资金链大概率出现问题。这样的客户谁敢给钱？

去年有一位在股份制银行做审批的朋友告诉我，他们内部有一个不成文的规定：近三个月查询次数超过六次的话，系统就会直接拒贷，并且不会给人工干预的机会。我在其他几家银行也侧面了解过类似的情况，大体上差不多，有的甚至更严格一些。

阿辉就是典型的。他征信还可以，但是因为急需用钱，在一周之内就点过二十多次了。结果怎么样？把自己送上了风控黑名单。

被忽略的"隐形门槛"以及行业潜规则

还有一类人征信很好，收入也不错，但是仍然借不到钱。我采访过一个叫老周的人，从事装修生意，月流水三四万，在银行申请消费贷款直接被拒了。

老周不明白，我也觉得奇怪，后来托人问了那家银行的支行长才知道问题出在流水上。他的钱都是通过微信、支付宝收到的，并没有多少银行卡交易记录。银行风控不认可这种形式，在他们看来需要"看得见摸得着"的工资单或者对公转账凭证。

我已经跟很多同行交流过，他们都认为这是行业的"潜规则"。网上攻略不会告诉你的这些细节，只会教你怎么有收入就可以贷款了。

扯淡呢。

银行并不傻，流水造假的多的是，他们宁愿放过任何一个风险点也不愿错杀。老周后来是怎么解决的？让他定期把微信、支付宝的钱提现到银行卡里养三个月左右的流水之后再去申请贷款，批了15万，利率还不高。

不同城市的情况可能有所不同，但是大体上还是差不多的——要让银行觉得你"稳"。

真正可以解决燃眉之急的办法，一般不在公开的地方

说到这儿，有人可能会问：我急需用钱的时候应该找谁？

我采访过一位从事小贷中介十年的老板，姓陈，说话很直。他告诉我：目前市场上90%左右的借款人都在第一步上走错了路。人们习惯性的打开手机应用商店，在里面搜索"借钱""贷款"之类的词，并下载许多APP来试用不同的产品。这是什么？这就是自杀式的申请方式。

陈老板表示，可靠的渠道一般不会出现在公开的APP排行榜里。

比如很多银行都有自己的"白名单"制度。如果你在某家银行有房贷、代发工资或者购买了大额理财产品，那么系统就会自动为你做预授信处理。该额度利率低、审批快，并且不查询征信（部分银行）。但是有很多人根本不知道自己可以去自家的工资卡对应的银行APP上查一查。

还有一种是消费金融公司线下渠道。去年还不是这样，今年很多持牌消金开始发力线下，针对有稳定工作的人群，利率比网贷低一大截。但是这样的产品很少做广告宣传，主要依靠线下的团队或者合作方来获取客户。

我认识一个在广州做HR的姑娘，去年买房首付缺了几万块钱，也到处找人帮忙。后来她发现自己的公积金缴纳得比较高，在和某家银行合作之后申请到了一笔"公积金贷"，两天之内就可以到账，并且年化利率只有5%出头。这件事到现在都还让她记忆犹新，早知道就不会去碰那些高利贷了。

不要被"没有平台"的假象所迷惑

写这篇文章之前，我把采访过的30多个案例整理了一下。发现一个有意思的现象：越是觉得个人借钱没有平台越容易掉进坑里的人，越是这样。

有一个叫小敏的姑娘，征信不是很好，在正规渠道都被拒绝了。后来在某论坛上看到了"无视黑白户"的广告，并且借到了五千元钱，拿到手里的只有三千五百元，一个星期之后要还五千五百块钱。这不是借钱的问题，而是吸血的过程。

坑爹的事情我见得多了。

因此我想说，如果你真的在所有的正规渠道都无法借款的话，请不要着急去寻找其他的途径。停下来查一下自己的征信报告，在最近三个月是否有过频繁的查询记录，负债率是否过高，是否存在逾期的情况。这些东西没有解决掉之前就算有平台愿意放款你也要考虑一想是不是坑自己。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在被拒贷的人当中至少有一半是可以在三个月之内通过"养征信"的方式重新获得借款资格的。另一半应该要思考一下是否需要找亲戚朋友借钱周转而不是硬着头皮去高利贷那里蹭利息。

行业里很少公开的数据是：网贷平台的坏账率，很多都在10%以上，有的甚至更高。这代表了什么？意味着他们出去放贷十笔当中有一笔可能收不回来。为了弥补这个缺口，利率可以降到多少呢？

所以不要傻了，正规银行是借不到钱的，说明你的风险等级已经很高了。这时候去借钱的话就相当于饮鸩止渴了。

文章到这里就差不多写完了。阿辉听了我的建议之后，停止了所有的借款申请，并且老老实地下了一个月征信报告。上周他发消息给我，在某股份制银行批到了五万块钱的消费贷，利率七点二厘左右，虽然不低但是总算解决了燃眉之急。

如果你现在也处在"借不到钱"的困境中，不要着急点借款APP。先查一下征信报告，看看问题出在什么地方上边了之后再定下一步要怎么走比较好。