平台借钱先给钱的真相，吃过的亏我不想让你再吃

2019年的冬天到现在我都能记得很清楚，信用卡刷爆了之后房东又催着要房租的时候整个人就像热锅上的蚂蚁一样。那天在手机上看到一个广告说平台借钱先付款不需要抵押，审核很快通过了，我感觉像是抓住了一根救命稻草一样点进去。结果怎么样？钱没有借到反而被忽悠着先交了500元的"会员费"，最后才知道这其实就是一个骗局。被人骗的感觉比没钱还要难受一些。

为什么"先付款"的平台大多不可信

很多人跟我当年一样，在急需用钱的时候，脑子是懵的，“先给钱”这三个字一出现就走不动了。但是你们想过没有？正规平台为什么可以不抵押就把钱给你呢？他们是做慈善事业吗？说到底就是打着这个旗号让你先把钱交出去的人十有八九都是坑人。后来我研究了很多案例，发现真正的正规机构，在放款之前是不会收取任何费用的，不管是银行还是消费金融公司都一样。

这个逻辑很好理解，在借贷关系中，出借方承担的是资金风险，并不需要去榨取你的钱。如果一个平台在你拿到钱之前就开始各种收费的话，那么它的盈利模式就不是利息了，而是"手续费"。我踩过坑的那500块对我来说是两天伙食费，对于骗子来说可能就是一支烟的钱吧

正规平台先付款的流程是怎样的

并不是所有的"先给钱"都是假的，有些正规平台确实有"先息后本""随借随还"的产品，但是这和"先给你钱花"是两回事。后来我在一个持牌消费金融平台上贷款了，流程如下：提交资料、刷脸认证、系统审批、放款到账户里。整个过程大约20分钟，并没有让我支付任何费用。那时候我才明白真正的平台借钱先付款是指资金到账速度快，并不是可以免费获得或者需要先付费。

正规平台的快速放款，是因为它们接入了央行征信或者大数据风控系统，在几秒钟之内就可以完成对你的信用评估。不是那些骗子网站那样随便给你批5万、10万元，也不会问你叫什么名字。别傻了天上不会掉馅饼只会有陷阱。

曾经交过的"智商税"具体是什么

回想这几年踩过的坑，真是说多了都是泪。整理出一些常见的套路给大家参考：

• 包装费：资质不够的话要花钱做"包装"，也就是把你的资料改一改，能不能过全看命了，不过也不退钱。
• 会员费：开通VIP才能提现，开通之后发现额度只有几百元或者根本提不出来。
• 解冻费：说你的银行卡号填错了，资金被冻结了，要交钱才能把卡解锁。纯粹是无稽之谈，在正规的平台上面进行验证的时候会校验卡号，如果输入错误的话就会提示你重新填写，并不会出现冻结的情况。
• 验证费/保证金：为了证明你有还款能力，需要先将一笔钱打到指定的账户里。把钱给出去之后人就不见了。

这些套路看起来很拙劣，但是在你急需用钱、大脑短路的时候很容易上当。我当时就是被"解冻费"给骗了，以为已经批下来了，就差最后一步了，结果越陷越深。后来才知道这是电信诈骗的一种变种，报警都不容易追回损失。

如何判断一个平台是否可以接触

吃过亏之后，我学到了一些笨办法，并不能保证100%避雷，但是可以帮你过滤掉90%的骗子平台。

第一，看车牌号。正规平台在APP上都会公示自己的放贷资质，比如某某消费金融公司、某某银行等，在银保监会官网可以查到它们的备案信息。找不到的话就划走吧。

第二，看利率。正规平台的年化利率现在已经全部公开了，并且一般都在24%以下，高的也不会超过36%，最高也就是这样子。号称"零利息"收手续费的说法，请算一下实际的年化率有多高，吓死人了吧。有一个平台借钱3000块钱三个月要还上万，这个利率简直离谱。

第三，费用节点。正规平台的全部收费都是从还款中扣除或者直接从本金中扣取（也就是所谓的"砍头息"，目前正规平台很少这样操作）。放款之前收取费用的都要拉黑。各个平台的标准会有所不同，但是大体的原则是不会改变的。

一个很少有人注意到的地方

另外还有一个问题要说明一下，那就是申请记录的问题。你每次在某个平台上提交一次贷款请求之后不管是否成功都会留下一条征信查询信息。查得太多的话，你的征信就会"花掉"了，以后想办理正规的银行贷款就更难了。有一段时间为了测试各个平台，一个月点了二十几次，后来去银行申请房贷的时候，客户经理看我的眼神都变了。具体数字我已经记不太清楚了，那时候我查询信用报告的数量非常多。

急需用钱的时候，应该怎样做比较好

说了这么多坑，那真的缺钱怎么办？我现在的方法很简单，先去银行。现在很多银行都有自己的线上消费贷款产品，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等利率低且正规可靠。其次选择头部互联网平台上的借贷产品，如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等虽然利息比银行高一些但是至少不会欺骗你。

不要在网上搜索什么"无视黑白户必下款"的广告，那些都是为你们量身打造好的镰刀。我的一个朋友去年做生意亏了钱，到处找钱，最后在一家小平台借到了2万块钱，后来利滚利还出了五万多块到现在还没缓过来。这事儿在我身边发生过，所以我才觉得被骗的人还真不少。

另外，借钱之前要先考虑一下自己是否有还款能力。不要为了眼前的事情而给自己埋下更大的隐患。我现在每个月都会做预算，把收入和支出算清楚了之后就不会因为一时的冲动消费而去借贷了。虽然这招很笨拙，但是有效果。

最后说老实话

借贷这行当很深，骗子比好人多。利用的是人们"急"的心理，在急需用钱的时候最容易失去判断能力。看到这些广告就会觉得要关闭的我现在对于那些秒批、免审、先给钱等字眼已经不再理会了。如果真的有这样的人的话，他们自己亲戚朋友早就借遍了，轮到你这个陌生人了吗？

如果你现在正打算在不知名的地方借钱，听我一句劝：先停一停，在应用商店看看这个APP的评价，在天眼上查一下这家公司的背景，花十分钟时间可能就可以省下几千到几万块钱的钱了。不要等自己受骗之后才拍大腿后悔。

缺钱并不可怕，可怕的是在没钱的时候做出了错误的决定，让自己掉入更深的困境。