借钱平台都黑？调查了47个借款人后，我发现了真相

凌晨两点，我收到了一条微信信息，发信人是半年前采访过的外卖骑手老陈。他说自己被一家网贷平台起诉了，欠款金额从最初的八千块滚到了两万多。这件事让我一夜之间没有睡好觉。老陈是我做金融调查记者以来接触到的第47个借款人中第三个说所有的借钱平台都是黑色的人。但是说句掏心窝子的话，平台真的没有好处吗？还是说普通老百姓根本摸不着门道呢？

一、为什么人们都觉得平台很黑？"隐形账单"太吓人了

老陈的案子，我专门去查了他签过的电子合同。光看年化利率是12%，觉得挺规矩对吧？问题出在服务费、担保费上。这两项费用，在合同中用很小的字体写出来，并且每个月按照借款金额的3%收取，而且是一次性扣除。

这就很扯淡了。

老陈借了两万，拿到手的是一万七千六百元，另外两千四百块钱莫名其妙就没了。他当时着急交孩子住院的钱款，并没有仔细阅读条目，在确认之后便办理完了手续。结果怎么样？实际年化成本计算出来是36%以上。这事儿到底是谁的责任呢？平台确实有文字游戏的行为，但是借款人自己没看清条款也是一大教训。

我采访过一个曾经在P2P公司做过风控的朋友，他说了行业内幕：很多平台的利润大部分不是来自利息，而是各种各样的杂费。有的平台靠砍头息维持生计，在监管加强的时候换一种马甲继续操作。这件事在圈子里不算是秘密，但是外人知道吗？

二、所谓的"黑平台"到底有什么问题？

说到借钱平台黑暴力催收是人们的第一反应。这是重灾区之一。去年采访过一个叫小雅的姑娘，她在某平台借了5000元钱，因为失业逾期三天了。那么结果怎么样？她公司的前台直接被电话打到了，并且给通讯录里所有人的手机都发去了短信说"你欠债不还、人品有问题"。

小雅当时就崩溃了。

她说，那段时间她都不敢开机了，晚上做噩梦的时候听到的是电话铃声。后来我帮她联系到了律师，并且知道了发通讯录的行为已经违法。但是能走到法律维权这一步的人很少见。大部分人都选择忍气吞声地还钱或者干脆破罐子破摔。

除了催收之外还有一个坑叫做"自动续期"。什么意思呢？就是你的借款到期了，平台不会提醒你，而是直接给你再借一期，并且收取一笔手续费。等你反应过来的时候已经欠了好几千多了。其实就是利用借款人不敢经常查看账单的心理来实现的

三、有没有不黑的平台？答案是肯定的

写了这么多负面的案例之后，你就会问：那么所有的平台都不能碰吗？当然不是。我再说清楚了。

我判断的标准很简单，就是看车牌号、利率透明度以及有没有乱收费。去年帮助一个做小生意的朋友筛选了几家平台之后，他选择了某银行旗下的消费金融产品。年化利率为18%，看起来比那些日息万分之五的平台要高一些，但是没有隐藏费用，并且提前还款也不会有违约金。

后来这个朋友跟我感慨道："早知道这样，当初瞎折腾干嘛？"

他之前在某个不知名的平台上借过钱，结果被坑得很惨。后来学聪明了，在每次借款前都会让我帮他"鉴定"一下合同条款。能找到可靠的平台的人一般都吃过亏或者身边有懂行的朋友。

怎样判断一个平台是否值得使用？

我总结出一个比较简单直接的方法就是先看年化利率是否写得清清楚楚，再看看有没有额外的服务费、担保费、咨询费等等。如果三项费用加起来超过24%，就不用看了。不要被客服说的"手续费很低"所迷惑，自己用计算器算一下就知道坑有多深了。

还有一个细节很多人没有注意到：还款方式。等额本息和先息后本的实际成本相差很大。有些平台故意把还款方式写得很模糊，你认为利息很低的时候，实际上计算出来的结果会让你大吃一惊。不同平台的算法会有所不同，在签合同之前一定要弄清楚自己每个月要还多少钱。

四、到底问题出在哪里？

做调查记者这么多年，我发现一个规律：大多数被坑的人有一个共同点就是急。急需用钱、没有时间看合同、不敢比价、病急乱投医。

我采访过一个做装修的小老板，去年年底资金周转困难，在某App上点了一笔借款。结果怎么样？借了五万元到手四万二千元，每个月要还四千五百元，连续还款十二个月。算一下这是多少利息吧他当时着急得很，觉得先拿到钱就好啦后面的事再说嘛

换言之就是给平台送钱。

平台是否黑，某种程度上也取决于你能不能淡定。越急的人就越容易被控制住；越是镇定的人就能看出其中的曲折复杂了。这话听着有点"站着说话不腰疼"，但是事实就是这样残酷。

去年不是这样的，今年监管明显收紧了。以前嚣张的平台现在也收敛了很多。但是道高一尺魔高一丈，新的套路一直都在路上。我只了解国内的情况，国外网贷平台我不太清楚，不敢随便说出口来，不过国内这水很深啊。

写在最后

说到底，所有的借钱平台都是黑色的这句话，对也不完全正确。正的是大量的平台在玩套路、吃人血馒头；反面的则是合规经营、明码标价的好平台，但是它们一般不做广告，所以不容易被发现。

我给所有人的建议就是：借钱之前先冷静24小时。在这24个小时里，把合同从头到尾过一遍，算一下实际的成本，再对比下其他的平台方案怎么样。看完之后你还是决定要借的话就说明你是清醒的。

老陈的案子后来怎么样了？已经请到了公益律师来帮助他，现在正跟平台商讨减免不合理费用的事情。但是过程比较漫长，不知道什么时候会有结果。“早知道的话我就是借亲戚的钱也不会碰。””