借钱平台很急？别让慌张把你推向更深的坑

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上突然收到了一条语音。之前做理财规划认识的一个客户小周的声音听着都让人想哭："老师我在网上找了半天也没找到"借钱平台着急申请了五六次都被拒了，现在还要交解冻费怎么办？"

说实话，一个月内我能接八次这样的电话。

小周的情况比较典型：家里老人突然住院，押金需要三万元，而他手头只有五千块钱，工资还要下个星期才能发。急中生智，在百度上搜索这几个字之后出现的全是秒批、无视黑白、当天放款之类的广告。

点进去之后填写了大量隐私信息，最后弹出的是"综合评分不足"。换一个还是这样。

这事儿很扯淡。

很多人认为点得越多机会就越大，其实这时候你的征信已经被花掉很多了，并且大概率已经一步步被骗子给套进去了。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的持证理财规划师，今天我想跟大家掏心窝子聊聊，在深夜里搜索"借钱平台很急"的时候应该怎样做才能既拿到钱又没有后患。

为什么你越着急，平台就越不愿意借给你？

其实金融界有一个反直觉的逻辑：你越想借钱，说明你就缺钱；你越缺钱，机构就越觉得你还贷不起。

那么它又会是怎样的呢？

去找朋友借钱，你说"我明天发工资就可以还你了。" "但是如果你说我现在欠了一大笔钱，到处都有人催讨借款的话，那你借给我一点周转资金吧？" 那么你的朋友心里肯定会打鼓：把这笔款给出去是不是肉包子打狗呢？

机构也是人，或者说，把这种逻辑数字化就是这个系统的本质。

短时间内频繁点击各种借款APP，征信报告上就会出现很多"贷款审批查询记录"。看过太多的征信报告了，密密麻麻全是查询没有一笔放款。

银行风控认为这样叫"多头借贷风险"。

简单来说，系统会认为你已经没有其他选择了，正在四处借钱来填补空缺。此时即便你的资质还可以接受到，在系统看来也会被拒之门外了。

所以小周犯下的最大错误就是连续点了六个平台的深夜。他以为是广撒网，其实是在自断后路。

具体的数字我记不太清楚了，但是业内有一个大概的统计：一个月内征信查询超过四次的话，大部分银行低息信用贷款产品都会直接拒绝。比较严格的可以看近两个月内的查询次数。

急着要钱怎么办？分清什么是"真的着急"，什么是"假的着急"

很多人都问我：老师，我真的很急需用钱，请问哪里可以借钱？

这个问题不能用一句话来回答，因为你要先告诉我你急到什么程度、为什么着急。

我把"急"分为两种。

第一类是"救命急"。比如家人患病住院、意外事故需要赔偿，或者小周那种必须马上取出现金的情况。此时的时间成本比任何东西都重要了，利息高低就变成了次要的问题了。

第二类为"周转急"。比如做生意的货款到期了，信用卡要逾期了，或者有一个很好的投资机会稍纵即逝。在这种情况下你是有回款预期的只是时间上出现了错配。

分清了这一点之后，选择的方向就完全不同。

如果是"救命急"的话，不要去碰那些乱七八糟的小贷公司了，可以考虑以下几种方式：信用卡取现或者现金分期、支付宝借呗/微信微粒贷、京东金条。为什么？因为这些都是正规持牌的机构，利息透明，并不会有什么套路。

我知道有人会说：我已经用过了，额度不够怎么办？

那么正规渠道给你提供的额度就不够的话，说明什么？表明系统认为你的还款能力有问题。这时候再去借钱就等于自寻苦吃啊！

不要被"秒批"所蒙蔽

去年我遇到一个做装修的老陈，生意做得很大，但是现金流一直比较紧张。有一次他急需五万元给工人发工资的时候也是在网上搜"急用钱"，结果点进了一个广告做的特别好的平台。

号称"无征信限制，最快10分钟到账"。

老陈填了资料，很快批下来五万。但是没有仔细看合同就借走了五万元，实际上拿到手只有四万二千元，“服务费”和“担保费”的八千块钱是怎么算出来的。更严重的是，在这份合同中约定的年化利率为36%，加上各种附加费用之后实际达到60%以上。

三个月之后，老陈的装修生意回款不及时，利滚利变成八万多。

催收电话打到他店里，生意差点就全完了。

这件事到现在我仍然记得，老陈后来找我去进行债务重组的时候，我就给他算了一笔账，如果当时他用信用卡分期付款或者取现的话，成本就只有这个平台的三分之一。为了节省那一个小时的时间而多付了四万多元钱。

这样算不算亏？

可靠的资金来源就在你的手机里

说了这么多坑，那到底该怎么办呢？

给你的建议，比在网上乱找要好上一百倍。

第一步，打开手机银行APP。四大行、招商、中信等大银行为主流，并非一些没有听过的小金融机构。查看是否有"快贷""融e借"之类的入口存在。现在很多银行都有线上快贷产品，利率低得惊人，年化3%-5%的比比皆是。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次，银行都在争夺优质客户。

第二步，如果持有信用卡的话可以直接拨打客服电话申请现金分期或者专项分期。招行的e招贷、浦发的万用金、民生的现金分期等产品。这些产品的审批逻辑以及信用卡共享不需要重新查征信，速度很快，在半小时之内就可以到账。

第三步才考虑互联网大公司的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等平台的利息比银行高一些，但是正规透明，并不会出现砍头息的情况。

说到这儿，我得透露一个很多人都不知道的信息：很多银行都有"公积金客户"的隐形白名单。如果你连续缴纳了超过一年的住房公积金，在申请该行线上快贷的时候，通过率以及贷款额度都会比普通人的要高一些。

我的一个客户征信一般，信用卡申请被拒了，但是公积金基数高，在建设银行办理快贷业务直接给到十五万额度，年化利率为3.85%。

他自己在申请之前完全不知道，以为要找中介才能办成。

红线，绝对不能碰

文章到这里，我觉得有必要说几句。

有些钱，再急也不能借。

第一，任何在放款之前就收费的都是骗子。正规机构只会从贷款金额中扣除利息，并不会让你先转账交所谓的"保证金""解冻费"。

小周遇到的情况就是交两千块钱解冻费才能放款。幸亏他打了电话，不然钱就白花掉啦，而且借钱也没着落了。

第二，年化利率超过24%的不要碰。法律规定民间借贷最高可以按照LPR四倍计算利息，在目前情况下大约为13%-14%，即月息0.975-1.2%左右。但是金融机构的产品就可以高一些了，24%是一个分水岭。超出这个数量之后还款压力就会呈指数级增长。

日息万五的算一下年化利率是多少？18.25%。再加上复利以及各种手续费的话，轻松破了二十个百分点。

第三，不要相信什么"黑户也可以贷款"。如果征信已经很糟了的话，正规途径是很难办到的，在这种情况下能够借钱给你的人有两种：骗子或者是高利贷者。前者骗钱后者要命

我说话不好听，但是这是事实。

一个简单的判断方法

实在不知道一个平台是否靠谱的话，可以到应用商店里搜索它的名字。如果查出来是官方的应用，并且下载量几百万至上亿条，评论也还好，那么基本上就没什么问题了。搜都找不到或者需要通过链接下载APK安装包的直接拉黑。

正规金融机构的产品，不会连一个官方APP都没有。

另外，凡是要求提供银行卡密码、手机验证码的全部视为诈骗。这件事已经没有商量的空间了。

最后说实话

到这里，我想起了小周后来的情况。

那天晚上我让他停止所有的申请，先去查一下他的信用卡额度。发现他有一张招行卡用了三年了，从来没有提过额，但是还款记录很好。叫他打客服电话办理e招贷，五分钟之内就批下来三万二，第二天早上到账，正好可以用来交住院押金。

利息是多少？分期手续费算下来年化大约为10%，比他乱点的小贷要好很多。

很多时候，你认为已经山穷水尽了的时候，其实只是没有找到正确的路。

借钱这件事，越急越要稳。慌不择路的时候就是坑最多的时候。

如果你现在正处在资金周转困难的时候，就先把手机放下，深呼吸三下。然后按照我说的顺序来：银行APP、信用卡、头部互联网平台一个个试一下。不要贪多不择细，也不要急于求成，在能接受的情况下就可以停止了。

另外，如果你已经借了很多网贷钱了，并且感觉还不上的话，请不要用贷来养债。那是无底洞，见过太多人把自己弄破产的。这时候正确的做法就是：和平台协商延期支付或者请专业的债务咨询公司帮忙制定还款计划。

承认自己还不起，也没什么丢人的。

假装没事继续硬撑，最后爆雷了才真的没法收拾。