我翻遍钱包平台借钱和无视黑白百分百下款的借款口子，发现这些真相没人提

上周老张在深夜发来截图，说自己因为征信不好被拒贷三次之后，在一个不起眼的小程序里拿到了钱。这使我开始重新思考所谓的钱包平台借款服务和市场上流传的各种无视黑白百分百下款的借款口子很多人习惯在搜索框里输入“哪里有不需要审核的小额贷款”或者“黑户必过的借款平台有哪些”，但是这些疑问的背后往往隐藏着更深的套路。是否存在百分之百下款的情况？到底什么样的条件才能够被接受呢？利息是否处在合理范围内？

市场上打着“无视黑白”旗号的平台主要有两种。第一类依靠大平台生态钱包借钱功能比如某付宝的借呗、某信的微粒贷。这类产品额度一般为500元到30万元，看起来比较宽松，但是实际上对用户消费行为的数据要求很高。它们并不单纯依靠央行征信来判断信用情况，在平台上会有一个黑名单机制比征信更加严格，并且分三个阶段：三个月期、六个月期以及十二个月期；年化利率在10%-18%之间。一般认为其放款速度快，几分钟就可以到账，但是“黑白户”的通过率并不是百分之百的高，“黑户”主要是看平时使用活跃度决定的。

第二类就是所谓的无视黑白百分百下款的借款口子多见于小型消费金融公司或者助贷平台。它们的特点就是额度小，一般在1000元到5000元左右，期限很短，常见的有7天、14天等。这类网站的审核流程非常简单，并且只需要身份证和运营商认证就可以完成。虽然说没有黑白之分，但是综合费用很高。除了利息之外还包含担保费和服务费，折算后的年化利率可以达到36%甚至更高。用户对它们褒贬不一，有人认为它是救命稻草，也有人因为高额的还款压力而陷入循环借贷中来。

从优缺点分析来看，大平台钱包借钱的优势在于正规安全、息费透明，缺点是审核门槛隐形化，信用瑕疵用户很难获得额度。而那些声称“百分百下款”的小口子的优点就是放贷容易、到账迅速，并且几乎不会检查个人征信情况，但是它的缺陷也很明显：催收手段激进、利息不明确、个人信息泄露的风险较大。很多用户在使用之后发现，“无视黑白”其实是以高额罚息来承担风险的，在逾期的情况下所受到的骚扰远远超出预期范围。

在申请这些借款产品的时候，有一些注意事项一定要记住。第一种情况就是所谓的“百分百下款”并且要求提前支付一定的费用，基本上都是诈骗行为。其次正规的钱包平台借钱也会将逾期记录上传到征信或者影响大数据评分。最后不要相信什么强开技术、内部渠道之类的说法，这些都是为了骗取个人信息而设的手段。真正的借贷应该以还款能力为基础，并非侥幸心理可以接受的。

下面是用户最关心的几个问题解答：

问：黑户真的可以在钱包平台借钱吗？

正规的大平台很难，因为风控体系很完善。部分小贷口子可以放款，但是额度和期限都非常有限，并且成本很高。

问：不认黑灰的借款口子会损坏征信吗？

答：部分小平台不接入央行征信系统，但是会用到第三方大数据征信系统。一旦逾期的话，以后申请其他的金融服务都会受到影响。

怎样才能知道一个借款口子是不是正规的？

答：检查是否有放贷资质牌照，息费展示是否合规，并且在放款之前是否收取费用。正规平台不会在下款前向用户收费。