我借了5万才发现，那些号称利息低的网贷平台，其实藏着更深的贷款借钱平台套路

凌晨三点的时候，我看到还款账单之后才明白所谓的“零门槛”其实是有陷阱的。很多人在搜索贷款借钱平台的套路和利息低的网贷平台这时候，人们已经很焦虑了。到底哪些正规的平台可以真正地解决资金问题并且不会被反噬？面对复杂的费率计算以及隐藏条款的时候，普通的借款人都应该如何防范呢？下面我用真实的案例来拆解一下那些精心设计过的借贷陷阱，并且教大家怎样去规避它们。

市面上确实存在一些正规且费率合理的平台，但是前提是你得有一双慧眼。以蚂蚁借呗以为例，作为老产品，其额度一般为1000元到30万元之间，根据用户的芝麻信用分动态调整，并且使用期限灵活、可以随时取现。最大的优点就是透明度高，日利率大约在0.015%至0.06%，没有隐性的手续费收取情况。用户评价里普遍认为它适合短期周转的原因是按天计息的方式能最大程度降低融资成本。但是它的缺点也很明显，那就是开通门槛比较高，信用分不够高的用户一般不能获得额度或者得到的额度较小，并且无法满足大的资金需求。

另外一个需要关注的是微粒贷该平台采取白名单邀请制，用户不能主动申请加入，只能通过微信支付或者手Q钱包查看是否有入口。额度范围为500元至30万元之间，期限有五个月、十年和二十年不等。微粒贷的利息计算方法很明确，采用等额本金还款方式，并且提前还款不会产生违约金。“很多用户表示，微粒贷款放款速度很快，几分钟之内就能到账，对于急需用钱的人而言这是一个很大的加分项。”但是缺点是“邀请制”把很多人挡在门外了，而且一旦逾期的话征信上报的速度非常快，容错率很低。

除了头部大厂的产品之外，一些商业银行的线上消费贷产品也招联好期贷也可以。它是招商银行和中国联通合资成立的，正规持牌。最高可贷20万，最长36个月期限。相较于网贷而言，银行系产品的年化利率一般会更低一些，并且最低可以做到10%以下。用户评价表明该平台对工作稳定、社保缴纳正常的上班族很友好。但是审核比较严格，需要提供较多资料并且征信查询次数有限制，在最近征信有“花”的话很难通过审批。

在分析这些平台的优缺点的时候，我们要警惕那些常见的贷款借钱平台的套路很多不正规的平台会打出“日息万二”的旗号，实际上加上服务费、担保费、会员费之后综合年化利率可以达到60%以上。正规平台如借呗、微粒贷、招联好期贷等都会明示年化利率（APR），套路平台则只展示日利率或者月供，并且故意模糊掉总的费用。另外，正规的网站绝对不会在放款之前要求你交纳任何款项，凡是声称需要先支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。

借款人要确认平台是否接入了央行征信系统。接入征信后，借款记录、还款记录都会被保存下来，按时还贷可以积累信用分数，逾期会影响以后申请房贷车贷的情况。另外要注意查看合同条款中有关于提前结清的相关内容。有的平台虽然说利息很低，但是如果选择提前还款的话就会收取很高的违约金，或者要求你必须支付剩余期数的利息，这样一来就提高了借款的成本了。

最后，我们用问答的方式解决一些常见的疑问：

用户提问：我没有公积金和社保，还能申请利息低的网贷平台吗？

答案：难度较大。大部分低息平台都会考虑还款能力的证明。如果没有社保公积金的话，可以试试360借条或者度小满这两个平台，它们对于资质的要求比较宽松一些，但是利率会比银行系的产品稍微高一点，需要仔细对比一下实际年化利率。

用户提问：申请网贷太多，征信查询次数过多被拒怎么办？

建议暂停申请，静默期为3-6个月。及时归还现有的信用卡和贷款，并且养好自己的信用记录。频繁地去申请可能会使系统认为你的资金链比较紧张而拒贷。

用户提问：怎样算出真实的借款成本？

答案：除了日息之外，IRR（内部收益率）或者年化利率也要考虑。可以用网贷计算器输入本金、期数和月供来计算出真实的贷款成本。如果年化利率超过24%，就需要小心对待；当达到36%以上的时候就属于高利贷了，法律规定不予以保护。