哪个借钱平台借钱靠谱？银行经理偷偷告诉你审批内幕

昨天下午快下班的时候，有个老客户火急火燎地来找我，手里拿着很多打印出来的网贷广告问我哪个平台可以借钱最稳。一看就知道是小贷公司，号称"无视征信、秒批30万"的广告信息。我从事银行客户经理工作七八年了，这种事情见过很多次了。每次看到有人被这些广告骗着点申请的时候心里都会感叹不已。一下就点下去了，征信查询记录又多了一条，本来可以办到低息贷款的地方现在可能就要黄掉了。今天我就说一说我所知的一些情况吧，跟大家交流交流。

不要被广告所蒙蔽，正规的借钱平台都有哪些

市场上打着可以借款的平台数不胜数，但是归根结底只有三种。第一类为银行，包括四大行以及商业银行等金融机构，利率最低，但门槛也最高。第二类是持牌消费金融公司如招联、马上、中银等公司的利息比银行稍高一些，但是下款速度快。第三种就是各种各样的网贷平台了，并且有的没有正规牌照。其实很多人都问过我怎么选择的问题，我的建议很简单：能用银行卡就不使用消金卡，不能的话就不用碰网贷。

去年有个做餐饮的小老板，征信其实挺干净的，就是因为着急用钱，在网上乱点了一通网贷申请。结果怎么样？上个月有8次查询记录被添加到信用报告中。后来他找我想要办银行经营贷，利率只要3.5%，但是系统直接拒批了。因为多头借贷风险过高而拒绝借款人的贷款请求。“多头信贷”指的是同一客户在多个金融机构（或者不同部门）之间频繁申请、获得融资的行为，“风控能力”的缺失也是其中的原因之一。由于几次乱点的查询，只能办理年化18%利率的信用贷，一年多时间已经付出了几万元利息了。这件事我到现在都记得很清楚。

银行内部如何审批：这些标准不会明文规定

很多人认为银行审批就是看征信、流水，其实并不止于此。我们公司有一个评分系统，在每一个客户进来的时候都会过一遍。这个系统会考虑你的工作稳定性、居住稳定性以及资产情况等信息，并且你所填写的联系人质量也会影响打分结果。申请的时间也有讲究：季度末和年底的时候银行资金比较紧张，审批就会变严格一些。每个月初额度充足的话，通过率就高一些。

还有一个事情说出来可能会得罪同行，但是我觉得应该让大家知道。有些银行产品，我们客户经理是有"豁免权"的。什么意思？就是你的某些条件稍微差一点就可以在系统中备注说明情况从而提高审批通过的机会。但这个权限不会主动告诉给客户，在实在没办法的时候才会使用老客户的熟人关系来用一下。跟客户经理搞好关系的话有时候真的可以少走很多弯路。

怎样选择借钱平台才能避免踩雷

到这里，应该有人会问了：那么我到底该到哪里去借钱呢？我的建议是分情况考虑。如果你有公积金、社保并且工作单位也比较好的话，可以直接去银行办理消费贷或者公积金贷款，利率可以做到4%以下。如果公司里流水比较大一些话走经营性贷款更好一点目前很多商业银行的经营性贷款年化率已经压到3.5左右了

如果银行办不了的话怎么办？此时可以考虑消费金融公司。利息比较高，年化在10%-20%之间浮动，但是比较正规，并不会有什么套路。判断一个平台是否正规最简单的方法就是查询该平台的放款牌照信息了。正规的大公司，在合同里都会写明是哪家银行或者消金公司的钱出借给你的；没有说出来的那部分八成有问题。

前几天有个客户在某平台上借了五万元，合同上写的是服务费，但是实际上拿到手只有四万二。这还没完，在还款的时候发现还有担保费、咨询费等各种各样的费用加起来实际年化利率超过40%。这是典型的套路贷行为。他来找我帮忙想办法，我能怎样？只能让他去投诉了大半年才把多收的钱要回来

申请被拒了怎么办

被拒是很正常的，不要觉得丢人。最重要的是要弄清楚为什么会被拒绝的原因是什么。最常见的有三种情况：征信查询次数过多、负债率过高以及还款能力不足。养几个月就可以查很多次了，请大家不要再随便点了申请按钮了。债务比较高的话可以先还一部分债吧。因为还款能力不够，所以需要提供更多的资产证明或者找一个可靠的担保人来帮忙解决。

还有一个细节被很多人忽略了，就是你填写的联系人也会对审批产生影响。不要傻乎乎地去填征信不好或者不好的人了，系统会做关联分析。可以给工作稳定、征信良好的亲友加分。不同的银行权重不同但是或多或少都有一定的作用。

另外一点就是不要同时申请多家。很多人认为广撒网总能中一家，这是大忌。征信系统是互通的，在你一次申请的时候所有的银行都会看到你的信息，只会觉得你是缺钱疯了的风险很大。正确的做法应该是：先弄清自己所处的情况，选几个最有可能通过的机构去试一试吧，不行的话就找原因看看哪里出了问题再调整一下重新来过。

最后来点实在的

这么多年下来，我见过太多人因为借钱而受骗。有人被高利贷拖垮了自己，也有人因乱点申请导致自己的征信受损，还有的是由于选错产品多支付了几万利息。其实很多时候稍微懂一点门道就可以避开这些坑了。广告说得天花乱坠的是什么"秒批""无视征信"等等，真的有这么好的事吗？便宜没好货，在借贷领域尤其如此。

如果真的需要资金的话，可以先去银行咨询一下，并不需要不好意思。客户经理见得多了，不会因为你来借钱就看不起你。实在不行的话，我们也会告诉你问题出在哪里了，在外面被黑平台坑比这要好很多。” 这行水很深，请自己留个心眼。“

另外还有一件事情没有提到。有些银行有"白名单"制度，优质的单位、高净值客户会被自动列入其中，审批比较宽松，额度也较大。可以问一下自己所在的公司是否为该行的合作伙伴之一，或者是否有公积金代发的关系，如果有的话就可以省去很多麻烦了。具体怎么查可以直接联系银行客服询问即可，并没有什么好隐瞒的地方。

借钱这件事，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，一定要把条款弄清楚，并且算好实际的成本之后再决定是否要贷款，不能只看月供是多少了。那些每天还几十块钱的人年化利率吓死人。多算一算总账才能心里有数。