其他借钱平台都借不到了，这些人最后怎么样了

凌晨两点的时候，我的微信上出现了一个好友申请信息，“王记者救命”，备注中是这样的。发消息的是一个三十多岁的女人叫陈，从事服装批发工作。她给我传了一张截图，在手机屏幕上密布着各种借贷APP的图标，并且每个APP旁边都有红色的"审核未通过"字样。她说自己已经三天没有休息了，把所有的平台都试了一遍，结果其他的借钱平台都借不到钱了现在还差八万块钱给工人发工资。

这件事我见过很多次。过去六年里，采访了四十多个人陷入这样的困境中的人当中有成功翻身的也有彻底崩盘的。其实陈女士发的那个截图看一眼就大概知道她踩的是什么坑——就是典型的病急乱投医。

为什么会出现借钱平台都借不到钱的情况

还有一个很少有人知道的事情。去年有一个在某头部网贷平台做风控的朋友跟我喝酒，聊得挺投机取巧的透了点底。他说他们的系统里有个"黑名单共享机制"，名字听起来很吓人，其实就是指：你在某个平台上被拒绝之后，该记录就会同步到其他几家合作平台。

其实很多人并不清楚这件事。你认为每个平台都是独立审核的吗？不可能了。他们之间存在数据互通，特别是那些使用相同征信数据库的数据源平台。你在某一个平台上被拒之后，在另一个平台上就可以马上看到，并且——你也猜到了——接着就被拒绝了。

陈女士就是这么把自己玩进去的。她最初只差三万，A平台申请被拒绝了之后急着要去B平台再试一次也被拒绝了，接着C、D、E……一晚上点满了十几个平台。结果怎么样？征信查询记录上密密麻麻都是贷款审批查询，在其他的风控系统看来：这个人疯了吧？不能借的话

这就是所谓的"多头借贷"的嫌疑。越急着去借，就越难拿到钱。越着急得不到资金支持，就会更焦虑。恶性循环。

那些借不到钱的人后来又做了什么选择

在采访过的案例中，大概有三类人。第一种就是继续硬撑着去借高利贷或者不正规的渠道来借钱。这部分人的结局一般都不太好。有个做餐饮的老哥叫周，在2022年疫情期间生意严重下滑，正规途径都贷款不了钱了，最后只能找"私人放贷"。

结果怎么样？利息写的是月息2%，再加上各种"服务费""手续费"，折算之后年化超过60%。他借了十万块钱，最后拿到八万五千块左右的钱，还了半年后又欠着九万多块钱。这件事我到现在都还记得，在接受采访时他的脸色是灰暗的，眼睛里好像没了神采一样。

第二类人选择"躺平"。不是不还钱，而是承认自己目前还不起款，并且跟债权人协商还款事宜。这部分人的结局要比第一种情况好很多。采访了一个90后的姑娘欠了二十多万的信用卡和网贷的钱实在没有办法偿还就主动联系银行、平台说明情况请求商量分期付款。

过程很煎熬，打了无数个电话，被催收骂过、威胁过。但是最后怎么样？银行给她做分期减免了，网贷平台也同意延期了她花了三年多的时间把债务还了一大半这姑娘现在在从事财务工作，日子慢慢走上正轨

第三类人找到了真正的转机。不是什么"救世主"，而是重新审视自己所拥有的资产和资源，并寻找被忽略的融资渠道。

被忽略的融资渠道，常常就在眼前

陈女士的情况还算好。让她暂停所有的贷款申请，先休息两天。然后我帮她把手里有的东西理一理——这是很多人在慌张的时候完全忘了做的一件事情。

她有一套小公寓，2019年买下来的，还剩十几万贷款。她的丈夫开了一辆三年的车，全款买的。她父母的房子是老房子但是位置很好。根据这些信息给她解释一下：为什么不考虑银行系消费贷或者抵押贷呢？

她愣住了。她说银行贷款很难办，需要很多证明材料，并且流程很长。你有没有问过具体的情况？没有说的。问题就出在这里了。很多人被网贷养坏了，习惯了点一点就能到钱的感觉，根本不愿意跑一趟去银行。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：她最后用那辆车做抵押贷，再加上银行的一笔消费贷（她的公积金缴纳得比较规范），凑足了八万块钱。利息比网贷要低很多，但是还款压力却小了很多。

那意味着什么？没有借钱的地方了而此时，就是你该停下来重新审视的时候了，并不是要继续向前推进。

如果目前你正处在这样的境地，应该怎么办

见过太多人犯同样的错误：被拒绝了就换到另一个平台，又被拒绝了再换一个接着点直到所有的可以点击的都被尝试过了。自杀式的申请是绝对不能这样做的。

正确的方法是什么？第一，马上停止所有的贷款申请。我说的就是现在、就是立马开始啊！别磨蹭了。每次申请都会在征信上留下查询记录，并且这些记录会保存两年的时间长度。你申请得越多的话后面平台就越不敢给你借钱了。

第二步，查询一下自己的征信报告。现在查征信很方便，在人民银行的APP上就可以查看到，每年有两次免费的机会。上面到底有没有逾期记录呢？是否有错误的记载存在？查询次数是否太多？

有一个我采访过的小伙子叫李，是做装修的。他认为自己的征信没有问题，但是查询之后发现有一条莫名其妙逾期记录，那是一张几年前没用过的一年卡产生的滞纳金。他根本不知道这件事儿的事儿。后来申诉成功了，把该有的都消除了。如果这事不查的话，他就死也不明白自己为什么会被拒之门外。

第三步盘点自己的"硬资产"。公积金、社保、房产、车辆、保险单等都可以作为融资的工具或者手段。很多人不知道，如果连续缴纳了12个月以上的住房公积金的话就可以申请到一些银行消费贷款，并且利息比网贷要低很多。

不同的情况的人，适合走不同的路

有房的人可以考虑用抵押贷款或者二抵的方式。有人会说房子的抵押风险大，但是网贷逾期不还的风险更大。抵押贷利息低、期限长，还款压力反而小一些。

有公积金的朋友可以去问问当地有哪些银行提供公积金消费贷款。不同城市的情况可能不一样，我也不敢乱说具体哪家银行比较好，在网上瞎点不如直接到网点咨询一下好些。

有保单的话，了解一下保单贷款。有些保险产品可以申请贷款，利息不是很高，并且不会影响到保单的有效性。

没有资产的话，就要面对现实了：你现在可能真的不适合再借钱。我说话直白，并非是故意的。继续借下去只会越陷越深。此时应该做的是开源节流、增加收入而不是找新的债权人。

业内不为人知的秘密

说一些网络上找不到的东西。我的一个在消费金融公司工作的朋友告诉我，在审核贷款的时候，除了看征信之外还会看申请的时间段是什么意思呢？凌晨时分提出信贷请求的人被批准的可能性比白天下班后提的要低得多。

为什么？风控模型认为，正常人半夜三点左右不睡觉去申请贷款是不应该的。大概是因为急需用钱吧，急着要用钱的人风险比较大。因此如果非要在网上办理贷款的话，请选择白天的工作时间进行操作，并且不要在深夜的时候提交申请哦！

还有另外一回事。很多网贷平台都有"新客专享额度"，老客户反而会获得更低的贷款金额和更高的利率。因为新的顾客要抢夺市场而带来的竞争压力使得老顾客已经被绑定在了原有的产品上不能转走了。因此有些聪明的人就会这样做：先把一个平台上的借款还清之后再过几个月申请另一个平台的贷款，这样系统可能会把这个人当成"回流客户"来提供优惠。

这招并不适用于所有人，但是我也见过有人用这种方式获得成功。去年还不是这样，今年政策刚调整过，具体效果因人而异，并不能抱太大希望。

最后说个事儿，可能有点扎心。当你发现其他的借钱平台都借不到钱了某种程度上，这其实是系统在帮你——帮你停止继续负债。我知道这话听起来有点站着说话不腰疼，但是我已经采访过很多人了，那些最后成功上岸的人没有一个不是在某个节点"被迫"停下来的。

停下来，才会有重新开始的机会。

陈女士上个月发微信给我，说她把那笔贷款还了一大半了，服装店的生意也慢慢好起来了。最后她说的一句话我觉得很有道理：早知道一开始就去银行就好了，折腾一晚上干嘛。