在美团平台借钱安全吗？一个调查记者听到的真实答案

凌晨两点的时候，我的微信上出现了一个好友申请，并且备注中写着“救命”两个字。之后就发来一串长长的语音信息，声音都在颤抖着。一个刚毕业两年的姑娘，在美团借了三万块钱到现在还没还清，天天被催收电话轰炸到问怎么办。说实话我遇到过很多这样的事情。过去三年间我采访过的借款人、从业者有几十人之多，听过各种各样的故事。很多人都在问美团平台借钱是否安全不能简单地用"安全"或者"不安全"来回答，要看你是从哪个角度出发。

美团借钱其实也就是美团和金融机构合作放贷。美团提供流量、数据，银行或者消费金融公司出钱。这种模式在业内被称作助贷，并不是什么秘密了。但是很少有人知道的是，美团借款背后的资金方有几十家之多，你的借条上可能签着五六个不同的机构的名字。

美团借钱有风险吗？再看几个真实的案例

去年十一月的时候，我采访过一个做餐饮的小老板周先生。他在美团上开了个外卖店，生意还可以，但是现金流比较紧张。天天给他的借钱入口推送优质商户信息，并且额度大、利率低。因为周老板认为美团是大的平台所以觉得应该可靠就借了八万元周转一下结果怎样？合同签完后才发现实际的年化利率比页面上显示得高很多，而且资方有三个不同的机构，还款日期也各不相同。他向我抱怨说："早知道这样麻烦的话我就不会借钱了。"

事情还没有结束。周老板后来生意不景气的时候，有一期还款推迟了三天。催收电话一天七八个打过来的，并且还打了他店里员工的一个耳光。直接投诉之后平台才减免了一部分罚息，但是征信上的逾期记录还是不能消除。

周老板的情况还算好的。去年我采访过一个大学生，他在美团上借了五千块钱买手机，后来就以贷养贷，最后欠款达到三万多元。实在还不起了，只好跟家里说了实话。他父母从老家来帮忙还清债务的时候的情景一直到现在我还记得很清楚。

利率猫腻：美团借钱利息高吗？

美团借钱的利率，官方说法是年化7.2%起。"起"字很重要。在被我采访过的借款人中，并没有一个人能够获得最低的那个利率。一般人的实际年化利息为18%-24%，有的甚至更高。

为什么会有这么大的差别呢？美团会根据你的消费记录以及信用情况来定价。你点外卖次数多、用美团支付频率高，利率就会低一些。但是具体的计算方法是怎么样的，并不会对外公开。我专门询问了曾在美团风控部门工作的人士，他提到内部有一个很复杂的模型，连他自己也弄不明白所有的参数是什么。

有个细节很多人没有注意到：美团借钱所展示的利率一般为日利率，例如万分之五。不多对吧？换算成年化就是18.25%。而且这个利率是以等额本息还款方式计算出来的，实际资金使用成本比名义利率要高一些。具体数字我记不清了，应该要比名义利率高出两三成左右。

数据隐私：你使用美团借钱的时候，美团会知道你的哪些信息？

这个问题很少有人去想。你在美团上借钱的时候，授权的不仅仅是身份证、银行卡这些信息了。美团可以拿到你的外卖订单、打车记录、酒店预订、电影票购买记录……把这些数据拼接在一起之后，就可以画出一个非常精确的用户画像。

我采访过一个前美团员工，他说，在美团内部有一个说法叫做"数据变现"。那是什么意思呢？就是用这些数据来进行风控、营销以及导流。你的消费习惯、支付能力、还款意愿等信息都可以通过数据分析得到。

这事儿是好还是坏？怎么看呢。好处就是审批速度快，很多银行贷不到款的人，在美团上可以借钱。缺点是你隐私几乎透明化了。那么数据是否会被滥用呢？不好说吧。只了解我采访过的案例，对于其他更深层次的情况不敢随便发表意见。

逾期催收：真的会爆通讯录吗？

这是被问到最多的问题。正规平台现在不敢爆通讯录，但是催收还是很烦人的。

今年三月，我采访过一个在广州做设计的小林。她用美团贷款了两万块钱之后就失业了，两个月都没有还上钱。催收电话一天十几个，还会发短信说要联系她的紧急联络人。小林吓坏了问我这样算不算爆通讯录。

看过借款合同之后，发现里面确实有授权联系紧急联系人的条款。正规平台的催收是有边界的，并不会像非法网贷那样把你的通讯录打爆。小林最后和平台协商了延期还款的事儿就解决了。

但是我也听说过一些不规范的案例。有借款人说，催收人员冒充法院打电话给他，威胁他如果不还款就起诉他。这已经构成了违法行为了，但是取证却很难做到。当遇到这种情况的时候要录音，并且直接投诉。

美团借钱会上征信吗？

上。没有悬念了。美团借钱背后的资方都是正规金融机构，每笔借款都会被记录到征信中去。按时还款的话，在信用报告里就会显示为正常的还款历史；如果出现逾期情况，则会在信用报告中标注出相应的逾期信息。

美团借钱有可能在你不知情的情况下，在征信上留下"贷款审批"的查询记录。即使最后没有借款，只要点了查看额度按钮，征信系统就会多一条被查询过的痕迹。查询次数多了会影响以后银行申请贷款的时候。

我采访过一个被拒购房的人，就是因为征信上查询记录太多。他当时很疑惑地问，“我没有借多少钱啊？为什么查出的有二十多条呢？”发现所有的额度查看都是由各个平台造成的。

谁适合在美团借钱？

实在点。如果以下几种情况中的任意一种，美团借钱可以考虑：

• 急需用钱，金额不多，一两个月之内可以还清
• 征信一般，在银行贷款很难获得授信
• 美团活跃用户可以拿到相对低利率

但是如果你有以下情况的话，就不要傻了，乖乖去银行吧：

• 需要大额资金、长期周转的
• 征信状况良好，工作稳定、收入有保障
• 近期打算买房买车，要保证征信干净

美团借钱这样的产品，定位为短期、小额、应急的。把这当成主要融资渠道的话就踩到坑里了。

一些容易被忽视的小地方

再说一些人不知道的事情。

第一，美团借钱的额度是不固定的。平台会定期进行评估，有可能会上升也有可能下降。我采访过一个人，借了五万元并按时还清之后，但是贷款额度却降低了。为什么呢？因为该用户的还款能力变差了。怎样判断出来的？没有人知道情况怎么样。

第二，提前还款会收取违约金。要看资方以及合同的具体条款情况而定。借钱之前一定要仔细阅读借款协议的内容，并且不要怕麻烦。

第三，美团借钱的客服很难联系到。不是我抱怨，而是很多借款人都有过这样的经历。遇到问题想要协商的时候打很久都接不通电话，急死人了。

最后再说两句

美团平台借钱是否安全但是价格不便宜。它是正规的产品，不会卷款跑路、乱收费的。利率比较高，并且如果逾期的话会比较麻烦。我的建议是：能不用就不用，可以使用银行贷款的地方就尽量行，实在不行再考虑这种互联网金融产品。借钱之前要先问自己一个问题，在还钱的时候是否有把握？