借钱花呗平台背后的门道，从业12年我全给你抖出来

上周三下午，有个做服装批发的老客户小陈急匆匆地来到我的办公室，在沙发上坐下来就开始叹气。他的征信情况还可以，就是最近两个月查询次数有点多，想贷15万周转一下进货。我看到他手机上显示了支付宝里的借呗、花呗以及微信里的微粒贷等等好几个不知名的小额贷款APP都试了一下。

结果呢？花呗借钱平台其他几个主流口子都没有给他批。小陈一脸委屈地问我："老板，我花呗额度有三万了，为什么借钱这么难？放下手中的茶杯的时候真的哭笑不得。很多人和他一样认为平时用得勤、额度高就可以随时借到钱，这种想法太幼稚了。

花呗借钱入口中隐藏着看不见的"门槛"

说白了，花呗和借呗虽然都在支付宝里边儿，但是其实是一个系统。花呗是消费额度，在买东西的时候可以使用，想要提现呢？没有门路可走。“借钱”这个入口就是指的借呗，这是正规的小额贷款公司放款，并且会查征信、上征信，一样不少。

见过太多人踩到这个坑了。去年有个做装修的王老板，平时花呗额度有五万多，每个月都能按时还款，觉得自己信用很好。年底给工人结账的时候想从借呗贷出十万元来用一下，结果点进去一看，只能借十五百块钱左右。王老板当时就拍大腿了，早知道就不会随便点击那些网贷广告了。

这里面的逻辑其实很简单：花呗用得好，并不代表借呗就会认可你。借呗有自己的风控模型，和花呗并不完全互通。在花呗上分期购买手机与通过借呗借款现金的风险等级完全不同。现金贷风险比消费贷款大得多，平台自然要更加小心谨慎。

为什么花呗借钱额度会突然降低

我得说实话，到现在很多人都搞不清楚情况。去年还是前年？记不清了，那段时间政策收紧之后，很多人的借呗额度都被腰斩了，有的甚至直接被关掉了。那时候一天能接十几个电话都是问这个问题的。

额度降低的原因无外乎这几种。第一种情况就是多头借贷，手机上安装了各种各样的贷款APP，在上面点来点去的话征信查询记录就会乱七八糟的。平台查一下就知道这个人到处借钱的风险太大，赶紧降额保平安。第二方面的影响更加隐性的是负债率上升的问题。你认为每个月按时还款就没什么问题吗？错觉是根据你的总债务和收入比来判断的，并不是看你能不能还上账单。

还有一件事情说出来可能会得罪人，但是我觉得还是有必要说一下。有些人的花呗用了很多年了，额度就是上不去的原因是什么呢？因为你太乖了。平台最希望什么样的用户存在呢？不是一直不分期的，而是经常分期、偶尔最低还款、但最后都能还清的。简单来说就是要让平台赚到钱才会给你提高信用额度。一分钱利息都不让它得利的话，它凭什么给高授信额呢？

不要被"日息万分之几"所蒙蔽

其实我见过很多这样的情况。借呗的利息宣传是"日息万分之二到万分之五"，听起来很便宜吧？万分之二是多少啊？一天才两块钱不多呀。但是你会算上过年的时候吗？把千分之一乘以365天得到年化7.3%，还可以接受一下。但是如果万份的利率呢？年化18.25%！什么意思？房贷是多少钱每年呢３点几、４点几

而且这个利率不是固定的，每个人的情况都不一样。低的年化5%多一点，高的年化20%以上都有。平台是怎么定下来的？那是他们的核心机密，并且外人根本搞不清楚。征信越好、使用习惯越好的人在阿里生态中消费越多的话，那么贷款的时候就会有更低的利率。如果你天天买拼多多偶尔才去淘宝一下的话，那利率还会有多少优势呢？

我印象特别深的一个数据就是去年我在工作中的客户里，大概有30%的人根本不知道自己的借呗利率是多少，先用再说。等了好久才明白利息不对劲就来找我的人。这时候想换产品？征信上又多了一条贷款记录。

申请之前这几件事情千万不要做

从业12年，见过太多因为一些小动作把自己搞废的人。第一个就是频繁点击。很多人缺钱的时候急切地想要查看额度，看到"查看额度"就点进去之后再看下一个页面。每次点击都会在你的征信报告上留下一条查询记录吗？一个月查七八次的话，银行和正规机构一看就知道这个人一定很穷吧？

第二个坑就是乱授权。现在的借钱平台动不动就要求你授予通讯录、定位甚至相册的权限。点了同意之后，它就把你的底裤都扒光了。社交关系、活动范围以及消费习惯都被用在模型中去。这些东西对你有没有什么影响？短期内看不出来，但是以后逾期的时候你会觉得厉害。

还有个事情就是不要在半夜申请。这个说法有点玄学，但是根据我的观察发现，晚上申请的通过率比白天要低一些。为什么？那时候审核人员不在场了，全靠系统自动跑，系统的嘛，宁可错杀不可放过稍微有一点瑕疵就会被拒之门外。如果不是很急的话可以等到了工作日白天天点的时候再进行操作，成功率会高很多。

还有一个网上找不到的内部消息。支付宝中有一个叫做"芝麻信用"的功能，很多人认为芝麻分高就可以借钱了。其实芝麻分只是一个参考，真正的核心数据就是你在阿里系生态中的行为轨迹。什么意思？也就是你平时用过什么、买过的物品以及和谁发生转账等的行为数据要比分数更加重要一些。我见过芝麻分750的借不出来的情况，也有650额度好几万的情况出现，区别在于"行 为 "。

什么时候用，什么时候跑

借呗这样的产品，其实主要是用来解决小额短期资金周转问题的。你临时缺几千块钱的话，发工资的时候就可以还上去了，用起来也没啥不好地方，方便快捷，比向朋友开口要好很多。但是如果你需要借钱做长期投资或者还款的话，请不要考虑了。利息不低不说，分期期限一般只有12个月左右，压力很大。

我有个客户叫老张，做餐饮的，在前年想扩大店面的时候就从借呗上贷了8万元，分12期还款。那年的疫情反复无常，生意不好，每个月都要还很多钱才过不去。后来实在还不上了，逾期三个月左右，征信被污点不说，催收电话把老张全家都骚扰得不行了。这件事到现在我还记得很清楚，在我办公室里坐的是老张的眼泪是红的。

所以我的建议很简单：3万以内、三个月之内可以还清的，可以用；超过这个数额的话就老实到银行去办理正规贷款吧。银行利息低而且时间长很多，压力小得多。不要觉得办手续麻烦，麻烦一点总比以后睡不好觉要强一些。

还有另外一点，花呗借钱平台额度是动态变化的，本月有下月就没有了。不要把它当作救命稻草，在指望不上时你会发现自己处于非常被动的位置。我见过好几个客户本来算好用借呗周转一笔钱，结果临时发现额度被降低了，资金链直接断裂。那场面叫天不应地不灵。

借钱的话，能不借就不借，如果必须要借的话，那就得弄明白里面是怎么回事。别等自己掉进坑里了再去问别人怎么解决才好好的来吧！黄花菜都已经凉透了吧

如果你实在拿不准要买哪个产品的话，先把手机上那些乱七八糟的借贷APP删掉，在养三个月征信再说。最实在的意见你听不听课随你自己了。