新加坡网络借钱平台调查：有人借了5万新币，最后却后悔了

去年十二月的一个晚上，我接到了一个来自国外的电话。

电话那头是小陈，一个在新加坡工作了三年的程序员。他声音发抖地说自己可能要"完蛋了"事情很简单，在某个地方新加坡的网络借贷平台借了5万新币周转，利息滚得他根本停不下来，现在连本带利要还将近8万元。

我问：你之前看过合同吗？

沉默了片刻之后，他说没有。

说实话我听到了很多。过去两年间，我去新加坡采访了四十多位通过网络借贷的人士，包括建筑工人、白领以及小生意主等不同职业的人员。踩坑的比例非常高——大概有七成以上的人，在借钱的时候根本不知道自己签的是什么合同。

为什么"新加坡低息贷款"的广告都是坑

刷短视频或者查资料的时候，你见过这样的广告吗？

秒批、免息、无需征信——看着很吸引人吧？

其实我对这样的广告感到非常反感，看到一次就骂一次。去年我专门调查了几个在社交平台上疯狂投放的借贷产品，在其宣传页面上标称月息为0.8%，但是实际申请时所签订的合同中则写明的是另外一种利率水平。

一个做餐饮的老板说，他当时就是被"低息"吸引过去的，签完合同之后才发现除了利息之外还有手续费、服务费和账户管理费等各种费用加起来的实际年化利率超过了40%。

这叫低息？

扯淡。

新加坡金管局（MAS）对于持牌放贷人有着严格的规定，合法的借贷利率是有上限的。但是问题在于很多网络平台根本不是持牌机构，他们打着"科技金融"的旗号做着高利贷的事情。

怎样分辨？

最简单的方法就是到新加坡律政部官网查询持牌放贷人的名单。不在名单中的，一律不要碰。不同平台可能不一样，但是名单是公开的，自己动手查一下吧，别偷懒。

合法的新加坡网络借贷平台也有问题

你觉得，找有资质的机构不是更安全吗？

是，但是又不是。

持牌机构是受监管的，但是这并不意味着它们都是"好人"。我采访过一个在放贷公司工作了五年的前员工，他告诉我，在审批的时候很多有牌照的金融机构都会故意卡你一下，让你觉得额度很难拿到，并且忽略掉合同上的一些附加条款。

有哪些条款？

比如"逾期一天罚息翻倍"，或者"提前还款要支付剩余本金的3%作为违约金。这些条款都写在合同里了，但是字体很小、位置偏僻，并且销售也不会主动告诉客户。

只说："放心，按时还款就没有问题。"

但是谁又能够保证自己一定可以按时还款呢？

见过太多因为临时周转而被意外逾期的人，财务状况就这样崩了。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只有几百新币左右，但是三个月之后就积攒成了接近两万的新债。

到现在我还能记得他说过的一句话：早知道这样，当初宁愿向朋友借钱。

外国人借钱，坑更深

新加坡工作的外国人属于网络借贷的高危人群。

为什么？

由于选择少。银行不给办信用卡，正规金融机构对于持有工作准证的人要求也太高了。这时突然出现了一个不需要担保、不需要PR身份的平台，谁会不动心呢？

但是针对外国人的借贷产品，水最深。

去年我采访过一个孟加拉籍的建筑工人，他在网络平台上借了3000新币，合同是英文写的，他根本看不懂。销售告诉他每个月还150就可以，他认为可以分期还款十个月

结果呢？

还了10个月之后，对方告诉他还有4000多的本金没有归他还。他当时就懵了——明明每个月都在还款，为什么本金却增加了？

后来我帮着看了合同，发现那150新币全部都是"服务费""利息"，本金没有动。这件事闹到小额索赔法庭上花了大半年的时间才解决好。

算不算诈骗呢？

算。但是取证很难，很多工人最后只能认输。

一个很少有人知道的申请时间

实际的。

如果真的需要在新加坡借钱的话，什么时候申请比较好呢？

这个信息在网上查不到，是银行的一位审批人员私下告诉我的：月底、季度末的时候通过率会稍微高一点。因为很多机构这时候要冲业绩，所以审核的标准就会略微放松一些。

当然，这并不是让你专门等到月底再去借钱的意思，而是说如果你正好在那个时间段有需要的话可以稍微抓住机会。

但是不要指望用这种方法可以解决所有的问题。合同要查看，利息也要算清楚。

签订合同之前，你必须完成以下几件事情

说了这么多坑，到底应该怎么避免呢？

我给你列几个硬性步骤，别嫌麻烦：

• 查车牌。律政部官网进行核实，不是持牌机构可以过会了。
• 实际利率。不要相信广告上写的，让销售人员给你算出一个完整的还款计划来，本金是多少、利息又是多少、其他的费用又有多少呢？全部加在一起看总金额。
• 问提前还款条款如何规定。很多人认为提前还贷可以节省利息，但是实际上却要被罚款。
• 保留所有的沟通记录。微信聊天记录、邮件、通话录音都保存好。以后如果有纠纷的话，这些都会是证据。

另外一点就是不要轻信口头上的承诺。销售说可以减免手续费，你让他写到合同里去吧。不写吗？那就是没有了。

借了钱之后最危险的是什么

借钱本身并没有什么可怕的，可怕的是用借来的钱去继续借贷。

我采访过的案例中，财务完全崩盘的人基本上都会走这条路：第一个平台还不上钱的时候去借第二个；第二第三个都不够用时再去借第四个。最后七八个平台一起催债根本承受不了。

有个女生说，她每天睁开眼的第一件事就是想今天要还给哪个平台的钱、从哪里借钱来填这个坑。精神压力大到开始掉头发了整夜睡不好觉。

她最后是怎么解决的？

跟家里说了，父母帮忙还了一部分，剩下的和债权人商量分期。过程很痛苦，但是比一直拖着要好一些。

所以如果你已经借了钱但是还不上的话，千万不要再去借钱。找债权人协商或者请专业的债务咨询公司帮助解决，在新加坡有一些非盈利机构可以提供这样的服务。

躲是躲不过去的。

越躲就越糟。

到底要不要用网络借钱平台？

没有一个固定的答案。

但是你可以用一个判断逻辑来帮助你：如果你借钱是为了消费——买包、旅游、换手机的话，那就不要借。如果是因为周转生意或者突发的医疗费用需要借钱，并且有明确的还款来源的话就可以考虑了。

关键在于：你能不能在借钱之前就清楚自己要还多少、什么时候能全部还清？

算不清楚的话就不要去借了。

小陈后来怎么样了？

最后他找律师跟平台协商，发现那个平台根本不是持牌机构，在新加坡法律下合同中的很多条款都是无效的。折腾了四个多月的时间本金加上合理的利息还完了那些乱七八糟的罚息也免除了

但是他也付出了不小的代价，律师费花费了一万多元，精神压力无法衡量。

他说以后再也不会碰这样的东西了。

你记住这次教训就可以了。