直接借钱给平台？我采访了37个受害者，发现坑都在这

上个月我去杭州的时候遇到了一个叫做老陈的出租车司机，他的衣服已经洗得很破烂了，在我面前不断地搓着手。这件事到今天我还记忆犹新。

老陈去年在一个理财APP里看到了一条广告，上面写着年化收益率为12%，保证本金安全，并且该平台还设置了“风险准备金”。他认为比存入银行更有利可图，于是把积攒了八年之久用来购买房子的首付款五百万全部投入其中。那么怎么样呢？今年三月份的时候平台就出现了问题，老板也跑了，老陈的钱到现在还没有拿到手。

他说出这句话时眼里含着泪水：“我就是不明白，明明是直接借钱给平台为什么就成了非法集资呢？

关于这个问题，在过去的六个月里我一直都在寻找答案。我去采访了三十多个和老陈一样的借款人，并且还找了很多人在行业内聊天，有的事情他们不能对外公布，但是可以让我记录下来。

向平台借款来获取高额利息？弄明白自己在干什么

很多人都没有搞清楚这件事情风险在哪里。

也就是说，你把钱给了平台，然后由平台去借给借款人的过程中有一层隔阂。如果这个平台本身就不可靠的话，那么你投入的资金就相当于打水漂了。我去采访了一个在P2P行业工作五年之久的运营总监，并且听到了这样一句话：“有的平台发布的标其实是虚假的，资金直接被老板拿走了。”

这是典型的资金池模式，表面上看是信息中介，其实是在做庞氏骗局。新的投资用来偿还老债务，如果没有人再继续投资的话，那么这个链条就会被切断。

其实老陈的那个平台就属于这一类。之后我去查询了该公司的工商登记资料，发现它的注册资金为五千万人民币，并且没有实际到位的资金，在办公地点上也只是一家共享办公室。这样的平台你会把钱交给它吗？

借款到这个平台上是不安全的吗？三条信息一起出现的时候就该赶快跑了

根据我的经验得出一个结论，并不是百分之百正确，但是可以避免很多错误。

第一种情况就是收益率非常高。目前银行理财产品只有百分之三左右，如果你看到了年化百分之十以上的产品，请先问问自己一个问题，借款人要付出多少利息才能够抵消掉你的收益和平台运营的成本呢？有的平台借款端综合年化利率达到36%以上，这就属于非正常的借贷行为，也就是高利贷。

如果借款人不能还本付息的话，你又靠什么获得利益呢？

第二条信息就是期限不匹配的问题很严重。比如说平台发布的是一月期标的，但是底层资产是十二个月的借款。那么又表示什么呢？平台用新的钱来偿还老的钱，在资金链出现危机的时候就会出现无法取款的情况。去年暴雷的一些平台都有这个问题。

第三种情况就是信息披露不透明。借款人的身份是怎样的呢？用来做什么？还款的资金来源是什么？如果看不到或者是看到了只有“某某先生”、“某某公司”的话，那么基本上就可以判断出有异常了。正规的借贷信息中介会把相关信息全部公开出来。

“保本保息”的说法可以听一听，但是不要当真

老陈当时就相信了“风险准备金”的说法。

我去询问了一个律师的朋友，他告诉我目前监管部门已经明确规定不允许平台进行担保业务。所谓的“100%本金保证”、“风险准备金兜底”的字样，在合同上出现也是没有用处的。如果平台出了问题的话，拿着它去打官司也赢不回来。

别傻了，平台都已经要倒闭了，哪里有钱来为你兜底呢？

在被我采访的37人中，其中有29人都提到了平台曾经宣称过“保本保息”、“银行存管”。银行存管只可以保证平台不能直接接触资金，并不能保证借款人的还款能力、也不能保证平台没有伪造标的的情况发生。该概念到目前为止很多人都弄错了。

小张是去年被诈骗的人之一，在一个标榜自己有“上市系”背景的投资平台上投资了一笔钱，但是后来才知道这个公司只买到了平台很小的一部分股权，并且只有百分之五左右，出了问题之后上市公司是不会管的。行业内存在很多类似的情况，“擦边球”的说法也十分普遍。

想要借给平台吃利息的话，请注意以下几点

并不是所有的平台都不可以去接触，但是你要学会选择。

第一要看车牌号。正规的消费金融公司和小贷公司的牌照是有的，在地方金融监管部门官网可以查询到。无证照者不予办理。

第二就是看利率。如果借款人的综合年化利率大于24%，那么这个借款人所承担的风险就会比较大。超过36%的部分，法律是不予以保护的，所以你把钱借给别人会不会出问题呢？

第三是小额分散。不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里面，这个道理大家都明白，但是能够做到的人很少。老陈犯的就是这样的错误，五十万元全部投入到了一处。我问她为什么不能分散投资的时候，她说：“只相信这个平台就可以了，其他都不太可靠。”

结果呢？

其实目前市场上能够让人放心地把钱借给平台的地方并不多。我对江浙沪地区的情况比较了解，对于其他的地区我不敢随便发言。但是有一个可以确定的事实就是：收益率大于百分之八的时候，你就需要有本金损失的思想准备了。

被人们所忽视的一个小地方

我去采访了一个做催收行业的朋友，他说：“我们公司今年处理过的案件中能够收回款项的比例大约为三成。”是什么意思呢？也就是把一百元借出去了，能要回来的一般只有三十元左右。这是正规催收公司提供的数据，而那些倒闭的平台一分钱也拿不到了。

那么我有什么好的意见吗？能够避免接触的地方就不应该去接触。如果真的要去投资的话，就把这笔钱当作是打水漂的钱来使用吧，并且不要用用来救急或者养老的钱来做这件事。老陈现在仍然在参加维权群，但是他心里明白，这五十万元基本上是不可能要回来的了。

他还开着出租汽车，并且每月都会积攒一些资金来准备购买房子所需的首付款。上一次问起他是否后悔的时候，他说没有说什么，过了一会儿才说了句：“如果当时再多问几个问题就好了。”

如果你正在考虑向某一个平台借钱的话，在此之前可以到裁判文书网查询该平台是否有过诉讼记录，并且也可以在各种投诉平台上查看一下是否有人对该平台进行过投诉。花费半个小时去做这件事就可以避免数年之后的懊悔。