曾经欠了一屁股债，聊聊那些本人借钱的平台到底靠不靠谱

2018年的时候，我应该是认识的人当中最狼狈的一个。

做生意亏了，信用卡刷爆了，家里老人又突然住院了，我急需一笔钱来周转。那时候年轻脸皮薄不想跟朋友开口，在网上搜各种本人所借的钱来自哪个平台看到广告上写着"秒批""不看征信"，就冲动地点进去看了。

结果呢？

钱已经借到了，三千块钱，在七天之内还。到手两千七八百元的时候就有一三百块被扣成了"服务费"了。当时觉得没有什么大的问题，只要能救急就行。但是等到第七天时，我凑不够那三千块钱，只好再从另外一个平台上借钱来还款。

拆东墙补西墙，半年时间三千块钱变成了八万。

催收电话打到我公司，甚至家里都接到过催款的电话，在那段时间里我的心情一直很灰暗。后来我把这笔债还清了用了三年的时间，并且把这套借贷规则研究得明明白白。

其实你现在也在找本人借钱的平台，我建议你先冷静一下。

号称"秒下款"的本人借钱平台，坑在哪里

各种各样的平台我都了解一些，有的坑很深，并且不踩进去就无法知道有多深。

第一个大坑叫隐形费用。

很多平台在宣传的时候都会说日息万三，听起来很便宜对吧？但是当你真正去借的时候就会发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费和会员费等等。杂七杂八加起来的话年化利率可以达到60%以上。

我当年就吃了这个亏。

借三千，合同上写的是四千五，多出来的五百叫"服务费"，直接从本金里扣掉。砍头息在法律上是不允许的，但是对方的合同做得非常周全，签了字就等于默认接受。

第二个坑叫做"短期高炮"。

有些平台专门提供7天、14天的短期借款服务，号称"应急周转"。看似利息不高，但是算出年化利率之后就吓人了。而且这样的平台最可恶的就是它们赌的是你到期还不起钱的话会怎么样？然后就会引导你去其他平台上借更多的钱来还债，把你自己变成一个"以贷养贷"的奴隶。

这件事到现在我还记得很清楚，当时有一个客服跟我说："哥，还不上也没关系，我给你推荐一个新口子那边额度大。"

这算不算很贴心呢？

就是把人往火坑里推。

正规平台和野鸡平台的区别如何辨别

有人问，那是不是所有本人借钱的平台都不能碰？

倒不是。

主要就是学会辨别。

最简单的判断标准就是正规平台会去查你的征信或者大数据。如果一个平台说"黑户也可以下""无视信用记录"，那么百分之百是高利贷或者是套路贷款了，赶紧跑吧，别傻到往上凑钱去了。

正规平台放款之前不会收取你的任何费用。

记住这一点就可以了。所有的"工本费""解冻费""验证费"，只要让你先交钱的，一律拉黑。正规平台利息、手续费都是从还款金额中扣除，并不会要求你预先支付费用。

还有一个小窍门就是看这个平台有没有牌照。

目前可以做网络贷款的，要么是银行、消费金融公司或者小贷公司，都需要有牌照。可以通过天眼查或企查搜一下该平台运营主体是否有"小额贷款""消费金融"的相关资质。

没有牌照的，不要碰。

之前帮一个朋友看过的平台叫"速贷宝"，查了下运营主体是做服装的公司。敢借吗？

我用过的一些平台，真实体验分享一下

不是为了给谁做宣传，只是说说自己过去的事情。

蚂蚁借呗用了三年，额度从最初的8000元涨到了5万元。利息为日息万分之二到五之间，由个人信用决定。好处是透明，并没有杂七胡八的费用，提前还款也没有违约金。

微粒贷也差不多，腾讯系的产品利息和借呗差不多都是正规军。

京东金条、美团借钱等同属于一类，大平台依托持牌机构而立，比较可信。

但是要特别注意的是，这些平台都会被记入征信。你借了钱之后，在信用报告上就会多一条记录。如果你经常申请的话，征信会被影响到，以后办理房贷、车贷的时候就有可能受到影响。

我的一个做装修的朋友，因为用借呗太频繁了，在去年申请房贷的时候被银行拒绝了。银行经理告诉他小额贷款记录太多风险太大。

因此正规平台也不能随便借，要量力而行。

借的钱还不上怎么办

我对此很有发言权。

当年八万块的债务，我坚持了三年才还清。中间发生的事情可以写成一本书。

如果你现在还不上的话，记住以下几点：

第一，不要失联。

很多人看到催收电话就躲，不接电话、换号码。最愚蠢的方法就是这样的了。如果不接听的话，平台就会认为你恶意逃废债，并且可能会加快起诉的速度。而且失联之后会触发"紧急联系人"机制，你的亲朋好友也会接到催收的来电，到时候更难堪。

第二，主动协商。

正规的平台可以协商延期还款或者分期还款。要证明自己不是不想还，而是暂时没有能力偿还。提供失业证、收入证等材料，并且态度诚恳一些的话，很多平台都会给你延长还款期限。

当年我跟一家消费金融公司协商，把12000元的欠款分成了24期还款，每期还500多块钱，压力小了很多。

第三，遇到暴力催收时要保存好证据。

爆通讯录、P图威胁、上门泼油漆都是违法的行为。把录音和截图保存好，然后直接去互联网金融协会投诉或者报警。现在国家对于暴力催收的打击很严厉，一告就准了。

但是说实话，走到这一步已经非常被动了。最好的办法就是不要乱借钱。

有关本人借钱平台的一些零散想法

现在网上各种借贷广告铺天盖地，有"借5000块钱去旅游""分期买个新手机"。

不要被这些广告所蒙蔽。

借钱其实是借用了自己未来的生存资源。你今天借款的每一笔钱，将来都要本金加利息一起还回去。如果把钱用在了消费、享乐上的话，那么建议您最好还是不要这么做了。

真正需要借钱的时候只有一种情况：这笔钱可以帮你解决燃眉之急，或者能带来更大的收益。

生病住院、生意周转、进修学习。在这样的情况下，借钱属于投资行为而不是消费行为。

当年我就是没有领悟到这个道理，所以才吃了大亏。

还有一点，很多人不知道的是，在网上申请贷款的时候，授权协议中常常隐藏着一条——允许平台查看你的通讯录、短信和相册。这有什么意义呢？意味着你的一举一动都在别人的眼睛里监视着。

你敢信？

有些野鸡平台下载APP之后，就会把你的通讯录给挖出来。就算最后你没有借钱给别人，但是个人信息已经被泄露了。因此不要看到广告就点，先想一想要不要买。

写了这么多，其实就一句话：

本人借钱的平台，尽量如果可以不去碰就不要去碰。真要接触的话就要选择正规持牌机构，并且认真阅读合同条款、计算出实际利率之后再决定是否借贷，量力而为。

不要重蹈我当年的覆辙，为了三千块钱而耗费三年光阴。

还清这笔债的时候，我把所有的借贷APP都卸载了，在阳台上抽了一半的烟之后才觉得天亮。