银行经理不敢说的怎样借钱平台真相，看完少走三年弯路

上星期三下午的时候，在我的对面坐着一个做餐饮的小老板，眼睛周围都是黑色的。他的信用报告里有六次逾期记录，问我还能不能给他批贷。其实这样的案件一年我可以见到上百起，很多人都不知道怎样借钱平台没有弄清楚情况就盲目地去申请，这样反而会把可以用来解决问题的道路给堵塞住了。我是做银行业务的人，在支行工作了八年的客户经理，见过很多不懂行情的人吃了大亏。今天的这篇文章就是作为“内部人士”来给大家透露一下一些内幕消息，有一些事情我在行里面是绝对不可以对外泄露出去的。

银行和借款平台之间的审批秘密你了解多少呢？

人们认为把资料交出去之后就可以高枕无忧地等待放贷了。不可以这么想。你交给我们的材料中，我们会首先看到哪一份呢？并不是看你挣了多少钱的问题，而是在于你这个人是否稳定。“工作已经做了两年了吗？”？有没有因为社保或者住房公积金的原因导致中断的情况呢？地址更换频繁吗？这些都比你的工资流水更能够反映情况。我行有一条不成文的规定叫作“三看三不看”，即要看稳定性、要看负债率、要看还款意愿，并且不会去关注外表光鲜亮丽的人、不会去考虑短期内收入多少以及人与人的感情纠葛。上个月有一个客户的月收入是3万元左右的样子，在外面看起来很体面的样子，但是实际上他一年之内换了四次住所，并且已经被系统拒绝了没有人工干预的机会。

其实银行的风险控制系统的智能化程度要比人们想象中的高很多。你觉得把征信搞好就算完成了吗？也会对你的“软信息”进行调查。“是什么意思？”也就是说你在手机上安装了什么软件，在什么地方消费过、和谁有联系等都会被记录下来，并且会被打上“高危”的标签。这些数据来源于哪里？不能说得太多，但是可以告诉您目前大数据风控的方法已经远远超出人们的想象了。因此不要认为只有没有逾期才会万事大吉，因为任何一点小事情都有可能会作为审核的标准之一而存在。

另外一件事情要讲一下。人们常常会在手机上点击各种借款额度来试一试能不能贷到款，但是这个行为是不可以做的。当你点击了“查看额度”之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果查询次数多了起来的话，在我们后台看到的就是一个急于四处筹措资金、急需用钱的人。“饥渴客户”。这样的人都有很大的风险。有一个客户的网贷查询量达到每月20次以上，并且他的信用状况很好，但是因为频繁地进行网贷查询而把整个信用记录弄糟了，在接下来的一年里想要通过正规途径借贷都行不通了。

什么样的借款网站比较可信呢？不要被虚假宣传所迷惑

目前市场上充斥着各种各样的广告，“秒批”、“免息”、“零门槛”，让人看了都会心动不已。但是你要想一下，世界上哪里会有白吃的午餐呢？宣称“日息万二”的网站看上去很实惠，但是计算出的实际年化利率会让你大吃一惊。另外一些小平台喜欢用文字游戏的方式把服务费、担保费和咨询费隐藏在利息之外，并且很难计算出真实的费用。上个月我的一个亲戚通过某个平台借款五万元左右，合同内容比较模糊不清，后来还款的时候才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付各种费用了。中招了吗？这就是没有看清条款所付出的代价。

那么应该选择哪种方式呢？给出一个实际的意见就是：能够通过银行办理的话就不需要使用网络贷款了；可以利用正规消费金融机构的服务时不要去接触一些小贷公司。银行的利息是最低的，风险控制也最为严格，在你条件允许的情况下申请到的贷款一般都能满足需求，并且不会有其他不明原因产生的额外收费。目前我们行推出的消费信贷产品的年化利率大约为4%-6%，而市场上很多P2P平台高达18%、24%甚至更高，两者之间的差额非常大。长此以往就可以节省下买辆车的钱了。

但是我知道有些时候银行也是很难批准的。如果资质不好，银行无法通过的话该怎么办呢？持牌消费金融公司的选择余地不大一些，例如招联、马上、中银等机构虽然利率高于银行，但是属于合法持牌经营的企业，在受到监管部门监督的情况下，并不存在暴力催收或者乱收费问题。对于那些连听都没听说过、到处都是广告的网站，我的意见就是：能够避开就避开。你为了方便而付出代价。

申请被拒绝的原因并不是你想象中的那样

很多被拒绝的人认为这是“运气不好”或者是“银行没有钱”。每次拒绝都是有具体的代码以及理由存在的，并且通常情况下我们会不会把具体的那条告诉给客户。常见的几种情况如下：“多头借贷”，也就是上面所说的四处借钱；“负债收入比过高”，即你的月供已经占据了大部分收入，还有谁能再向你借钱呢？第三种叫做“关联风险”，如果你的紧急联系人或者担保人被列入黑名单的话，那么你就倒霉了。有一个客户的征信非常好，但是由于他为一个朋友做担保而该朋友跑了之后，所以他的贷款申请也一起被拒绝了。冤不冤？无奈之下只能用风控逻辑来解决这个问题。

另外一种情形是人们很难想到的情况。也就是你“用途”不明的地方。你说要装修房子，但是你的消费记录里只有KTV和酒吧；你说要进货，可是你连营业执照都没有。现在的银行对于资金使用的要求很严格，如果被查出资金流动存在异常的话就会提前收回贷款或者直接把借款人列入黑名单。因此，在申请贷款时一定要想清楚自己的理由，并且准备好相关的证明文件，不要一开口就说“急需用钱”，这样的说法在审批人员看来是没有意义的。

什么样的借款平台可以快速批准呢？几位业内人士的意见

已经提到过许多陷阱了，在此之后要怎样才能使通过率提高呢？第一点就是选择合适的时间段。其实很多人都不清楚，银行每到一季度和年底都会有一笔贷款的任务需要完成，在这个时候审核就会比较容易一些。尤其是到了12月的时候，很多客户经理为了完成自己的销售目标而想尽一切办法来帮助你修改和完善你的资料，并且还会给你开通绿色通道以加快办理速度。但是我不希望你们做假账，只是建议大家在此时提出申请的话成功率更大一些。年初的时候我们就放宽了一些政策，有很多之前处于边缘状态的客户都被批准了。

第二步就是把“资产证明”做好。拥有房子、车子和保险以及理财产品都可以加分。但是怎样来表现呢？人们上传了很多房产证的照片，但是拍摄得很不清楚或者是只有封面没有内页。正确的方法应该是：明确无误，并且最好是附上一份鉴定书或抵押登记查询记录。资产越明了，审批人员对你就越有信心。曾经有一个客户的保单和理财凭证都整理成了一个PDF文件，非常清楚地列出了所有内容，在原本可以批准十万元的情况下最终批准了三十万元。

第三就是保护好自己的“信用画像”。不是一朝一夕可以做到的事情，而是一种长久的习惯。按期归还贷款，并且减少对个人信用报告的查询次数以及稳定的就业与居住地。另外不要轻易为别人提供担保。担保在征信中所反映的是一个可能存在的负债问题，即你替别人担保了多少钱，那么银行就认为你在背后承担着多大的债务。由于好心帮助朋友进行担保而导致自己征信被毁的人很多。这种事情我已经见过太多次了，真的没有必要去关注它。

对于借款平台的一些常见的错误认识

第一种说法就是：“我的工资很高，所以一定可以批准。”工资高的确是加分项，但是并不是最重要的因素。所看到的就是你剩余的可用于偿还债务的钱数，在减去已经存在的债务和必需的生活开支后还能剩下多少钱来还贷款。你的月薪为两万元，但是房贷和汽车贷款一共有一万五千多元，所以在银行看来，你比一个月收入只有八千元而且没有其他负债的人的风险要大得多。

第二点是：征信上出现过逾期就没有任何希望了吗？但是并不完全正确。逾期有多种情况，包括金额多少、期限长短以及是否已经全部偿还等都会产生不同的结果。一次或两次的小额逾期，并且已经结清的话，大部分银行都是可以接受的。尤其是由于出差而忘记还款造成的非恶意逾期的情况，也可以试着给出解释。但是如果出现了连续逾期、大额逾期或者是到现在还没有归还的情况的话，那么基本上就已经被否定了。

第三种说法就是：找人帮忙走后门就可以通过考试。“不要这么想。”正规银行对于中介机构提供的材料会更加谨慎一些。另外，“包装”中包含着假信息，这是骗取贷款的行为，并且要承担相应的法律责任。曾经有人被房地产中介欺骗过，在支付了大额的服务费之后却没有拿到房子，并且留下了一笔不好的信用记录。可靠的中介存在吗？有的。但是更多的是浑水摸鱼的人，自己要学会辨别真假。

最让人伤心的是以下几点：借钱就是透支未来的体现。能够不用借的话就不应该去借。如果需要借款的话，一定要弄清楚来由，并且要还清债务。不要因为眼前的利益而把自己的道路给堵塞了。

如果此时正在办理贷款手续的话，请务必做到以下几点：查看自己的信用报告，并且反复阅读三次以上，在弄懂所有问题之后再选择适合的产品。磨刀不误砍柴事。