银行经理揭秘：王者借钱平台到底靠不靠谱？审批内幕都在这

上周三下午的时候我在自己的工位上整理这个季度的信贷档案，这时我的手机震动了。是表弟发来的信息：哥哥，那个王者借钱平台可以接触吗？急需资金。

看了之后我的太阳穴就一直跳动不已。这是今年第五次有人向我提出类似的疑问。其实我在银行做了八年的客户经理，见过很多因随意点击网络贷款链接而造成信用记录受损的情况。但是我没有马上责备他，反倒是问他：“你看过了没有？”

他说还没有呢，但是看到广告刷得太多之后，觉得利率很低。听了这句话之后我内心就比较安心了。其实现在的借贷平台很多，各种各样的都有，听上去都很吓人，普通人很难分辨出哪一个是正规军、哪个又是披着羊皮的高利贷。从一个银行内部人员的角度出发来给大家解释一下这件事情。

王者借钱平台申请的要求是：你认为很低的标准其实就是一个圈套

很多消费者上当受骗后认为只要有身份证就可以贷款。不可以这样想。正规的金融机构怎么会那么宽松呢？去年有一个客户的资料是这样的：他是做餐饮的小老板，在网上随便填写了一些信息，并且点了几个“测试一下我的额度”。

那么怎么样呢？把征信报告拿出来一看，上面密密麻麻地写着很多次查询记录。我把这份报告递给了他，并且问到，“你们用的是哪些平台？”他说没有，也就是随便看看可以批多少。我对他说：“每次点击都会在征信系统里留下一条‘贷款审批’的信息。”银行对于这样的查询频率高的客户的第一印象是这个人缺钱而且很疯狂，还有谁能愿意借钱给这样的人呢？

这就是外行人很容易掉进去的一个陷阱。王者借钱这样的产品看上去很便捷，只需要点击一次同意就可以拿到贷款了。但是你知道吗，在你做这件事情的时候，你的信用报告已经被人查看过一次了。最夸张的一次是连续一个月去20多个网贷公司办理借款手续，并且向银行申请住房按揭贷款也被拒绝了，捶胸顿足也没有任何效果。

关于该平台的申请要求方面的问题，我已经做了详细的了解。它的信用要求并不低，但是广告上是不会说出来的。一般的这样的平台，隐性门槛就是最近六个月之内被查询次数不能超过六次、没有当下的逾期记录、要有稳定的收入或者经营流水。征信很差还想要贷款的人基本上就是在自掘坟墓了。

审批内部情况：系统的依据是什么来判断是否批准你的申请呢？

这件事情说出去可能会让人不高兴，但是我也要说了。银行审批系统的逻辑以及网贷平台的逻辑其实是一样的，就是看你有没有“还款能力和还款意愿”。但是网贷平台有一个更加厉害的方法叫做大数据风控。

是什么意思呢？也就是说除了看你有没有不良信用记录之外，还会根据你使用手机的习惯来判断，并且还会查看你的消费情况以及人际关系等信息。有一次我和一位做风控的朋友一起喝了几杯酒之后，他就向我说起一些平台是如何通过分析用户手机上安装的应用程序来进行风险评估的事情。如果您的手机上有许多赌博软件或者是催收软件的话，那么系统就会直接把您PASS掉，并不需要经过人工审核就可以完成。

还有一个小地方，并不是所有人都知道。你所填写的联系方式，在申请时会被平台进行“关联分析”。如果填写的是紧急联系人并且该人在平台上存在严重的逾期记录的话，那么你的通过几率就会大大降低。这一招很阴险，但是效果很好。

因此关于王者借钱平台的话题上，它审核的标准应该就是这样的了。不要认为填写表格时可以随意胡编乱造，系统的智商要比你的想象中高很多。把收入夸大或者虚构公司的名字，在风控模型面前基本上没有藏身之地了。

在申请的时候填写的内容，并不是可以随意填写的

见过很多人为了增加信用额度而把年收入填写为几十万元、职务填写为经理的情况。那么怎么样呢？平台给对方打了一个电话进行回访，并且询问了他们公司的楼下的便利店的名字，从而暴露了自己。没有申诉机会就被拒绝了。如实填写的话会比较容易通过审核。

利息、额度等数据，在广告中出现的时候可以相信多少呢？

说到这儿就生气了。那些广告上天天宣扬的日息万分之二听起来是不是很有吸引力呢？转换为年化利率的话就是7.3%，低于银行信用卡分期付款利息。但是说实话能够得到这样的利率的人很少。

大部分人的实际批下来利率为年化18%-24%左右。该数据，在平台上是不会被公开发布的。等到你点击进入之后，额度已经出来了，还款计划也摆在你的面前了，这时候才明白过来：为什么借款一万元的话，一年需要偿还十二万呢？

去年有一个刚刚大学毕业的女孩来到网点办理业务，并且和我说起自己向某个平台借款的事情，感觉这个利率很低。让我看看她的还款计划吧，结果是等额本息的方式，表面上显示的年利率为12%，但是经过计算得出的实际年化率已经达到了22%左右。当时的她是蒙着头的，她说自己从来都不知道还有这样的算法。

王者借钱平台的利息结构应该也是一样的套路。使用“日息”、“月供”的说法使你产生一种感觉就是负担不重。但是作为一名银行从业人员，在借债前最好能计算出真实的年化利率再做决定。不要到还钱的时候才发现自己被骗了。

关于额度的问题，在广告中提到的“最高20万元”，其中的“最高”两个字就有水分。我在身边的朋友们当中看到过申请类似的平台的人群，普通的工薪阶层能拿到三四万就算很不错了。动辄几十万额度的，或者是公务员或者事业单位人员，或者是名下有财产的高净值人士。一般人也就不要存希望了。

什么样的情况之下可以使用这样的平台呢？

说了很多之后，难道网贷就不能接触了吗？并不是这样的。主要看你怎样使用它、何时使用它。

如果是为了短期周转的话，比如说这个月的工资推迟发放几天、手里缺几百块钱用来交房租，在这样的情况下使用是没有问题的。但是要保证下个月能够还款，并且不能出现以贷养贷的情况。见过很多人的借贷行为，开始时只借了几千块钱，之后越来越多，到最后变成了几十万元的大窟窿，甚至连利息都无法偿还了。

另外一种情形是你的资质虽然可以在银行贷款但是没有能力去申请到贷款了，但是又存在实际的资金需求。此时就可以选择一些有合法经营资格的网络借贷信息中介机构来代替了。正规持牌的网贷平台是可以考虑的一个选项。我指的是有牌照、合法经营的平台，而那些没有牌照、非法运营的平台千万不要接触。

怎样来判定一个平台是否正规呢？用一种简单的方法就是查询该公司的贷款人是谁。如果是某消费金融公司或者某银行发放的话就没有什么问题了。如果你遇到的是一个从未听说过的小额贷款公司或者是通过个人账户进行的资金转移，请立刻离开现场，并且不要有任何耽搁的时间。

另外一件事情要告诉大家的是。去年还不至于如此严重，今年监管部门检查很严格，许多平台都必须标明年化收益率。如果一个平台没有显示年化利率而只出现了日息和月供这样的词语的话，那么就有可能是在故意隐瞒费用。这样的网站最好避开不碰。

银行经理说：可以去银行贷款，不要用网络借贷

其实银行跟网贷平台之间相差甚远，并不是同一个级别的对手。因为银行资金的成本很低，所以它给客户提供的贷款利率也就比较低。同样资质的情况下，在银行可以得到年化率为5%以下的信用贷款，在网贷平台上则要承受年化率高达18%以上费用。这样的差距有多少呢？足够让你吃上好几顿了。

我知道很多人都觉得去银行很烦琐，需要准备好各种资料，并且还要到各个网点办理手续，而且审批速度也挺慢的。但是你们有没有想过，为什么银行的门槛会很高呢？因为它的钱比较便宜。世界上没有不劳而获的事情，便利的背后是高额的利息。

我的一个老客户是做电子商务行业的，在每年双十一之前都会储备大量的货物，并且要准备20多万的资金进行周转。上一年因为觉得去银行办理手续太繁琐，所以就在几家网络借贷平台上面借款了，但是仅仅为了支付利息就已经花费了几万元。去年听了我的建议之后，乖乖地来到银行办理了经营贷款业务，节省了很多利息费用。他说如果早知道这样好用的话，两年前就应该按照你说的去做。

因此我给出的建议就是：如果条件允许的话，可以先选择向银行申请信用贷款或消费贷款。目前很多银行都推出了线上秒批产品，并且它的便捷性并不亚于网络借贷平台。实在不能去银行办理的话，就再去持牌的网贷平台了，但是要计算好自己的经济状况，在自己能够承受范围内进行操作。

至于我的表弟，则是让我不要急于去办理贷款手续，并且要拿一份他的征信报告来给我看。经过检查之后得知他在网上借贷的时候被查到了几次，但是好在次数不是很多。向他推荐了本行的公积金信用贷产品，利率只有网贷新款的一半左右，在本周就可以拿到批复。

最后一句话就是借东西这件事儿是没有捷径可走的。那些在广告中大肆宣传的东西，大多是想要骗你钱财的。把好的信用记录保存下来要比其他任何事情都来得更加重要。