学生借钱网络平台那些审批内幕，银行经理不敢明说

上个月有个大二男生来网点，坐了好久才开口说想问一下能不能办信用卡。我看了他一眼问道：是不是在网上借过钱？脸色一下子就变得惨白了。这种事情见得太多了，说实话学生通过网络平台借钱门槛低、到账快，但是里面的门道比你们想象中要深得多。今天我冒昧地把银行内部审批的一些真实标准以及平台不会告诉你的内容公开出来给大家分享一下。

为什么学生在申请网络平台借款的时候容易上当，但是被骗的几率也大？

正规银行对于在校大学生的信贷审批，内部其实是有"保护机制"的。什么意思？一般来说，在没有父母担保或者收入稳定的前提下，我们这边基本上是不给通过的。那么你们就会问了，那我怎么在网上这些平台上借得到钱呢答案很简单：他们赌你还不上。

其实并不是危言耸听。去年有一个客户，大三的学生，在某平台上借了八千元买电脑，分十二期还款。每个月还700多不多？但是没有算清楚这笔账目上年化利率已经接近24%左右正规的平台还有小一些的小平台黑点服务费、担保费、会员费乱七八糟加在一起你借五千元到手可能只有四千块钱，还要用五千本金来还款。到现在我依然记得这件事的发生过程，并且也了解到了那个孩子后来是通过父母的帮助才填上了这个空缺的。

很多学生借钱网络平台的商业模式就是建立在"你大概率逾期"的基础上。一旦出现逾期，罚息、催收以及征信污点三管齐下之后，原本的小窟窿就变成了无底洞了。我这边审核时看的是客户的信用报告，如果客户有网贷记录的话，特别是那些频繁申请贷款并且有多家银行借款的客户，通过率就会被砍半。这不是我们心狠毒手的问题，而是风控逻辑中对这种高违约风险的人群有着很高的要求。

哪些学生网络贷款平台比较正规，不能碰？

这个问题我被问过很多次。一般我不直接推荐某个具体公司，因为每个人的情况不同，并且这个行业变化很快，去年还好的今年就可能爆雷了。但是可以教你们一种判断的方法，就是我在这些年总结出来的"土规矩"。

第一，了解放款方的情况。你在APP上借款的时候，最后由谁来提供资金？是银行、消费金融公司还是你闻所未闻的小贷公司呢？如果是前者的话，那么利率和合同都是受法律保护的范围之内。后者要马上跑掉才行。我曾经处理过一个案子，学生从某不知名平台获得"极速贷"借款，合同上写的是年化10%，但各种费用加起来实际成本超过60%。这东西就是高利贷加上了互联网这个外衣。

第二，是否需要查征信、上征信。正规的学生通过网络平台借钱之前会明确告诉你本次借款会上报征信。那些说"不查信用记录、黑户可以下款"的，百分之百都是坑人骗钱的行为。正经机构怎么敢给一个信用很差的人贷款呢？敢于借钱的是准备用非法手段把钱收回来的人。

第三，检查合同是否透明。正规的平台上利率、期限、还款方式以及违约责任都写得很清楚。不规范的是什么样子？藏在层层跳转链接里的条款很细小或者根本就是口头承诺，并没有被写进合同里来着。别傻了，在法律中口头上许下的诺言几乎等于零。

银行审批的时候怎样看待学生所持有的网贷记录？

这部分属于"不应该说的内部信息"。每次我审批一笔贷款的时候，系统都会自动获取申请人的征信报告，在其中有一项叫做"多头借贷查询记录"。即使你没有借到钱，只要你在不同的平台点了 "查看额度" ，这些查询痕迹就会存在。

我们内部有一个不成文的规定：近三个月内，网贷查询次数超过五次的直接拒绝。不管收入多少、资质好坏如何？为什么呢？风控模型中频繁查额度说明你非常缺钱到处借钱这样的客户资金链断裂的风险很大去年不是这样今年政策刚调整过更严格了

还有一个细节，很多人不知道。有些学生向网络平台借钱的时候，显示的名字和征信上报时的名字不一样。你用的是APP上的"某某分期"，但是征信上却是"某某小额贷款公司"的记录。我见过很多学生认为自己借的钱是正规消费金融的产品，在查询信用报告后发现全是小贷公司的信息。从我们银行的角度来看，这样扣分比信用卡逾期还要重一些。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：去年我全年办理的学生贷款申请中带有网贷记录的，通过率不到15%。没有网贷历史、只有一张父母附属卡的学生，通过率为60%以上。差别大不大？

学生急需用钱，该怎么办？

说这么多负面的信息，学生如果真的遇到急事需要借钱的话，难道就没有办法了吗？不是。给出一些切实可行的建议，在这些年我观察到的一些"安全通道"里头。

第一，去学校。很多高校都有临时困难补助、无息借款等政策。我的一个客户的孩子家里出了事情，学费差点交不上来，后来向学校申请了临时困难补助金3000元，没有利息，在毕业之前都可以还上就好。比所有的网贷都要好用得多的渠道。”

次选，找父母。我知道很多学生不愿意这样想，觉得会被骂、被说教。但是想想看，在背上几万块高利贷的情况下，再背几句叨念的人比起来哪个代价大呢？而父母那边的"借款"一般是无息、无期限且不用催收的情况存在吗？

实在不行的话，可以去正规银行申请助学贷款或者学生信用卡。国有大行、股份制银行都有适合学生的正规产品。额度不大，1000到5000元之间，但是利率很透明，并且没有套路设计。网贷广告天花乱坠地说"秒下款、无门槛"等等话术，其实羊毛是长在羊身上的，他们所追求的是高额利息和罚息。

已经借了网贷，怎样止损？

这个问题比较实际。已经踩到坑了也不要慌，更不能破罐子破摔。见过太多的学生因为不敢跟家里说而借钱维持生活，最后从几千块钱慢慢累积到了几万甚至十几万元。这件事我有发言权，我的表弟就干过这样的蠢事。

那时候他大三，在三个平台一共借了1.2万元，刚开始还可以拆东墙补西墙，后来墙倒了。不敢跟家里说，找我借钱。我没有给他现金，但是做了一件事情：陪着他把所有的借款合同都查了一遍，并且算清每笔实际的利息率。结果发现有一个平台的成本超过了36%，简直就是高利贷。

让他做三件事：第一，把超出法律保护利率的部分整理好证据，并准备好进行协商；第二，跟父母坦白，在一次性还清合法的本息之后再离开家；第三，注销所有的网贷账户、卸载APP。过程很痛苦，他爸差点没把他腿打断了，但是长痛不如短痛。

还有一个要提醒大家的事情就是不要相信网上那些所谓的"债务优化""停息挂账"的中介。这些人，其实也就是靠信息差来赚钱罢了。他们可以做的是你自己打电话给官方客服也可以做到。收取服务费10%到20%，提供的工作内容是打个电话而已。这笔钱省下来用来还债不香吗？

我只了解XX地区的政策，其他地方可能会有细微差别，但是大的方向应该是一样的。网贷这种东西可以不去碰的话就不用去触碰了。如果一定要接触的话，也要睁大眼睛仔细看合同、算好利率、想清还款来源。不要为了几千块钱而毁了自己的信用和未来。

最后说一句大实话：银行不给学生贷款，某种程度上也是在保护你们。看过太多的悲剧了，“秒批”的方便通道其实就是通往债务陷阱的大道。“下一次再看到“学生借钱网络平台”广告的时候，请先问自己一个问题：凭什么有收入的我敢把钱借给我没有？想清楚这一点之后就知道要不要点了。”