我翻了20多个所谓“免费借钱的平台”，发现征信不好负债高的口子真相竟然是这样

午夜两点，手机屏幕上的蓝光映在李伟疲惫的脸庞上，在通讯录里一个个地浏览着名字，并没有找到一个可以开口的人。急需一笔钱来周转，但是征信报告中显示的逾期记录以及较高的负债率就像两座大山一样堵死了所有的正规途径。绝望之下，他把搜索框里的广告语“无视黑白”输入了进去，希望能从中得到一线希望。不禁让人想问：市面上真的有不查征信就可以免费借钱的平台吗？那些号称征信不好负债高可以下的口子，是救命稻草还是甜蜜陷阱呢？面对琳琅满目的贷款信息，普通人怎样才能辨别出真假以及风险？

作为一名在网贷圈摸爬滚打多年的老行，我不得不先泼一盆冷水：所谓的“免费借钱”，一般只存在于新用户免息券或者特定活动期内，绝非长期免费征信不好、负债高的人群，银行和正规消费金融公司门槛已经锁死了。这时候很多人就会把目光投向那些门槛很低的“口子”。但是这类平台一般都伴随着很高的风险。首先我们要分清正规平台所处的宽松时期与非正规平台所存在的套路之别。有些正规网站为了完成任务，在特定的时候会降低审核标准，但这种时候也会是短暂的机会。

再来看一些在业内被讨论较多的平台类型以及它们的真实情况。第一类是消费金融公司的极速贷此类平台的额度一般为1000元至5000元左右，以小额分散为主。虽然它们声称不会查询央行征信记录，但是实际上还是会查大数据风控。如果负债率过高的话，系统就会判断还款能力不足，并直接拒绝放款。“必下款”就是中介用来欺骗人的说法。这类产品期限一般为7天到30天左右，属于典型的短期周转贷款，尽管利息是合法的，但加上各种服务费用后实际成本并不低。

第二类是借条平台或者私人放贷渠道征信很差的人最后会这样选择。此类口子不需要审核信用报告，也不需要绑定银行卡，只需要身份证以及通讯录授权即可。听上去不错吗？其实陷阱很深。额度为500到2000元不等，期限很短一般只有7天左右。“免费”更是无稽之谈，“砍头息”的情况多有发生。比如借了1000块钱的话，拿到手里的钱就只剩下七百块了，在第七天的时候还要还一千块出去。实际年化利率常常会超过千分之一，一旦出现逾期的情况就会直接把通讯录清空。见过太多人为了填补一个缺口而去借钱高利贷，最后债务越滚越大无法控制。

再来说说用户评价以及优缺点分析经过对大量用户反馈的整理之后，我发现了一个有趣的现象：真正下款的人一般都会忽略利息的问题；而投诉的人大多都处于催收的噩梦之中。优点在于口子可以很快到账解燃眉之急但是缺点很严重高额的隐形费用、暴力催收的方式和个人信息泄露的风险很多用户反映，在申请贷款之后，自己接到了骚扰电话，并且家人朋友也受到了影响。这既不是金钱问题也不是尊严和隐私的问题。

那么面对这样的情况，有哪些办法注意事项必须要记住吗？凡是要求你先交“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的平台，100%都是诈骗行为，请直接拉黑。其次不要轻信所谓的“黑户必下”，正规金融机构都有风控底线，并且有人承诺无视一切的话，那他盯上的就是你的本金或者是个人信息了。最后一定要算出实际年化利率。如果利息超过了法律保护的范围（一般为年化24%或者36%，具体情况视地区而定），那么你就有权拒绝支付超过部分的利息。

为了使大家对其中的门道有更清晰的认识，我整理了一些常见问题并作了回答：

征信黑名单的人是否可以在正规的平台上借到钱呢？
回答：基本不可能。正规平台都会接入央行征信或者百行征信。如果有人自称是正规平台但给黑户放款的话，那么大概率就是诈骗软件或者是高利贷了。建议先把逾期记录处理掉，修复征信才是长远之计。

用户提问：那些标榜着“免费借钱”的平台可信吗？
回答：部分正规平台（如借呗、微粒贷等）会发放首次借款免息券，这是真的免费。但是征信不好者根本无法通过这些平台的审核。而对信用较差的人群还打着免费旗号的，则往往是陷阱，在之后会有高额的服务费等待着你。

负债率高，还有下款的机会吗？
有，但是选择很少。可以看看公积金或者社保方面的银行产品，资质不行的话就只能求助于亲朋好友了。不要病急乱投医去触碰714高炮（7天或14天的高利贷），这是深渊之始。

归根结底，免费的午餐在借贷的世界中是不存在的当你的征信已经千疮百孔，负债率很高时，最需要的不是一个“口子”，而是冷静下来制定出止损计划。与其在刀尖上舔血不如坦诚面对债务寻求法律援助或者进行债务重组。信用破产所付出的成本要比借不到几千块钱要严重得多。