大平台旗下的借钱平台，真的比网贷靠谱吗

上周三下午，一个客户急匆匆地来找我咨询，手里拿着三家机构的借款合同往桌上一拍，问我哪个可以提前还款而不收违约金。一看全是没见过的小贷公司，年化利率从高到低依次是10.8%、9.35%和6.7%，借五万拿到四万二的钱也太离谱了，这不是借钱而是割肉啊。其实这样的情况我见过很多次，在很多人急需用钱的时候就盲目地找各种各样的方法去求助，并且分不清哪些是正规的机构，哪些又是不靠谱的小公司。直接告诉他下一次周转时先去看看大公司的资料旗下有借钱平台至少不会在额度上给你耍花招。

大平台旗下的产品更值得信任

实际上市面上有成千上万的借款APP，我一般只推荐两种：银行直营的产品以及头部互联网公司推出的金融产品。为什么？说到底，在这个行业里"出身"很关键。大平台为了维护自己的金字招牌，对旗下的金融业务合规性抓得特别紧，毕竟谁也不想因为几亿贷款业务砸了几千亿元主业的名声。

去年有一个做电商的朋友老周，生意周转需要一笔钱，图方便在某个不知名的平台上借了八万元。结果还款的时候发现，在合同中隐藏着服务费、担保费、咨询费等费用项，并且七七八八加起来的实际成本是标示的利率近一倍多。踩坑之后才明白那些没有名气的小平台靠的就是信息不对称赚钱的大公司旗下的产品蚂蚁、京东、度小满等等所有的收费都要透明，这是监管红线也是品牌底线

那是不是大平台就没有问题了呢？也不是。大平台的产品也有高低之分，利息差别也很大，在这里面有很多门道。

怎样才能找到一个靠谱的借钱平台产品

挑选产品就像是买水果一样，不能只看外表好不好的。很多借款人关注的是"额度大"这一点上出现了错误理解。见过很多人额度批下来很高兴的时候算利息傻眼了。

选平台要从三个方面考虑：牌照、息费和催收。牌照方面，必须要有消费金融或者小额贷款的牌照，在APP关于我们或者是官网底部都可以查询到。关于利息费用这一块儿正规军都会显示年化利率（APR），只写日息万分之几而不给年化数据的大概就是心里有鬼了。至于催收方面，大平台旗下的产品基本上都已经收敛了，并不会出现暴力催收的情况，这一点对于借款人来说非常重要。

我有一个客户叫小林，去年在某大厂旗下的平台上借了三万元钱，后来因为失业而逾期两个月。她说催收的时候会打电话，但是态度还可以算得上比较客气，并且愿意协商延期。对比她朋友用野鸡平台借钱被爆通讯录的经历来说简直天差地别。这件事也让我更确定一点，在关键时刻选择一个好的平台可以保住自己的尊严。

借款平台申请时的隐藏技巧

同一种产品，在不同的时间申请、使用不同的方式，得到的额度和利率可能会完全不同。这里面有些细节是我几年来在行业内摸爬滚打才总结出来的。

再说申请时间。每个月下旬，特别是25号到月底这段时间里，很多平台为了冲业绩会比较宽松一些，在额度上也会稍微大点。这个规律并不是绝对的，但是我在几个主流平台上观察到了类似的情况。还有一个冷知识就是工作日早上10点左右提交的话通过率一般比周末晚上要高一点。据说是因为这个时候审核人员精力充沛、系统风控模型也不那么紧张。当然不同的平台情况可能不同，大家可以试一试看。

再说资料填写。不要傻乎乎地把什么都填进去，要学会"包装"自己。比如工作信息上写成某某科技公司比写某某网吧得分高；收入方面年终奖、季度奖都要算在内，并且要区分税前和税后。但是有一点千万不能造假，大平台的风控系统都是联网起来的，一旦被认定为欺诈行为的话就会直接进入黑名单之中了，在以后想要正规贷款的时候都会很难办到。

提前还款的陷阱

很多的人会忽略掉。有些平台宣传可以"随借随还"，但是当你真的提前还款的时候就会发现要收取剩余本金的3%到5%不等的违约金。我处理过的案件中至少有三成借款人在这上面吃过亏。所以在签约之前一定要在借款协议里查找包含"提前还款"四个字的部分，并且认真阅读其中的内容。

几个常见的误区以及我的建议

多年理财规划下来我发现很多人对借款平台存在误解。有人认为大平台利息一定低，也有人觉得额度越大越好，还有人说频繁申请可以提高通过率。这些都是错误的。

大平台的利息不一定最低。银行系消费贷年化利率可以低至4%以下，而互联网公司旗下的产品年化一般在10%-18%，差距如此之大的原因是什么？由于银行资金成本较低、互联网平台的资金成本较高。但是银行门槛也比较高啊，征信上稍微有一点瑕疵就有可能被拒绝。此时的互联网大厂的产品就成了很好的补充选择。

额度方面，够用就好，并且不要贪多。借来的钱是要还的，金额越大诱惑就越大，最后很容易被套进去。我遇到过一个客户，本来只需要5万元，但是批下来了15万，一时没有控制住全部拿出来投资了，结果血本无归。到现在我还记得他坐在我的办公室里拍大腿后悔的样子。

另外，不要频繁申请。每次申请都会在征信中留下一条查询记录，在短期内查询次数过多的话会被风控判定为"资金饥渴"，从而更难下款。我的建议是选择两个最适合自己的平台，并且认真准备好所有的材料一次通过审批。

借款的目的并不是为了获得钱，而是作为一种手段。不管是周转生意、装修房子还是应急用的钱都要算好成本，并且量力而行。大平台的产品一般都比较规范，但是该看的条款一个字也不能马虎。毕竟钱是自己的，亏了也没有人替你心疼。

在申请之前，先把借款协议通读一遍，并且特别注意加粗的部分——这样可以避免掉80%的坑。