平台借钱利息最少？我调查了两年，真相有点扎心

去年冬天我到杭州采访了一个叫小周的年轻人，他给我看手机里的借贷APP一共欠了17万。最让我印象深刻的是他说的一句话："当时就是想着哪个额度高就点哪个，并没有去管利息怎么算的。"

结果呢？

他认为自己借的是"低息贷款"，实际上年化利率有的高达24%，甚至更高。每个月发的工资还完利息之后就剩下不多的钱了。小周的情况并不是个例。这两年我跑了很多平台、采访了不少银行经理、催收员以及借款人，想弄明白一个问题：平台借钱的最低利息是多少到底是谁呢？

今天我把调查的结果摊开来给大家说，有些话可能不太中听，但是都是真的。

借钱利息低的平台，到底有没有

有。但是和你想象的不一样。

很多人第一反应就是去网上搜"哪个平台利息低"，然后看到好多广告。其实这些广告里提到的日息万二、月息0.5%，大部分都是噱头。你真的申请的话额度给得比较低，但是利率却在往上走。

采访了某银行支行客户经理老陈，他说：我们行里对优质客户的定义，并不是看收入多少，而是看你有没有在城市里面买房子、有没有连续缴存社保公积金。两种都有的话利率可以压到年化4%以下

听清楚了吗？

利息不高，但是并不低。重点不在平台，在于自己。你的资质决定了你能得到的利率，并不是因为这个网站"仁慈地给你打折扣"。

银行系产品：利息很低，但是门槛很高

我整理了一个对比，把市面上主流的几类借贷渠道捋了一遍。

再来说说银行系。四大行以及招行、平安等商业银行都有自己的消费贷产品。年化利率低的可以达到3.5%左右，高的也不超过7%-8%。这个利率水平在业内属于"地板价"了。

但是问题来了，你能不能申请到呢？

去年我采访了建设银行的一位信贷经理，他说："我们行里的快贷产品，白名单客户都是系统自动产生的。"什么叫白名单？就是代发工资的、买房子贷款的人群以及使用公积金的人们。不在你的申请范围之内的话，那么你是无法进行申请的。

银行的钱便宜，但是不一定可以借给你。

我的一个做自媒体的朋友年收入四五十万，流水很好看。但是他在申请某银行的消费贷款的时候却被拒了。为什么？没有稳定的社保，收入不稳定。在银行风控模型中自由职业者属于高风险人群，不论其收入多少都会被认为是高风险客户。

互联网平台：方便是真方便，贵也是真的贵

再说互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是比较熟悉的。

利率区间较大，年化在7%-18%之间都有可能。具体给你多少要看你在平台上消费记录、信用分以及还款能力怎么样。我在采访中发现了一个有意思的现象：同一个平台，不同的用户拿到的贷款利率相差可以达到一倍以上。

小周就是个典型的代表。他借呗的利率是一天万五，年化大约为18%左右。他的同事小李贷款时收取的利息只有万分之二，并且年化也只有七点三而已。两个人收入差不多为什么会有这么大的差距呢？

我咨询了蚂蚁集团的客服，他们只说"系统综合评估。后来我又找了一个前风控人员聊了一下，他说了一件很多人不知道的事情：你在淘宝上的退货率很高或者经常使用花呗分期的话，系统的资金状况就会判定为紧张，利率就会上调。"

很多人都不知道这件事。

另外，互联网平台的利率是可变的。本月一万三左右，下月可能会变成一万四了。平台不会通知你，在还款金额增加之前你也察觉不到变化直到某一天突然发现自己的还款额增大。

不登陆征信的小平台，千万不要去接触

说到这个我就生气。

去年我暗访过一些小贷公司，他们的销售话术是这样的："我们不上征信，利息稍微高一点，但是放款快、审核松。"

稍微高一点吗？

有的综合年化利率可以达到60%以上，甚至更高。他们以各种名义收取费用：服务费、咨询费、管理费、担保费……七七八八加起来你借一万块钱到手只有八千块，还的时候要还一万一三。

叫"砍头息"，明面上不说，在背后变着法子收。

采访过一个被坑过的借款人，叫阿强。在不知情的情况下向某平台借款两万元，在合同中写明年化12%，但各种费用加起来实际利率已经超过50%。后来他还钱的时候没有来上，催收电话打到他的公司、他父母家里去了，差点丢了工作。

不要傻了，这样的平台碰都不用碰。

怎样找到利息低的借钱平台

说了这么多坑，给点实际的建议。

第一，先看看自己有什么。有公积金、社保、代发工资、房产等都可以帮你拿到更低的利率。银行消费贷利率最低但是要看有没有"入场券"。

第二，不要频繁申请。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录。因为银行认为你缺少资金才会出现很多的查询记录，并且利率也会随之提高甚至直接拒绝放贷。

第三，优先选择银行产品或者互联网大厂的产品。小平台、不知名平台一律绕道走。

第四，学会计算真实的利率。很多平台只告诉你日息万三，你认为年化是10.8%？其实不是这样。如果是等额本息还款的话，实际的年化率要乘以1.8倍左右。日息千分之三百、真实年化接近百分之二十

这个算法很多人不知道，平台也不会主动告诉你。

一个很容易被忽略的小地方

银行经理老陈告诉我每年一季度，也就是银行的"开门红"时期放贷意愿最强烈、利率优惠也最多。资质接近边缘的时候申请的话成功率会比较高一些。

每个城市的情况不同，所以不能保证每一个城市的实际情况。但是如果你不需要马上用钱的话，在年初或者季末的时候问问看，也许可以遇到一些优惠活动。

我的建议

经过两年的调查之后，对于"平台借钱利息最低"的问题我的答案是：没有绝对最小的平台，只有最适合你的产品。

资质好的人，每个平台都会给他一个比较优惠的价格；资质一般的，则需要在额度和利率之间做出选择。

另外还有一件事需要说明。我在文章中提到的情况都是我采访得到的一手资料，但是各个地区、不同时期可能存在差异。具体到你个人的话还是以实际申请结果为准比较好。

最后再强调一下，能不借钱就不借。真的需要借款的话要算好自己到底可以还多少，不要被"日息"这种说法骗了。